a Semana 12 La Banca de Consumo.pdf

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1. ADMINISTRACIÓN BANCARIA
La Banca de Consumo. Productos y tasas de
interés. Las Recomendaciones de Basilea.
Unidad III
TIPOS DE CRÉDITOS, ARRENDAMIENTO Y
DOCUMENTACIÓN
Dr. Eco. William T. Castro Muñoz

2. OBJETIVOS DEL TEMA
✓ComprenderlosCréditosde
Consumo.

3. CONTENIDOS DEL TEMA
✓La Banca de Consumo
✓¿Qué son los Créditos de Consumo?
✓Características de los Créditos de Consumo
✓Requisitos de los Créditos de Consumo
✓Ventajas de los Créditos de Consumo
✓Desventajas de los Créditos de Consumo
✓¿Cómo se determina la capacidad de pago?
✓Productos y tasas de interés
✓Las Recomendaciones de Basilea

5. LA BANCA DE CONSUMO
Labancadeconsumo,tambiénconocidacomobancaminoristaobanca
personal,esunabancaquebrindaserviciosfinancierosalos
consumidorescomoindividuos,nocomoempresas.Labancaminorista
esunaformaenquelosconsumidoresindividualespuedenadministrar
sudinero,teneraccesoalcréditoydepositarsudinerodemanera
segura.Losserviciosofrecidosporlosbancosminoristasincluyen
cuentascorrientesydeahorro,créditoshipotecarios,préstamos
personales,tarjetasdecréditoycertificadosdedepósito(CD).

7. UnCréditodeConsumoesunpréstamoacortoo
medianoplazoqueconcedeunainstitución
financierayquepermiteobtenerdinerodelibre
disposiciónparalaadquisicióndebienesoservicios.
Esdecirrecogeloscréditosotorgadosparacompras
comunesdeloshogares,comolacompradeun
automóvil,muebles,viajes,cualquierotrogastoextra
oimprevisto.
Estoscréditospuedensolicitarseenentidades
bancariasodirectamenteenlosestablecimientosde
compradelbienencuestión,facilitandoelaccesoala
financiación.Lamayoríadeentidadesbancarias
brindanlaposibilidaddecontrataruncréditode
consumo,porloquetendremosqueanalizarlas
distintasalternativas,requisitosytasasquenos
ofrecen.
¿QUÉ SON LOS CRÉDITOS DE CONSUMO?

8. Antesdeiniciarunasolicituddecrédito,lomejoresinformarse,
compararyelegir.Asícómoconocerlascaracterísticasdeloscrédito
deconsumo:
✓Elpreciodelproductooservicioalcontado
✓Montodelacuotainicial
✓Elnúmerodecuotas
✓Laperiodicidadylafechadecancelacióndelaprimeracuota
✓Latasadeinterésefectivacobrada.
✓Lacantidadtotalapagarylosintereses,gastosadministrativos,
comisiones,portesyseguros
✓Losinteresesmoratoriosencasodeincumplirelpago
✓Sihayexoneracionesporpagospuntuales
✓Sipuedenrealizarpagosanticipadosoprepagos,elprocedimientopara
accederyrequisitos
✓Siexistencuotasextraordinarias,como"cuotasdobles",enFiestasPatrias
oNavidad.
CARACTERÍSTICAS DE LOS CRÉDITOS DE
CONSUMO

10. REQUISITOS DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO
Losbancosexigenunaseriederequisitosalapersonaquesolicitaun
créditodeconsumoafindedeterminarqueéstacontaráenelfuturo
conlosingresossuficientesparapagarlascuotasdelcréditosolicitado.
Entrelosrequisitosmáscomunesseencuentranlossiguientes:
✓Copiadeldocumentonacionaldeidentidad.
✓Paratrabajadoresdependientes,sesueleexigirunarentalíquidamínimay
unacopiadesusúltimasboletasdepago.
✓Paratrabajadoresindependientes,declaracionesderentay/oboletasde
honorariosqueacreditensusingresos.
✓Tenerlaedadadecuadaparalasuscripcióndecontratos.
✓Contarconantecedentesfinancierosycomercialesadecuados.
✓Copiadelcontratodetrabajo,paraacreditarlaantigüedadlaboral.
✓Copiadelúltimorecibodeservicios.
Cadabanco,además,podráexigirrequisitosadicionales.

12. ✓Permitequelosconsumidoresutilicenlosproductosyservicios,
mientrasqueaúnsiguenpagandoporellos,sinlanecesidadde
esperarhastaahorrarlonecesarioparaadquirirlo.
✓Graciasalastarjetasdecréditoylastarjetasminoristasquese
lesotorganpuedenrealizarcomprasfácilesenlínea.
✓Pagarelcréditoatiempocreademaneraexitosaunexcelente
historialcrediticio.
✓Lavariedaddeproductosquesepuedenadquiriressumamente
variable.
Uncréditodeconsumotepermitiráobtenerventajasante
cualquiersituaciónoproblema,yaquerecuerdaqueestetipode
créditolopuedesutilizarparaloquetuquierasaunquetienesque
tenerlacertezadequeenverdadtienenunanecesidadynosólo
esuncapricho.
VENTAJAS DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

13. Elriesgodelcréditodeconsumoeselsobreendeudamiento,yes
otradelasdesventajasdeestetipodecréditos,yaqueloscréditos
deconsumosonunadelasprincipalesrazonesporlasqueuna
personatiendeasobreendeudarse,adquiriendoproductosque
piensapoderpagarparaquealfinaldecuentasnolohaga,locual
resultaenunproblemamuygraveporquepodríasllegaraperderlo
quehasganadoconesfuerzo.
DESVENTAJAS DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

14. Parapoderdeterminarlacapacidaddepagodeunapersona,queesla
cantidadmáximaporlacuallaspersonaspodríanendeudarse.Para
comenzarsedeterminaelingresonetomensualyaesoselerestala
sumadelosgastosfijosquetienedemaneramensual.Esdecir,los
pagosdealimentos,dividendos,matrículasescolares,serviciosbásicos.
Asítambiéngastoscomoropa,calzado,diversión,selesestimaelgasto
mensualyencasodeexistirotrotipodepagodedeudastambiénse
resta.Sielresultadofinalesceroocercanoaceroentoncesnoexiste
capacidaddepago,porloquenoseleotorgaríauncréditoenese
momento.
¿CÓMO SE DETERMINA LA CAPACIDAD DE PAGO?

16. PRÉSTAMO PERSONAL
Elpréstamopersonaloclásicoeslamodalidadmáscomúnde
créditoalconsumo.Enestecaso,laentidadfinancieraleofreceal
clienteunadeterminadacantidaddedineroconlaobligaciónde
queelclienteledevuelvaesacantidadytambiénunosintereses
pactadosdentrodeundeterminadoplazo.

17. CRÉDITO REVOLVENTE O LÍNEA DE CRÉDITO
Elcréditodeconsumorevolventeesunmontodedineroqueconcedeel
bancoenfuncióndelosingresosperiódicosyqueelclientepodráretirarono
ensutotalidad,volviendoacrecerelcupodisponibleamedidaquese
efectúaelpagodelmismo.
Sucaracterísticaprincipaleslarenovacióndelmontoconcedidoporelbanco
siemprequesevayandevolviendoloscuposprestados.Además,sisedispone
parcialmentedelcupo,solosepaganinteresessobreelimportetransferidoa
lacuentaasociada.
Estecréditopermitedisponerdeunosingresosadicionalesencasode
necesitardinerodeformasencillayrápida.Tienesquerealizarunabono
mensual,peropuedesrealizarpagosvoluntariosalolargodelmes.

18. TARJETA DE CRÉDITO
Lastarjetasdecréditoconstituyenotrodelosproductosofrecidosporlas
diferentesempresasbancariasyfinancieras,yseencuentranclasificadas
dentrodela“bancapersonal”o“deconsumo”.Esteproductolepermiteal
usuarioadquirirtodotipodebienesdeconsumomasivo.
Estenegociosebasaenque,altratarsedeunmediodepago,facilitaal
tarjetahabientelaadquisicióndebienesyservicios,asícomola
disponibilidaddeefectivo.Deestamanera,elclientemantieneunalínea
decréditoaprobadaqueseencuentradisponibleenmomentosde
iliquidezoenaquellosenlosqueporalgúnmotivosedeseefinanciaruna
compra.

19. CRÉDITO VEHICULAR
Sistemadecréditoquefinancialaadquisicióndevehículosnuevos
ousados.Estoscréditossonamortizadosencuotasfijas
mensualesyelvehículoquedaprendadoanombredelbancoa
maneradegarantíadelcrédito.

20. CRÉDITO PIGNORATICIO
Elcréditodeconsumopignoraticioopignoradopermite
contrataruncréditoalconsumomediandociertagarantíaencaso
deincumplimiento.Lasgarantíaspuedensermuydiversas,como
joyasdeorouotrobienconcreto.

21. TASAS DE INTERÉS

22. TASAS DE INTERÉS PROMEDIO

24. RECOMENDACIONES DE BASILEA
ElComitédeSupervisiónBancariadeBasilea(BCBSporsussiglaseninglés)anunció
elpasadomesdediciembrelafinalizacióndelarevisióndelmarcodeBasileaIIIque
permitiráafrontarmejorlascrisisfinancieras.Losnuevosestándares,queentrarán
envigenciaenenerode2022,deberíanayudaraclarificarytraermayorestabilidad
almarcoregulatorioglobal.
Lasprincipales reformasaprobadas son las siguientes:
✓Elestablecimientodeunsueloenelcálculodelosactivosponderadospor
riesgo(APRs)generadospormodelosinternosquegarantizaráqueestosno
podránserinferioresal72,5%delosresultantesdelosmodelosestandarizados.
Losbancosestarán,además,obligadosadeclararelimportedeAPRsresultante
enbaseamodelosestandarizados.Esterequisitoseimplementaráporfases,
teniendoqueestarcompletadoen2027.
✓Laaprobacióndeunenfoqueestandarizadoyrevisadorelativoalriesgode
crédito.Mejorarálasolidezylasensibilidadalriesgoexistente.Sehan
recalibrado,porejemplo,lasponderacionesderiesgoparalasexposicionesa
bancosyempresas;tambiénlospesosderiesgodeexposicionesinmobiliarias
quevariaránenfuncióndelLTV(Loan-to-value)delashipotecas(antesse
establecíaunpesoigualparatodoslospréstamoshipotecarios).

25. ✓Limitacióndelusodemodelosavanzadosparaalgunasclasesdeactivosparalas
queesdifícilestablecerunmodelosólido.Porejemplo,exposicionesaempresas
grandesymedianas,oabancosyotrasinstitucionesfinancieras.
✓Enloquerespectaalriesgooperacional,seestableceunnuevomodelo
estandarizadoquereemplazaráalosexistentes.Estenuevoenfoquedetermina
losrequerimientosdecapitalderiesgooperativodeunbancobasándoseendos
componentes:(i)unamedidadelosingresosdeunbanco(mayorriesgocuanto
mayoresingresos)y(ii)unamedidadelaspérdidashistóricasdeunbanco(se
asumequelosbancosquehanexperimentadomayorespérdidashistóricamente,
tienenmásprobabilidaddesufrirlasenelfuturo).
✓Seintroduceunrequerimientoadicionalenelratiodeapalancamientoparalos
bancossistémicosglobales:elratiodeapalancamientoG-SIBsedeberásatisfacer
concapitaldeNivel1ytendráquesuponeralmenosel50%delosrequisitos
ponderadosporriesgoqueseexigenaunaG-SIB.
✓Eltratamientodelaexposiciónalriesgosoberanonocambiayaquenose
alcanzóunacuerdoalrespecto.Portanto,ladeudadelosestadosmiembrosdela
OCDEsepermitiráseguirconsiderandosinriesgo.
RECOMENDACIONES DE BASILEA

26. ✓LeyN°26702:LeyGeneraldelSistemaFinancieroydelSistemadeSegurosy
OrgánicadelaSuperintendenciadeBancaySeguros
✓Fernández-Baca,J.(2003).Dinero,BancayMercadosFinancieros.Lima:
BibliotecaUniversitariaCIUP
BIBLIOGRAFÍA