06 evaluacion y recuperacion de crditos.pptx

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1. EVALUACIÓN Y RECUPERACIÓN DE CRÉDITOS EN LA MICROEMPRESAS Farfan Méndez Marycarmen

2. PRINCIPIOS BÁSICOS DE EVALUACIÓN CREDITICIA Análisis in situ de la unidad económico y el negocio a financiar Verificar las condiciones en las que se desarrolla , evaluar las inversiones que el cliente haya realizado en el negocio , identificar posibles riesgos a los que este expuesto y a través del análisis de datos recopilados determinar la capacidad de pago del negocio Verificar el domicilio del cliente , evidenciar el patrimonio personal e indagar a través de referencias sobre la conducta y reputación de la unidad familiar con la finalidad de ver la voluntad de pago del cliente para la devolución del crédito . Para la atención a personas dependientes será necesario la verificación in situ del domicilio y del centro de labores con la finalidad de conocer sus antecedentes laborales, corroborar los datos proporcionados por el cliente referente al ingreso declarado y minimizar los riesgos asociados a la operación del crédito

3. Financiamiento de capital de trabajo al inicio de la relación crediticia (Financiamiento Gradual) Asesorar a los clientes con la finalidad de orientar sus financiamientos a inversiones paulatinas que impulsen un crecimiento sostenido del negocio , administrando una adecuado escalonamiento de los créditos a otorgar. Relación crediticia duradera en el largo plazo Relación reciproca generada en el tiempo , con la finalidad de brindar servicios financieros adecuados , a través de una atención personalizada orientada a identificar sus necesidades de financiamiento del cliente.

4. El rol de la garantía Por lo general estos segmentos no poseen garantías fácilmente liquidables , por lo que la garantía juega mas un rol de presión psicológica. Diversificación de la cartera de créditos Para evitar la concentración crediticia en determinados sectores económicos que generen un riesgo potencial a la calidad de la cartera .

5. Rol de un Analista de crédito Administrar adecuadamente la cartera de créditos a su cargo. Promocionar el servicio crediticio y seleccionar los clientes potenciales. Efectuar acciones de cobranza preventiva ( en algunos casos) y cuando el crédito tiene atrasos de un para adelante. Evaluar exhaustivamente la unidad empresarial y familiar , con la finalidad de detectar los riesgos y estimar adecuadamente la capacidad y voluntad de pago. Efectuar un permanente control de la cartera , ya sea para fidelizar clientes y/o prevenir situaciones de riesgo en determinadas zonas, clientes, etc.

6. Seguimiento CRI Propuesta de crédito

7. EVALUACIÓN CUALITATIVA No es cuantificable , busca obtener y recopilar información

8. Antecedentes del cliente Buscar obtener información acerca del comportamiento crediticio del cliente y su voluntad de pago para reembolsar el préstamo en forma oportuna Antecedentes con la empresa. Récord de pago Antecedentes crediticios Antecedentes comerciales Referencia de proveedores Referencia de vecinos Comportamiento de pago de los vinculados al solicitante

9. Situación Familiar Para identificar posibles riesgos por la conducta de la unidad familiar o del entorno. Acumulación patrimonial Situación y condición de la vivienda Numero de dependientes Dependientes vulnerables Riesgos por edad y salud Armonía Familiar Educación de los dependientes Referencia de los vecinos

10. Capacidad de Gestión Identificar posibles riesgos por la gestión del negocio Nivel de desarrollo y crecimiento del negocio Tiempo de funcionamiento Tiempo dedicado al negocio (horas al día) Habilidad y experiencia en la actividad. Existencia de otros puntos de venta. Dependencia de la gestión del titular Tiempo en el mismo local Orden en los registros Formalidad legal Conocimiento de los riesgos de la actividad económica. Antecedentes comerciales Referencias de proveedores y clientes

11. Riesgo Externo Estacionalidad del negocio o actividad. Competencia actual y potencial Riesgos asociados a la demanda Riesgos asociados al área geográfica Riesgos asociados a la actividad( Transporte informal, importadores, exportadores , etc.) Riesgos por enfermedad o accidentes Riesgos políticos Exposiciones a sanciones tributarias

12. Otros aspectos Preguntas abiertas, no interrumpir al cliente mientras habla. En ausencia del cliente preguntar al empleado. Actitudes del cliente, anotar números telefónicos, estado de conservación de la mercancía, Nº de empleados, etc . Documentos que permitan demostrar la titularidad del negocio. Que permitan cruce de información de compra y ventas. Confirmar con los vecinos o comerciantes de la zona los datos proporcionados por el cliente. En caso de dependientes, referencias de la empresa donde labora. Preguntas clave Preguntas clave referencias Revisión documentaria Observación

13. INFORMACIÓN DIRECTA La que proporciona el cliente Experiencia y gestión Conocimientos del ciclo del negocio Antecedentes de crédito Documentos vinculados Esta información transmite el cliente durante la evaluación in-situ. El funcionamiento de negocio de estar atento (escucha activa), contrastar la información mediante la observación, hacer preguntas abiertas, facilitar el flujo de la información a través de una conversación amena.

14. INFORMACIÒN INDIRECTA Y CRUCE DE INFORMACIÒN La que obtiene y analiza el funcionamiento de negocio Centrales de riesgo Referencias de proveedores Análisis y consistencia Revisión documentaria Referencias de vecino El funcionamiento de negocios debe estar intento (escucha activa), contrastar la información mediante la observación, hacer preguntas abiertas, facilitar el flujo de la información a través de una conversación amena.

15. La consistencia y el análisis de la información determinan la calidad de la propuesta Flujo de la información 5.- Toma de decisiones (propuestas) 4.-Analisis 3.-Consistencia 2.-Informacion indirecta 1.-Informacion directa

16. Errores de información Identificar los errores mas frecuentes que elevan el riesgo de la operación Escasa información del negocio y la familia No determinar con claridad el destino de crédito Demasiada confianza en los antecedentes de crédito Excesiva credibilidad en el cliente Prevalencia de factores cuantitativos No contrastar la información con documentos Ausencia de referencias Débil manejo de objeciones del cliente Búsqueda insuficiente de antecedentes VARIABLES

17. El cliente debe percibir que el comité de crédito es el que toma la decisión y que el Analista de crédito sustentara la solicitud en su representación Ante la duda Cruzar la información Confrontar al cliente Re-evaluar crédito Consultar otra opinión Mejorar garantías

18. Evaluación Financiera

19. EVALUACIÓN Y APROBACIÓN DE CREDITOS MES Y COMERCIAL

20. PRINCIPIOS DE EVALUACIÓN La evaluación rigurosa del negocio y de la unidad familiar es independiente del monto de crédito. Es la base para el otorgamiento de crédito y debe hacerse cada vez que el cliente solicite un nuevo crédito.  

21. VOLUNTAD DE PAGO

22. Análisis del comportamiento del cliente

23. Análisis de Gestión del Negocio Se basa en los siguientes criterios: Propiedad del local Experiencia en el negocio Tiempo en el Local Mejoras en el Negocio Existencia de Registros de Cuentas Referencias documentarias, pagos y servicios Local cumple con requisitos sanitarios Cumplimento de normas municipales y legales Tiempo dedicado al negocio Seguridad del local

24. Análisis de la Situación Familiar Tiene como objetivo conocer la situación cualitativa de la unidad familiar del solicitante, a través de los indicadores siguientes: Número de cargas familiares o dependientes Propiedad de la Vivienda Estabilidad de los otros ingresos Gastos Familiares Domicilio Familiar

25. CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO Y DE PAGO La evaluación de la capacidad de endeudamiento y de pago comprende la evaluación del negocio y de la unidad familiar con el objeto de determinar el excedente mensual. 1.- Evaluación del Negocio

26. Calculo del margen de ventas

27. Movimiento Comercial

28. ELABORACIÓN DE ESTADOS FINANCIEROS

29. ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS A diferencia del Balance General que refleja un estado de situación a una fecha determinada, el Estado de Pérdidas y Ganancias, refleja el movimiento de efectivo del negocio durante un mes, es decir, es como un vídeo que muestra la dinámica de los movimientos de caja de la empresa. Muestra la utilidad o pérdida de la empresa durante un período, generalmente un mes.

30. ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS Ingreso Por Ventas Consideraciones Se incluyen el total de ventas que realiza el negocio, considerándose las que son al crédito, pero que tienen una recuperación en un plazo menor o igual a 30 días Para el cálculo de las ventas en el E. P. y G. se tomarán las ventas promedio teniendo en cuenta el ciclo del negocio Exagera sus ventas, el objetivo es calificar para el crédito, generalmente este tipo de clientes tienen experiencia crediticia

31. Utilidad Bruta Se calcula tomando como base las ventas realizadas en el mes, menos el costo de ventas o reposición. Esta utilidad representa la ganancia de comercialización del producto, es decir cuánto ganó por vender el producto. El Costo de Ventas El costo de ventas se calcula multiplicando las unidades vendidas por el costo de compra. Costos Operativos Es la suma de los gastos del negocio que están vinculados directamente a las ventas. El Analista de Créditos deberá identificar y detallar los gastos operativos del negocio, estos gastos se subdividen en: personal, tributos, transporte, pago de servicios, impuestos, pago de cuotas, etc.; ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS

32. Utilidad Neta Resulta de restar la Utilidad Bruta menos los Costos Operativos. Este resultado revela si la Unidad Económica puede autofinanciar los gastos de la unidad familiar y las cuotas de las futuras obligaciones con acreedores Otros Ingresos Los otros ingresos pueden ser de actividades dependientes, remesas, pensiones u otros que no sean producto de una actividad económica. Gastos Familiares Los gastos se refieren al consumo familiar (del hogar) y otras obligaciones de la unidad familiar. El Analista de Créditos debe estimar los gastos familiares en los rubros más importantes de la canasta familiar, tales como: alimentación, educación, vivienda, educación, vestido, luz, agua, teléfono, cable TV, impuestos, salud, combustible, cuotas por deuda doméstica, diversión, etc ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS

33. FLUJO DE CAJA Se elabora el Flujo de Caja para todo crédito que supere los 12 meses de plazo indistintamente del monto, y se debe proyectar por un período similar al crédito. El cliente deberá tener el excedente mensual suficiente para cubrir la cuota del préstamo solicitado.

34. FLUJO DE CAJA - Elaboración del Flujo de Caja Adoptar un escenario conservador en la determinación de la variable clave: proyección de ventas, diferenciando las ventas al crédito de las de contado. Para la proyección del incremento y decremento de las ventas se debe considerar el ciclo del negocio, es decir la estacionalidad de las ventas Se deben verificar los cambios y su correlación con las demás variables, cómo afecta la estacionalidad del negocio al margen de ventas y la utilidad bruta y el pago de impuestos. Los Otros Ingresos pueden ser considerados siempre y cuando se evalúe y exista la evidencia de los mismos 1 2 3 4

35. Sólo en el Flujo de Caja, el préstamo a otorgar se debe incluir como Ingreso en el mes del desembolso. 5 FLUJO DE CAJA - Elaboración del Flujo de Caja Las compras es mejor relacionarlas como un porcentaje de las Ventas obtenidas a partir del margen de ventas, el mismo que se reflejará en el análisis del Estado de Ganancias y Pérdidas. Los Gastos Operativos se determinarán en la entrevista con el cliente. Generalmente estos gastos son fijos y presentan algunas variaciones en períodos determinados en función al giro del negocio. Las cuotas de créditos se refieren a las cuotas (capital más interés) que los clientes pagan por préstamos vigentes con Confianza (si los tuviera) y en el Sistema Financiero. 6 7

36. RATIOS FINANCIEROS Los resultados que arrojan sólo ofrecen una visión parcial del negocio. Por ello, es necesario realizar una correcta interpretación de sus resultados, a través del análisis y la evaluación aplicada a la realidad de cada tipo de negocio.   interpretación

37. RATIOS FINANCIEROS Este aspecto es muy importante, porque se basa en el criterio de no arriesgar más recursos por parte del acreedor que lo invertido por el dueño, de lo contrario éste perdería incentivos en desarrollar su negocio. Ahora bien, hay que evaluar cada caso, porque los negocios difieren por actividades económicas.   Exposición Deuda Total + Préstamo a otorgar Patrimonial = ---------------------------------------------- Patrimonio   Exposición Patrimonial

38. Expresa el porcentaje que debe tomarse del excedente de la unidad familiar para asumir la cuota del crédito propuesto. Capacidad Monto de Cuota Propuesto de Pago = --------------------------------------------- Excedente RATIOS FINANCIEROS Capacidad de Pago

39. Mide en que porcentaje está comprometida la garantía con relación a sus préstamos vigentes y el nuevo crédito a otorgar. Cobertura Deuda total Confianza + Crédito a otorgar de Garantía = ---------------------------------------------------------- Valor Garantía (valor de realización) RATIOS FINANCIEROS Cobertura de Garantía

40. RATIOS FINANCIEROS Liquidez  Expresa el número de veces que los activos corrientes cubren al pasivo de corto plazo. Cuanta más alta sea la razón circulante, mayor será la posición de liquidez del negocio Activo Corriente Liquidez = ------------------------------- Pasivo Corriente su alto valor puede perjudicar el rendimiento del negocio especialmente si los inventarios son difíciles de convertir en dinero

41. Inmovilizado Mide en que porcentaje del total de activos de la empresa está representado por activos con menor liquidez. Cuanto menor sea mejor. Este indicador no es relevante para actividades de servicios. Activo No Corriente Inmovilizado = ------------------------------ Total Activo RATIOS FINANCIEROS

42. Rentabilidad del Patrimonio ROE Este indicador mide el rendimiento obtenido sobre la inversión del dueño del negocio ó la inversión realizada con recursos propios, es decir la rentabilidad que genera el patrimonio. Este indicador debe compararse con el costo de oportunidad de la inversión. Utilidad Neta ROE = --------------------- Patrimonio RATIOS FINANCIEROS

43. Rentabilidad de los Activos (ROA) Mide la efectividad total de la empresa en la generación de utilidades con sus activos disponibles. Cuanto más alto sea el rendimiento de los activos será mejor. Utilidad Neta ROA = --------------------- Activo Total RATIOS FINANCIEROS

44. Margen Bruto del Negocio Mide el margen de ganancia bruta del negocio o actividad. Este indicador debe estar dentro del promedio de la actividad. Utilidad Bruta Margen Bruto del Negocio = --------------------- Ventas RATIOS FINANCIEROS

45. Margen Neto Mide el margen de ganancia neto después de todos los gastos. Utilidad Neta Margen Neto = --------------------- Ventas RATIOS FINANCIEROS

46. Rotación de Capital de Trabajo RATIOS FINANCIEROS Nos indica el número de veces de rotación del Capital de Trabajo. Mientras mayor sea el valor de este ratio mejor será la productividad del Capital de Trabajo, es decir que el dinero invertido en este tipo de Activo rota un número mayor de veces, lo cual se traduce en una mayor rentabilidad del negocio.   Rotación de Ventas Capital de Trabajo = --------------------------------------------------- Activo Corriente – Pasivo Corriente

47. GARANTÍAS La garantía no es determinante para el otorgamiento de crédito, sin embargo son complementarias a la evaluación crediticia, el monto se determina en función a la capacidad de pago, al nivel de endeudamiento y al historial crediticio del cliente. El Analista de Créditos debe fedatear el documento de garantía con el original del inmueble. El analista debe corroborar los documentos de propiedad de inmueble sean verdaderos mediante búsquedas registrales Las garantías son complementarias a la evaluación crediticia, cumple la función de colateral.

48. GARANTÍAS Clasificación de las Garantías Los tipos de garantías, se encuentran establecidas en el “Manual de Créditos”. Valuación de Garantías (Efectuadas por el Analista de Crédito) Evaluar la calidad de las garantías Ealor de mercado Estado de conservación Niveles de cobertura

49. EVALUACIÓN Y APROBACIÓN DE CRÉDITOS DE CONSUMO La trayectoria laboral del trabajador en los últimos años. Grado de acumulación patrimonial. Considerar la edad de los dependientes. Verificar el centro de trabajo y el domicilio de la vivienda. Tomar referencias personales y laborales. Analizar la situación financiera de la empresa. Consultar a la SUNAT. La empresa empleadora debe tener como mínimo 2 años de operaciones.   La idea de evaluación en campo es levantar información. Cuando la evaluación se realiza a manera de ENCUESTA. Por el contrario, cuando la evaluación se realiza ANALIZANDO.  

50. ANÁLISIS DE SENSIBILIDAD La familia García tiene una bodega mas de 10 años, el cónyuge del cliente es jubilado del Poder Judicial; ambos administran el negocio y desean acceder a un crédito para la compra de una vitrina exhibidora valorizada en US$ 2,000 para la venta de embutidos y carnes que ha tenido demanda últimamente. Tiene a cargo a su nieto quien actualmente estudia en el colegio, ya que sus padres se encuentran en el extranjero de manera ilegal. mantiene deuda en el Sistema Financiero con Interbank , pero esta es cancelada con los envíos que realiza su hijo. la cuota es de S./ 350. Cerca a su domicilio están por inaugurar un Supermercado en el mes de Febrero, y es posible que se realice la apertura de un centro comercial. Desea acceder a un crédito por US$ 1,500 a un plazo de 24 meses, con una cuota de US$ 94.50 (TC: S./ 2.68). Margen de Venta es del 20%. Realice un análisis de sensibilidad considerando: 1. Apertura de supermercado ocasionará una reducción en ventas del 30%. 2. Por la edad de los clientes es probable que incurran en gastos de salud. Por lo que incrementaremos los Gastos Familiares en S/. 300.

51. ANÁLISIS DE SENSIBILIDAD

52. ANÁLISIS DE SENSIBILIDAD

53. EVALUACION CREDITICIA PROSPECTO EVALUACION CENTRALES DE RIEGO VERIFICACION DOCUMENTOS VERIFICACION DOMICILIARIA VERIFICACION COMERCIAL RESUMEN EVALUACION COMERCIAL REFERENCIA VECINOS REFERENCIA TELEFONICA COMITÉ DE CREDITOS APROBACION DESEMBOLSO

54. RECUPERACIONES DE CRÉDITOS EN INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS

55. Moroso Moroso  es aquella persona física o jurídica que no ha cumplido una obligación a su vencimiento, en el ámbito financiero a partir del tercer recibo impagado. Para ser reconocido legalmente como moroso debe obrar en poder de ambas partes  un documento legalmente reconocido donde el deudor esté obligado a efectuar dichos pagos  por ejemplo: contratos de créditos, contratos de tarjetas de crédito, contratos de servicios telefónicos, escrituras hipotecarias y escrituras de crédito con garantías hipotecarias letras de cambio, cheques, o pagares impagados. De no existir dicho documento la deuda no existe legalmente y no se puede proceder contra el/la deudor/a.

56. Mora causada por errores en la organización

57. RECUPERACION DE CREDITO

58. COBRO TOTAL NEGOCIACIÓN CON PRESION NEGOCIACIÓN y/o REPROGRAMACION y/o CONDONACION FLEXIBILIDAD TOTAL ALTERNATIVAS

59. ETAPAS DE LA GESTION DE RECUPERACIÒN PREVENTIVA ADMINISTRATIVA (Cobranza Temprana PREJUDICIAL JUDICIAL - Gestión comercial, orientada a recordar al cliente el importe y fecha de su próximo Pago . - Acciones de cobranza con obligaciones que registran morosidad hasta a 30 días - Acciones de recuperación cuyas obligaciones nos e encuentran en estado vigente(recuperador) - Acciones de recuperación dentro del proceso judicial, realizada por abogados internos y externos

60. CANALES DE GESTION Mensaje de Texto Mensaje de Voz Llamadas telefónicas ( Outbound ) Llamadas telefónicas ( Inbound )

61. HERRAMIENTAS DE RECUPERACIÒN CONSTANCIA DE VISITA CARTAS DE COBRANZA COMPROMISO DE PAGO REPROGRAMACIONES REFINANCIACIÒN CONDONACIONES DACIONES EN PAGO PRELACIONES PROTESTOS COBRANZA POR MANDATO DE VENTA CARTAS NOTARIALES

62. HERRAMIENTAS DE GESTION PAGOS GRADUALES Pagos parciales durante el mes Pagos mensuales superiores a la cuota CONDONACIONES Debe ser negociada criterio Costo - Beneficio Efecto de Provisión Vs. Monto de Condonación (Liberación y Contención) DACION EN PAGOS Solicitud por parte del cliente Que el bien se encuentre en condiciones de ser vendido Bienes inmuebles Vehículos Tasación Que sobre el bien no pese gravamen, carga similar que impida su venta Que el bien sea de fácil realización y que no exista otra alternativa de recuperación real

63. OBJETIVOS DE LA GESTION DE RECUPERACIONES

64. ROLES DE LA COBRANZA DE CARA A LA PROVISION De 0 a 30 días De 31 a 120 De 121 a más

65. PROTOCOLO DE COBRANZA 120 Procesos Judiciales Demandas ODS Demandas Ejec . Garantías Medidas Cautelares Empresas de Cobranza Llamadas Telefónicas -8 8 15 Visita: Asesor Llamada Telefónica + Visita Asesor Visita Grupal Comercial 30 60 Visitas 180 Castigos GESTION EXCLUSIVA ASESOR COMERCIAL ASESOR + (RECUPERADOR + EMPRESA + ESTUDIOS) Visita Recuperador 75 GESTION EXCLUSIVA ASESOR COMERCIAL ASESOR + ( RECUPERADOR + (RECUPERADOR + EMPRESA + ESTUDIOS) + EM 50 Visitas Recuperador + Supervisor Visitas Mixtas Puntuales Visita: Asesor + Administrador

66. PROTOCOLO DE COBRANZA 120 Procesos Judiciales Demandas ODS Demandas Ejec . Garantías Medidas Cautelares Empresas de Cobranza Llamadas Telefónicas -8 8 15 Constancia Visita Llamada Telefónica Aviso Cobranzas Visitas Llamadas 30 60 Aviso Recuperaciones. 180 Castigos REPROGRAMACION PRORROGAS REFINANCIACIONES Transacciones Conciliaciones Directas CONDONACIONES / PRELACIONES REFINANCIACIONES FORMATO DE COMPROMISOS DE PAGO MENSAJES DE VOZ MASIVOS SMS SOPORTE CALL CENTER El ASESOR COMERCIAL, ES EL RESPONSABLE HASTA LA RECUPERACIUON TOTAL DEL CREDITO GESTION EXCLUSIVA ASESOR COMERCIAL ASESOR + (RECUPERADOR + EMPRESA + ESTUDIOS) Aviso Pre-Judicial 75 INGRESO DE GESTION SISTEMA + ACTUALIZACION DE DATOS GESTION EXCLUSIVA ASESOR COMERCIAL ASESOR + ( RECUPERADOR + (RECUPERADOR + EMPRESA + ESTUDIOS) + EM 50 Visitas Recup + Superv Carta Notarial Visitas Miixtas puntuales PROTESTOS PUNTUALES Visita Grupal Comercial

67. OBLIGACIÓN DE DAR SUMA DE DINERO Calificación de Demanda Día 151 – 158 días Notificación a ambas partes Día 166 a 181 días Día 196 a 211 días Expedición de Sentencia Día 121 a 151 días Ingresa Escrito al Juzgado Día 158 – 163 días Presenta Contradicción Día 163 – 166 días Absuelve Contradicción Solicitud de Ejecución Resolución declara: Admitida Inadmisible (se tiene 3 días para subsanar) Los acuerdos arribados con el demandado pueden ser: Hasta antes de la sentencia con la firma de una Transaccion Judicial. Posterior a la sentencia con la firma del Acto Juridico Posterior a la Sentencia. EN ADELANTE Ejecución de Sentencia. Castigo por Irrecuperable Medida Cautelar en Ejec. de Sentencia Medio empleado frente a bienes inscritos y otros de personas a demandar (inmuebles, vehículos, ctas. Bancarias, etc.), buscando asegurar la futura ejecución. Medio empleado ante la carencia de bienes inscritos y frente al incumplimiento de la sentencia (embargo de bienes muebles, retenciones, etc.) Medida Cautelar Anticipada-ya no existe ahora es fuera o dentro del proceso. Demanda Es un proceso judicial, por medio del cual se exige una deuda, la cual se encuentra respaldada y evidenciada por un título valor (cheque, letra de cambio, pagaré, etc), debidamente firmada por el titular y/o cónyuges y/o avales . Audiencia Única Día 166 a 196 días

68. EJECUCIÓN DE GARANTIAS Calificación de Demanda Día 151 a 158 días Notificación a ambas partes Día 173 a 203 días Ejecución forzada: Remate Adjudicación Día 121 a 151 días Ingresa Escrito al Juzgado Día 158 a 163 días Presenta: Contradicción Día 163 a 170 días Resolución declara: Admitida inadmisible Improcedente Notificación a ambas partes Día 170 a 173 días Se absuelve contradicción Si la contradicción es fundada. Nombramiento de Martillero P.. Realiza tasación Publicación de aviso de remate. Argumentos de defensa del ejecutado que dilaten el proceso. Si la contradicción es infundada y se ordena el remate de los bienes. Día 170 a 200 días Nombramiento de Martillero P.. Realiza tasación Publicación de aviso de remate. Es un proceso dinámico, de rápida solución, mediante el cual se exige al juzgado la ejecución vía remate del bien dejado en garantía

69. TIP´S BASICOS DE GESTION DE COBRO Se debe partir de la premisa que la morosidad es involuntaria. No se debe tener un molde “pre – fabricado” para usar como argumento Hay que ser creativo sin salirse de la estructura del argumento de cobranza. Saber escuchar No todos los clientes son iguales

70. PROHIBICIONES Se prohíbe el uso de métodos de cobranza que: Afecten la buena reputación del consumidor Atenten contra la privacidad de su hogar Afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros Articulo 1° que modifica el Art. 24° - A del DL N° 716, Norma sobre protección al consumidor

71. Enviar documentos DE COBRO CON APARENTE ORIGEN JUDICIAL , al domicilio o centro de trabajo del deudor, o de su garante, requiriéndole el pago de la deuda. Enviar comunicaciones o realizar llamadas DE COBRANZA A TERCEROS informando sobre la morosidad del deudor. Efectuar gestión de cobranza los días sábados, domingos o feriados Solo se permite de Lunes a Viernes de 7:00 AM a 8:00 PM. El empleo de carteles pegados en la parte externa del centro de trabajo del deudor u otro lugar distinto al domicilio Esta permitido el uso de carteles en el domicilio del deudor, siempre que no se atente contra la privacidad de su hogar y su imagen frente a terceros Empleo de personas con vestimenta no frecuente ( HOMBRECITOS AMARILLOS) a una distancia de 500 metros a la redonda del domicilio del deudor . Difusión por cualquier medio de comunicación de nóminas de deudores o requerir el pago por este medio, sin previa autorización judicial. SE PROHIBE !!!

72. SE PROHIBE !!!

73. SE PROHIBE !!!

74. EL CLIENTE BUSCA SOLUCIONES «NO BUSCA PROBLEMAS». GRACIAS