Informe malas decisiones financieras

Informe sobre las malas decisiones financieras de los españoles. Los españoles pierden una media de 3000€ al año, descubre en donde y cómo evitarlo con los consejos y recomendaciones de Dinaru.

1. El Impacto Económico de las
Malas Decisiones
Financieras de las Familias
Informe 2013 sobre el sector de finanzas
domésticas creado por Dinaru.com

2. Resumen
Ejecutivo
Cada$año$millones$de$españoles$pagan$comisiones$y$recibos$
que$nunca$pretendieron$ni$quisieron$pagar.$Además,$cada$año$
muchos$más$dejan$pasar$descuentos$por$culpa$de$la$di<cil$im=
plantación$y$de$la$corta$duración$de$los$mismos.
La$realidad$es$que$muy$pocos$de$nosotros$tenemos$el$@empo$
o$la$formación$necesaria$para$llevar$un$análisis$exhaus@vo$de$
nuestras$opciones,!lo!que!nos!lleva!a!cometer!malas!decisio1
nes!financieras!que!afectan!nega5vamente!al!ahorro.
Aunque$hay$muchos$estudios$acerca$de$los$patrones$de$gasto$
de$los$españoles$o$de$las$comisiones$bancarias$pagadas$o$in=
cluso$de$los$descuentos$ofrecidos$por$cada$sector,$no!hay!nin1
gún!estudio!que!mire!la!situación!en!su!conjunto,!cuan5fican1
do!el!efecto!que!la!falta!de!formación!financiera!y!la!falta!de!
ges5ón!económica!domés5ca!producen.
Por$eso$Dinaru$ha$realizado$este$estudio$apoyándose$en$datos$
obtenidos$en$informes$realizados$por$otras$en@dades,$así$co=
mo$datos$ofrecidos$por$los$usuarios$de$la$herramienta$Dinaru.$
Este$estudio,$el$primero$de$su$clase,$explora$el$problema$de$
las$malas$decisiones$financieras$en$las$familias$españolas$y$el$
impacto$económico$sobre$las$mismas.
i
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3. Claves Principales
•Malgastamos$en$malas$decisiones$financieras$una$media!de!2.839,25€!al!año.
•Perdemos$en$comisiones!bancarias!208,35€!al!año.
•Las$empresas$nos!cobran!indebidamente!una!media!de!117,5€!al!año.
•Con!adecuada!ges5ón!financiera!los!españoles!podrían!ahorrar!1.703,55€!al!año.
Recomendaciones
Para$evitar$el$grave$perjuicio$económico$que$causan$estas$malas$decisiones$financieras,$
los$españoles$debemos$revisar$y$validar$de$manera$ac@va$los$gastos$que$realizamos.$En$
concreto,$debemos!revisar:
•Comisiones!bancarias:!Para$evitar$gastar$el$dinero$de$los$españoles$en$comisiones$
bancarias,$hemos$iden@ficado$las$siguientes$soluciones:
✴Cambiarse$a$un$banco$que$no$cobre$comisiones$o$negociar$con$nuestro$banco.
✴Tener$un$buen$control$de$gastos,$fechas$y$cobros$para$evitar$despistes.
•Recibos!y!cobros!indebidos:!Debemos$estar$muy$atentos$a$los$nuevos$servicios$que$
contratemos,$leyendo$en$todo$momento$la$letra$pequeña$para$evitar$cargos$ocultos.$
Además$en$caso$de$darnos$de$baja$de$un$servicio$concreto,$es$muy$importante$asegu=
rarnos$de$anunciarlo$claramente$y$guardando$toda$la$documentación$necesaria.
•Ofertas!y!descuentos:$Es$importante$que$nos$concienciemos$de$usar$con$mayor$fre=
cuencia$estos$descuentos,$ya$que$el$ahorro$a$lo$largo$del$año$en$productos$y$servicios$
que$u@lizamos$habitualmente$es$bastante$considerable.$No$despreciar$ni$olvidar$los$
descuentos$provocaría$un$importante$ahorro$a$final$de$año.
Por$úl@mo,$animamos!a!las!empresas!a!ser!mucho!más!claras!respecto!a!las!condiciones!
de!contratación!de!sus!productos!y!servicios.$Esto$redundará$en$una$mayor$aprecio$por$
parte$el$cliente$que$provocará$una$mayor$fidelidad$y,$por$lo$tanto,$en$unos$mayores$benefi=
cios$para$ambos.
ii
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4. Introducción:
Los españoles
pierden mucho
dinero por
malas
decisiones
financieras 1
La$educación$financiera$es$una$cues@ón$que$ahora$está$en$la$
agenda$de$muchos$entes$polí@cos$y$sociales$en$España.$
La$crisis$actual,$el$paro$y$los$problemas$originados$por$las$
malas$prác@cas$bancarias$ha$traído$sobre$la$mesa$uno$de$los$
principales$problemas$de$la$ciudadanía$española:$un!46%!de!
los!españoles!indica!no!haber!recibido!educación!financiera!
de!ningún!5po
1
!y!menos!de!un!50%!dice!tener!un!control!
básico!sobre!sus!finanzas
2
.
A$parte$del$evidente$efecto$que$esto$@ene$sobre$las$inversio=
nes$a$largo$plazo,$el$equipo$de$Dinaru,$encabezado$por$su$Di1
rector!General!Alfonso!Sainz!de!Baranda,$quiso$comprobar$si$
esta$falta$de$educación$financiera$afectaba$también$al$ahorro$
de$las$personas.
A$raíz$de$esto,$el$equipo$ideó$el$presente$estudio$y$comprobó$
que$los!españoles!pierden!una!media!de!2.839,25€!al!año!en!
malas!decisiones!financieras.$
Concretamente:!
Analizando$además$las$razones$de$estas$malas$decisiones$fi=
nancieras,$la$conclusión$es$que$con$una!mínima!ges5ón!finan1
ciera!los!españoles!podrían!ahorrar!hasta!un!60%!de!este!di1
nero,!es!decir,!1.703,55€.
Comisiones!Bancarias
Recibos!y!cobros!indebidos
Descuentos!sin!u5lizar
208,35€/año
117,5€/año
2.513,4€/año
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5. Los$úl@mos$años$de$crisis$han$sido$especialmente$duros$para$
las$ familias.$ Así,$ podemos$ observar$ que!desde!2008,!los!
ingresos!y!gastos!medios!han!bajado!dramá5camente.
Así,!los!ingresos!han!descendido!un!10%!y!el!presupuesto!
familiar!de!los!españoles!un!15%,$tal$como$se$observa$en$el$
GRÁFICO$1,$que$podemos$ver$a$con@nuación.
GRÁFICO!1:!Evolución!del!Año!2008!al!2013!de!los!ingresos!y!gastos!medios!
de!las!familias!españolas
4
Análisis de la
situación
financiera
actual de las
familias
españolas2
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2008 2009 2010 2011 2012
31.953 €
30.411 €
29.782 €
29.482 €
28.152 €
25.556 €
25.140 €
24.176 €
23.123 € 23.000 €
Ingresos Gastos

6. Esto$ha$tenido$un$fuerte$efecto$sobre$la!tasa!de!ahorro!de!los!hogares,!que!en!2012!dismi1
nuyó!en!2,8!puntos,$hasta$el$8,2%$de$su$renta$disponible,$tal$como$se$ve$en$el$GRÁFICO$2.
GRÁFICO!2:!Evolución!de!la!tasa!de!ahorro!del!año!2008!al!2012
Asimismo,$esto$ha$supuesto$que$un!43,8%!de!las!familias!llegaron!justas!a!fin!de!mes!en!
2012,$con$tan$solo$un$30%$de$personas$indicando$una$situación$financiera$saneada,$como$
se$puede$observar$en$el$GRÁFICO$3:
GRÁFICO!3!¿Pueden!las!familias!ahorrar?
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2008 2009 2010 2011 2012
8%
11%
13%
18%
14%
3%
27%
8%
18%
44%
Llega justo a fin de mes
Echa mano de ahorro
Ha tenido que contraer deudas
Ahorra un poco cada mes
Ahorra bastante cada mes

7. ¿Sabemos en qué gastamos nuestro dinero?
Ante$esta$situación,$podría$parecer$lógico$que$las$familias$están$tomando$medidas$ac@vas$
para$op@mizar$sus$gastos.$Lo$que$supondría$que$deberían$conocer$exactamente$en$que$se$
gastan$su$dinero.$
Sin$embargo,$según$un$estudio$del$ESADE$realiza=
do$en$2013
3
,!el!90%!de!los!españoles!gasta!todo!
su!dinero!pero!no!sabe!bien!en!qué.!Y$esto$a$pe=
sar$de$que$el$86%$de$los$españoles$en@ende$co=
mo$prioritario$controlar$mejor$su$economía.
Es$decir,$la$situación$de$crisis$de$muchas$familias$
ha$empeorado$pero$no!parece!que!esto!haya!ge1
nerado!una!preocupación!por!controlar!mejor!
sus!gastos.$
¿Por$qué?$En!Dinaru!hemos!iden5ficado!3!razones!para!esto:
I.$Las$familias$desconocen$los$beneficios$de$un$buen$control$financiero$sobre$sus$gas=
tos$y$tasa$de$ahorro
II.$Falta$de$conocimientos$y$herramientas$para$realizar$ese$control$financiero.
III.$Escasez$de$@empo$para$poder$llevar$un$control$exhaus@vo$y$beneficios$de$su$econo=
mía$domés@ca.
Para$contrarrestar$estas$razones,$en!las!próximas!secciones!nos!centraremos!en:
•Iden@ficar$y$cuan@ficar$las$consecuencias!de!no!llevar!un!control!sobre!la!economía!
domés5ca!de!las!familias.
•Describir$y$enumerar$las!soluciones!y!alterna5vas!que!los!españoles!5enen!para!lle1
var!este!control.
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“el$90%$de$los$
españoles$gasta$todo$
su$dinero$sin$saber$
bien$en$qué$se$lo$
gasta”

8. La$falta$de$ges@ón$de$la$economía$domés@ca$provoca$una$
serie$de$malas$decisiones$financieras$que$cometen$la$mayoría$
de$los$españoles.$
Estas! malas! decisiones! pueden! provocar! unos! gastos!
innecesarios! de! 2.839,25€! anuales! de! media! y! son!
fácilmente!subsanables.!
Simples$gestos$como$comprobar$la$cuenta$bancaria,$revisar$el$
gquet$de$compra$antes$de$salir$del$supermercado$o$u@lizar$
todos$los$cupones$descuentos$que$tengamos$pueden$suponer$
un$ahorro$muy$importante$al$año.$
Por! eso,! vamos! a! analizar! cada! una! de! ellas! así! como!
proponer!soluciones!a!las!mismas.
“si$llevásemos$la$contabilidad$
domés:ca$al$día,$ahorraríamos$
casi$3.000€$más$al$año”
7
Efecto de
Malas
Decisiones
Financieras
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9. Comisiones Bancarias
PROBLEMA 1
Las$comisiones$que$nos$cobran$las$en@dades$financieras$son$uno$de$los$principales$gastos$
que$disminuyen$nuestra$capacidad$económica$a$lo$largo$del$año.
El$mayor$ahorro$que$podemos$lograr$en$cuanto$a$nuestra$relación$con$los$bancos$se$
refiere$es!evitar!al!máximo!posible!las!comisiones!que!cobran!por!sus!servicios.$El$ahorro$
anual$ puede$ llegar$ a$ los$ 208,35€$ (GRÁFICO$ 4),$ según$ datos$ del$ Banco$ de$ España
4
,$
eliminando$al$máximo$las$comisiones$de$varios$@pos.
Esto$ ocurre,$a! pesar! de! que! ya! existen!
bancos!que!no!cobran!comisiones!por!casi!
ningun! servicio! a! sus! usuarios.$Por$
ejemplo,$ dentro$ de$ los$ bancos$ que$ más$
comisiones$ cobran,$ destaca$ Ibercaja$ que$
por$ comisiones$ de$ mantenimiento$ y$
administración$llega$a$cobrar$hasta$84$euros$
al$ año;!servicios!por!los!cuales!otros!
bancos!cobran!0€.
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“Estamos$pagando$de$
media$208,35€$cada$año$
cuando$hay$bancos$que$te$
cobran$0€.$No$es$justo.”

10. Esta!can5dad!tan!alta!5ene!su!origen!en!tres!razones:!
•Falta!de!control!sobre!comisiones!evitables,$como$las$de$descubierto$o$de$tarjeta$de$
crédito,$que$se$cobran$a$un$43,5%$de$los$encuestados
5
.$
•Poca!movilidad!de!los!ciudadanos!entre!bancos:$Según$ING$Direct,$menos$de$un$2%$
cambia$su$nómina$de$banco,$a$pesar$de$las$comisiones
6
.
•Clientes!cau5vos:!Debido$a$las$hipotecas,$muchos$usuarios$se$ven$sin$la$posibilidad$
de$mover$su$nómina$o$servicios$a$otro$banco$que$les$sea$más$barato;$situación$que$
muchos$bancos$están$aprovechando$para$cobrar$comisiones.
GRÁFICO 4: Comisiones medias cobradas a los usuarios por tipo
Mantenimiento y admin. de cuenta
Mantenimiento tarjeta de crédito
Reclamación de descubierto
Inactividad Cuenta
Transferencias
Mantenimiento tarjeta de débito
Descubierto de cuenta
Retirada de efectivo de cajeros otras redes
Ingresos de cheques y pagares
Gastos de aviso por compra SMS 2,4 €
3,1 €
3,9 €
4,2 €
20,2 €
22,6 €
26,7 €
32,6 €
37,7 €
54,6 €
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11. Recibos y cobros indebidos
PROBLEMA 2
Los$recibos$y$cobros$indebidos$y$que$pasan$desapercibidos$del$consumidor$son$otra$gran$
fuente$de$gastos$innecesarios.
Sin$embargo,$los$estudios$y$cifras$sobre$este$problema$en$España$son$escasos$y$falta$mu=
cha$información.!Estos!son!algunos!de!los!estudios!que!hemos!encontrado:
•Alimentación:!Según$un$estudio$de$FUCI
7
$(Federación$de$Usuarios$Consumidores$In=
dependientes)$los$consumidores$pierden$al$año$114€$por$errores$en$la$cuenta$del$su=
permercado,$por$descuentos$mal$aplicados$o$no$aplicados.$
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“Los$cobros$o$recibos$indebidos$son$una$prác:ca$
común$en$España,$sobre$todo$en$sectores$como$las$
telecomunicaciones.$Pero,$desgraciadamente,$no$
existe$ningún$estudio$comprensivo$al$respecto.”

12. •Notarios!y!Registradores:!Según$un$estudio$de$la$OCU$de$2010
8
,$han$cobrado$al$con=
junto$de$consumidores$hasta$90$millones$de$euros$de$más$en$concepto$de$minutas$
por$la$cancelación$de$la$hipoteca.
•Suministro!eléctrico:!Los$técnicos$de$la$Conselleria$de$la$Xunta$de$Galicia
9
$denuncia=
ron$el$cobro$de$gastos$inflados$e$indebidos$por$parte$Unión$Fenosa$a$la$Administra=
ción$y$a$empresas.
•Cargos!fantasma!desconocidos:$Estos$son$los$cargos$derivados$de$los$periodos$de$
prueba.$Estos$cargos$consisten$en$que$te$das$de$alta$en$algún$servicio$o$producto$de$
forma$gratuita$pero$que$pasado$un$@empo$te$empiezan$a$cobrar$sin$avisarte.$
•Telecomunicaciones:$Las$empresas$de$telecomunicaciones$@enen$numerosas$recla=
maciones$al$respecto$de$cobros$indebidos$y,$a$través$de$un$análisis$de$esas$reclama=
ciones$realizada$por$Dinaru,$se$ha$establecido$que$la$can@dad$media$reclamada$es$de$
un$valor$medio$de$80=100€$al$año.$Sobre$todo$se$produce$por$el$cobro$de$servicios$co=
mo$el$acceso$a$internet,$de$llamada$en$espera$y$de$contestador,$sin$que$el$usuario$ha=
ya$expresado$su$conformidad.
Dados$estos$datos,$sabemos$que$el$proble=
ma$de$cobros$indebidos$en$España$existe$
y$es$de$una$cuanga$considerable.$
Sin$embargo,$la$falta$de$estudios$compren=
sivos,$nos$deja$con$la$sensación$que$de$
con$los$datos$españoles$no$podemos$dar$
una$ valoración$ exacta.$Por! eso,! hemos!
buscado! estudios! internacionales,! para!
poder!dar!una!aproximación!lo!más!exac1
ta!posible!a!este!problema.
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Abril 2013 | Dinaru.com
“De$media,$los$españoles$
estamos$pagando$
aproximadamente$unos$
120€$al$año$en$cobros$
incorrectos$que$pasan$
desapercibidos$en$nuestros$
extractos.”

13. Análisis de cobros indebidos en EE.UU.
Como$aproximación$al$estado$de$este$@po$de$cobros$en$España,$hemos$acudido$al$estudio$
de$Bill$Guard$“The$Economic$Impact$of$Grey$Charges$on$Debit$and$Credit$Cardholders$
and$Issuers”
10
.$
$En$este$estudio,$se$explican$detalladamente!los!5pos!de!cobros!indebidos!que!aplican!las!
empresas.$Son:
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Abril 2013 | Dinaru.com
Periodos!de!prueba
Fantasma
Comisiones!de!
servicio
Zombi
Suscripción!
involuntaria
Publicidad!engañosa
Afiliación
Renovación!
automá5ca
Compra!involuntaria
Comisiones!ocultas
Otros
El#consumidor#recibe#un#producto#o#servicio#de#forma#gratuita#durante#un#
periodo# de# 5empo,# para# probarlo.# Después# del# mismo,# el# vendedor# carga#
automá5camente#una#cuota#a#menos#que#el#consumidor#cancele#el#servicio#o#
devuelva#el#producto.
El#consumidor#realiza#una#primera#compra#y#recibe#un#producto#o#servicio#
adicional#que#luego#se#le#cobrará.
Cargos#no#deseados#que#el#consumidor#se#ve#obligado#a#pagar#para#adquirir#
ar?culos#de#lujo#o#por#el#privilegio#de#tener#una#cuenta#bancaria,#una#tarjeta#
especial,#etc.#El#problema#es#que#muchos#consumidores#no#son#conscientes#
de#estas#cuotas.
Una#suscripción#a#un#producto#o#servicio#que#no#termina#aunque#ya#ha#sido#
cancelada.
El# consumidor# realiza# una# compra# individual# pero# realmente# se# suscribe#
durante#un#periodo#de#5empo.
Tiene# lugar# cuando# un# consumidor# ve# un# anuncio# que# con5ene# falsas#
promesas,# afirmaciones# sin# fundamento,# descripciones# incompletas,# falsos#
tes5monios,# revelaciones# parciales,# distorsión# visual# del# producto# que# se#
compra#o#aspectos#muy#importantes#indicados#en#letra#pequeña.
El# consumidor# se# une# a# un# club# que# ofrece# productos# o# servicios# con# un#
descuento.#A#cambio#el#consumidor#se#compromete#a#recibir#esos#productos#
o#servicios#periódicamente#y#aunque#el#cliente#no#u5lice#esos#productos#o#
servicios,#el#club#sigue#cobrando#al#consumidor.
El# consumidor# se# suscribe# durante# un# periodo# de# 5empo# para# recibir# un#
producto#o#servicio.#Si#el#consumidor#no#cancela#el#acuerdo#antes#de#la#fecha#
límite#de#cancelación,#el#vendedor#renueva#automá5camente#la#suscripción#
por#otro#periodo#de#5empo#adicional.#
Información# involuntaria# durante# el# proceso# de# registro# que# 5ene# como#
consecuencia#la#compra#no#intencionada.
Cargos#adicionales#que#no#fueron#anunciados#previamente#por#el#vendedor#al#
consumidor#en#el#momento#de#comprar#el#producto#o#servicio.
Incluyen#cargos#que#el#consumidor#encuentra#engañosos#pero#no#entran#en#
ninguna#de#las#otras#categorías.

14. En$el$gráfico$a$con@nuación$se$pueden$observar!can5dades!en!dólares!de!cobros!indebi1
dos!por!5po.
Gráfico!5:!Can5dad!de!cobros!indebidos!por!5po
Se$es@ma$que$en!EEUU!el!total!de!estos!cobros!indebidos!asciende!a!$14.300.000.000,$
solo$en$tarjetas$de$crédito$y$tarjetas$de$débito,$es$decir$una$media$de$75$!de!cobros!inde1
bidos!por!tarjeta!de!crédito!en!circulación.
Por$lo$tanto,$si$tenemos$en$cuenta$que$en$España$hay$en$circulación$41,33$millones$de$tar=
jetas
11
$y$extrapolamos$los$datos,!la!can5dad!total!de!cobros!indebidos!en!España!es!de!
€2.229.340.200,!es!decir,!117,5€!por!español!de!cobros!indebidos.
Periodos de prueba
Fantasma
Otros
Comisiones de servicio
Zombi
Suscripción involuntaria
Publicidad engañosa
Afiliación
Renovación automática
Compra involuntaria
Comisiones ocultas 17.100.000 US$
36.800.000 US$
266.700.000 US$
340.800.000 US$
622.500.000 US$
707.000.000 US$
826.600.000 US$
997.900.000 US$
1.754.600.000 US$
2.594.900.000 US$
6.135.000.000 US$
13
Abril 2013 | Dinaru.com

15. Descuentos sin utilizar
PROBLEMA 3
El$ tercer$ problema$ que$ hemos$ iden@ficado$
ocasionado$por$no$tener$una$ges@ón$correcta$de$
la$ economía$ domés@ca$es! en! la! falta! de!
op5mización!de!los!gastos!de!las!familias.
Hoy$en$día,$gracias$a$Internet,$existen$numerosos$
descuentos$ a$ los$ que$ podemos$ acceder.$ Por$
ejemplo,$en$el$2012$se$emi@eron$cupones$por$un$
valor$de$484$millones$de$euros,$de$los$cuales$solo$
se$ aprovecharon$ un$ 8%
12
.$ Es$ decir,$solo! en!
cupones! gsicos! los! españoles! dejaron! de!
ahorrar!más!de!446!millones!de!euros!en!2012$
(el$número$de$cupones$online$no$u@lizados$no$
podemos$ determinarlo,$ pero$ podemos$ es@mar$
que$es$muy$superior).
14
Abril 2013 | Dinaru.com
“En$2012$
desaprovechamos$más$
de$446$millones$de$
euros$en$descuentos.$
¿Cómo$es$posible?”

16. ¿A!qué!se!debe!esta!baja!u5lización!de!los!descuentos?:
•Cupones!caducados:$En$una$encuesta$realizada$por$Dinaru,$un$53,6%$de$los$usuarios$
indicaban$que$muchos$cupones$se$les$caducaban$antes$de$poder$usarlos.
•Cupones!olvidados:$Otra$de$las$principales$razones$que$indicaban$los$usuarios$de$Di=
naru$para$explicar$este$hecho,$un$25,4%,$es$que$olvidaban$usarlos$u$olvidaban$que$
los$tenían$cuando$iban$a$realizar$una$compra.
•No!sabes!que!existen:!Sorprendentemente$un$10,7%$de$usuarios$no$sabe$que$exis=
ten$estos$cupones$descuentos$de$forma$habitual.
•Digciles!de!usar:!Por$úl@mo,$un$10,3%$indicaban$que$los$cupones$son$di<ciles$de$u@li=
zar$o$que$no$entendían$su$funcionamiento.
Efecto# económico# del# uso# correcto# de# los#
descuentos#y#ofertas
Aunque$muchas$personas$creen$irrelevante$el$efecto$económico$de$los$cupones$y$descuen=
tos,$lo$cierto$es$que$su!efecto,!si!son!usados!con!asiduidad,!supone!un!ahorro!muy!consi1
derable!para!las!familias!españolas,$sobre$todo$en$ciertas$categorías$de$gasto,$como$se$
puede$ver$en$el$GRÁFICO$6.
GRÁFICA!6:!Descuentos!en!cada!categoría!de!gasto
15
Abril 2013 | Dinaru.com
Comunicación
Ocio, espectáculos y cultura
Hoteles, cafés y restaurantes
Alimentos y bebidas no alcohólicas
Transporte
Artículos de vestir y calzado
Vivienda, agua, electricidad, gas y otros 6%
7%
17%
30%
40%
42%
44%
“U:lizando$los$descuentos$que$existen$ahora,$
una$persona$podría$ahorrar$un$14%$
de$su$presupuesto$anual,$unos$2.513,4€”

17. Es$más,$sumando$estos$descuentos,$y$comparándolo$con$los$datos$de$gasto$anual$de$un$
consumidor$español$que$nos$da$el$INE$en$2012,$de$17.959,84€,$sabemos$que$con$cupones$
descuento,$tarjetas$de$fidelización$y$otros,$una!persona!podría!ahorrar!una!media!del!
14%!de!su!presupuesto,$2.513,4€,$tal$como$se$muestra$en$el$GRÁFICO$7.
GRÁFICA 7: Gasto anual y ahorro medio conseguido por español
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Vivienda, agua, electricidad, gas y otros
Alimentos y bebidas no alcohólicas
Transportes
Hoteles, cafés y restaurantes
Otros bienes y servicios
Ocio, espectáculos y culturaArtículos de vestir y calzado
Mobiliario y gastos corrientes de conservación
Salud
Comunicaciones
Bebidas alcohólicas y tabaco
Enseñanza
64 €
277 €
303 €
598 €
866 €
654 €
500 €
2.151 €
789 €
1.213 €
1.502 €
7.342 €
238 €
49 €
362 €
526 €
248 €
644 €
444 €

18. Ahorro#por#categoría
El$cálculo$de$nuestro$14%$lo$hemos$hecho$
de$la$siguiente$manera:
1.# Alimentación# y# bebidas# no#
alcohólicas:
Para$el$resultado$del$ahorro$que$se$puede$
conseguir$ en$ alimentación$ y$ bebidas$
alcohólicas$se$ha$u@lizado$el$informe$de$
valesycupones.com
13
$que$indica$que$una!
familia!puede!ahorrar!un!30%!de!su!gasto!
u5lizando!cupones!y!descuentos.
2.# Hoteles,# cafés# y#
restaurantes:
En$restauración$y$siguiendo$los$datos$que$
indica$el$estudio$de$valesycupones.com$se$
puede$conseguir! un! ahorro! de! hasta! el!
40%.
3.# Ocio,# espectáculos# y#
cultura:
En$ocio,$espectáculos$y$cultura$el$estudio$
de$ valesycupones.com$ indica$ que$ el$
ahorro$ que$ puede$ conseguir$ una$ familia$
española$usando!cupones!es!del!42%.
4.#Transportes:#
En$Dinaru$ hemos$ realizado$ un$ completo$
estudio$ analizando$ los$ gastos$ derivados$
del$precio$de$la$gasolina$y$hemos$obtenido$
el! ahorro! que! podemos! conseguir! en!
gasolina!es!del!17%
14
.$Así,$en$un$depósito$
de$ 55$ litros,$se!obtendría!un!descuento!
total!de!13,3€.
Se$analizan$los$siguientes$puntos:
•el$ mejor$ día$ de$ la$ semana$ para$
repostar.
•las$tarjetas$descuento.
•el$descuento$medio$al$repostar$en$las$
gasolineras$ más$ baratas,$ dato$
obtenido$en$gas.encooche.com.
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LunesMartesMiércolesJuevesViernesSábadoDomingo
1,397 €
1,406 €
1,408 €1,407 €1,406 €
1,392 €
1,375 €
GRÁFICA 8: Precios medios de la gasolina por día de la semana

19. 5.#Ar?culos#de#ves5r#y#calS
zado:
Se$ha$realizado$un$desglose$de$las$tarjetas$
de$ fidelización$ de$ las$ principales$ @endas$
de$ropa$existentes$en$España.$
Estudiando$ estas$ ofertas$ se$ ha$ obtenido$
un$descuento$medio$en$argculos$de$ves@r$
y$calzado$del$7%.
GRÁFICA!10:!Descuento!en!tarjetas!de!5endas!de!ro1
pa
6.#Comunicaciones:#
Para$la$obtención$del$ahorro$máximo$posi=
ble$en$comunicaciones,$se$han$u@lizado$es=
tudios$ desarrollados$ por$ los$ principales$
comparadores$ de$ comunicaciones,$ como$
Comparaiso
15
$y$Kelisto
16
.$De$ambos$se$ob=
@enen$estas$conclusiones:
•Cambiarse$de$proveedor$de$ADSL$a$uno$
más$barato$provoca$un$ahorra$de$87$eu=
ros$anuales.
•Buscar$un$operador$de$móvil$más$econó=
mico$@ene$un$ahorro$de$151$euros$anua=
les.
Es$decir,$un$descuento$total$del$44%.
6.#Vivienda,#agua,#electriciS
dad,#gas#y#otros.
Enfocándonos$en$el$ahorro$de$electricidad$
y$agua$se$puede$lograr$un$ahorro$bastante$
considerable.$
Electricidad
En$Dinaru,$teniendo$en$cuenta$que$el$gas=
to$medio$de$un$hogar$en$electricidad$es$de$
777€
17
$a$través$de$una$auditoría$energé@=
ca$realizada$por$Efimarket
18
$hemos$obteni=
do$los$siguientes$resultados:
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Galp Repsol Carrefour
6 €3 €
1 €2 €3 €
66 €
68 €
72 €71 €70 €
GRÁFICA 9: Descuento en gasolina con tarjetas
Precio final con descuento (depósito 55 l)
Descuento
CortefielZara MangoSpringfield
8%
10%10%
7%

20. Por$lo$tanto,$el$resultado$según$el$coste$
medio$de$electricidad$es:
Para$ahorrar$en$iluminación,$según$el$estu=
dio$de$eficiencia$energé@ca$podemos:
•Sus@tuir$las$bombillas$por$otras$de$bajo$
consumo$para$ahorrar$14,85%.$Es$decir$
de$24,23€.
•U@lizando$electrodomés@cos$con$eficien=
cia$energé@ca$se$puede$ahorrar$hasta$un$
68,59%,$que$es$335,75€.
•U@lizar$ disposi@vos$ de$ eliminación$ de$
standby$para$ahorrar$hasta$el$95,1%$que$
es$44,33€.
Es$decir,$la!factura!electricidad!se!puede!
reducir!en!404,31€.$Es$decir,$un$ahorro$en$
la$factura$de!hasta!el!52%.
Agua
Según$el$INE
19
,$el$consumo$medio$de$agua$
anual$es$de$142$litros$por$habitante/$día$a$
un$coste$de$0,001487$euros/litro
20
.$Por$lo$
tanto$son$51.830$litros$que$es$una$can@=
dad$de$unos$80€$anuales$de$media.
El$consumo$de$agua$varía$dependiendo$de$
su$origen$de$la$siguiente$forma:
Así,$el$coste$medio$en$agua$es:
Para$ahorrar$en$agua,$la$solución$es$u@lizar$
disposi@vos$de$ahorro$que$lleven$limitado=
res$de$caudal$incorporados.$Esto$permite$
ahorrar$un$50%$del$gasto$por$lo$que$tu$fac=
tura$de$agua$descenderá$en$40€$al$año$de$
media.
Consumo Porcentaje
Electrodomés@cos 63%
Iluminación 21%
Otros$aparatos 10%
Standby 6%
Elemento Porcentaje
Cocina 28,81%
Lavadora 8,04%
Lavavajillas 1,75%
Ducha 38,42%
Lavabo 23,05%
Electrodom.Iluminación Otros Standby
46 €
77 €
163 €
489 €
CocinaLavadoraLavavajillasDucha Lavabo
18 €30 €1 €6 €23 €
19
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21. •Los!españoles!perdemos!en!malas!decisiones!financie1
ras!2.839,25€!al!año:$Hemos$detectado$que$el$total$de$
dinero$que$perdemos$de$media$los$españoles$es$de$apro=
ximadamente$ 3.000€,$ entre$ comisiones$ bancarias,$ co=
bros$indebidos$y$descuentos$mal$u@lizados.
•El!88%!es!por!no!usar!adecuadamente!las!ofertas!y!des1
cuentos:$cada$español$pierde$más$de$2.500€$anuales$de$
media$por$no$u@lizar$los$descuentos$y$ofertas$que$@ene$
a$su$alcance$de$forma$sencilla.
•El!12%!se!debe!a!comisiones!y!cobros!indebidos!de!ban1
cos!y!empresas:$Cerca$de$350€$anuales$es$lo$que$los$es=
pañoles$pierden$cada$año$en$este$@po$de$gastos.
•Las! comisiones! bancarias! cuestan! a! nuestro! bolsillo!
208,35€!anuales:$124,9€$de$estas$comisiones$son$por$ser=
vicios$básicos$(mantenimiento$de$cuentas$y$de$tarjetas),$
que$en$la$mayor$parte$de$los$bancos$ya$son$gratuitas.$Y$
las$comisiones$por$reclamaciones$por$descubierto$son$
20
Conclusiones
finales
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22. en$su$mayoría$despistes$fácilmente$solucionables$con$herramientas$de$economía$do=
més@ca,$como$Dinaru.
•Las!empresas!nos!cobran!de!forma!indebida!hasta!117,5€!cada!año:$Aunque$no$hay$
datos$sobre$los$cobros$indebidos$en$España,$analizando$los$datos$que$si$hay$en$países$
como$Estados$Unidos,$la$conclusión$a$la$que$llegamos$es$que$en$España$se$alcanza$ca=
si$los$120€$por$español$al$año$en$este$@po$de$gastos$innecesarios.$
•Con! una! adecuada! ges5ón! financiera! los! españoles! podrían! ahorrar! 1.703,55€!
anualmente:$Las$personas$que$ges@onen$su$economía$domés@ca$adecuadamente$po=
drán$ahorrar$1.704€$más$cada$año$sin$tener$que$renunciar$a$nada.$Y$gracias$a$herra=
mientas$como$Dinaru,$llevar$a$cabo$esta$ges@ón$ya$no$requiere$ni$@empo$ni$esfuerzo.
Desde%Dinaru%recomendamos:
•Usar&adecuadamente&las&ofertas(y(descuentos.
•Evitar(los(bancos(que(cobren(comisiones.
•Revisar(las(facturas&de&los&servicios&contratados&con&aten2
ción&y&reclamar&en&caso&de&no&estar&de&acuerdo.
•Usar&herramientas(de(ges:ón(de(la(economía(domés:ca,&
como&Dinaru.
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23. Bibliografía
1.NOTA&DE&PRENSA&Madrid,&10&de&mayo&de&2012&de&ING&Direct&en&el&marco&de&la&Conferencia&sobre&Educación&Financiera&de&la&OCDE.
2.Datos&de&encuesta&de&Dinaru.
3.hLp://itemsweb.esade.edu/wi/Prensa/Informe_Presupuesto_Familiar_Gerard%20Costa_ESADE.pdf
4.hLp://app.bde.es/csfwciu/faces/csfwciuias/jsp/op/InicioSesion/PantallaInicioSesion.jsp
5.Datos&de&encuesta&de&Dinaru.
6.hLps://www.youtube.com/watch?v=0v2Cn3do_gs
7.hLp://www.fuci.es/?p=837
8.hLp://www.programapublicidad.com/la2ocu2denuncia2el2cobro2de2mas2de2902millones2ano2a2consumidores2que2cancelan2su2hipotec
a2por2notarios2y2registradores/#.UyAazvl5M2d
9.No`cia:&Industria&no&denuncia&los&cobros&indebidos&de&Fenosa&por&“rigor”&(El&País&Galicia&2&18/10/2013)
10.hLps://s3.amazonaws.com/sta`c.billguard.com/report/BillGuard_2_2013_Grey_Charge_Report.pdf
11.&hLp://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/ficheros/es/estadis`cas.pdf
12.hLp://www.valassis.es/las2marcas2de2gran2consumo2distribuyeron24662millones2de2vales2descuento2en2espana2a2lo2largo2de22012/
13.&hLp://www.valesycupones.com/blog/ar`cle/una2familia2puede2ahorrar2un2132viviendo2solo2de2cupones/
14.hLp://dinaru.com/blog/infografia2gasolina/
15.hLp://www.comparaiso.es/sala2de2prensa/1402072espanoles2`ran210002millones2comparar2adsl
16.hLp://www.kelisto.es/cifras2de2ahorro
17.hLp://elpais.com/elpais/2013/09/12/media/1379004303_534724.html
18.hLp://www.efimarket.com/
19.hLp://www.ine.es/prensa/np807.pdf
20.hLp://www.canalges`on.es/es/galeria_ficheros/comunicacion/publicaciones/Tarifas_2013_CGb2.pdf
xxii