¿Buscas una alternativa a tu banco?: Preguntas y respuestas sobre finanzas éticas

Llibro dirigido a todas las personas interesadas en buscar alternativas a la banca convencional, con entrevistas a representantes de las principales entidades de finanzas éticas con presencia en Cataluña y el Estado español, como Triodos Bank, Fiare, Coop57 y Oikocredit.

3. LIBROS URGENTES

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Edición y maqueta: Aina Pedret
Revisión linguística: Gabriela Torregrosa

ISBN: 978-84-15526-08-7
Depósito Legal:
B. 14116-2013
Printed by Bookprint

5. Irene Peiró Compains





¿Buscas una
alternativa a tu banco?
Preguntas y respuestas
sobre finanzas éticas





LIBROS URGENTES

7. ÍNDICE


ÉTICA Y FINANZAS:
ANTECEDENTES Y SITUACIÓN ACTUAL ........................... 11
No todas las entidades de finanzas éticas son bancos ............... 15
Criterios positivos y negativos para decidir las inversiones ...... 16
La crisis y el 15-M aceleran el crecimiento de las
finanzas éticas en España ........................................................ 17
El origen de las finanzas éticas ................................................ 18
La creación de FETS y el I Congreso Internacional
de Banca Ética en Cataluña .................................................... 20
Holanda y el Reino Unido,
países que encabezan las finanzas éticas .................................. 22
Dos grandes modelos de banca ética: el modelo mediterráneo y
el anglosajón ........................................................................... 24
Triodos Bank concentra el 90% del volumen de
finanzas éticas en España ........................................................ 25
Luz verde a la primera banca ética cooperativa europea .......... 26
La relación entre les finanzas éticas y el Tercer Sector Social ... 29
La urgencia de promover un cambio en el mundo financiero... 31

8. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE
FINANZAS ÉTICAS .................................................................. 33
Narcís Sánchez,
Coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas .............. 35
Joan Antoni Melé,
Subdirector general de Triodos Bank en España ...................... 51
Jordi Ibáñez,
Coordinador del proyecto FIARE en Cataluña ....................... 69
Xavier Teis,
Técnico de proyectos de la asociación FETS ........................... 87
Rosa Miró,
Presidenta estatal de COOP57 .............................................. 105

David Díaz de Quijano,
Coordinador de Oikocredit Cataluña .................................... 121

Anna Fernández,
Co-coordinadora de la campaña de finanzas éticas de
SETEM Catalunya ............................................................... 139
Alberto Garzón,
Miembro del Comité Científico de ATTAC y diputado de
IU en el Congreso de Diputados ........................................... 155
EL USO SOCIAL DEL DINERO: PROYECTOS Y
EXPERIENCIAS PERSONALES ............................................. 171
MBICI, una cooperativa de servicios
para bicicletas de Manresa .................................................... 173
Can Busquets,
un horno especializado en pan ecológico en Granollers ......... 175
De la banca convencional a Triodos Bank ............................. 177

9. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS

ECOM, una organización social dedicada a las personas
con discapacidad .................................................................. 179
¿Por qué FIARE? .................................................................. 181
Fundación Mujer de Costa Rica:
créditos a mujeres emprendedoras ......................................... 183
Destinar los ahorros a la cooperación:
la opción de Oikocredit ......................................................... 185
El Ateneu Roig, un espacio sociocultural
en el distrito de Gràcia de Barcelona ..................................... 187
BIBLIOGRAFÍA ...................................................................... 189
NOTA DEL EDITOR ............................................................... 192

11. ÉTICA Y FINANZAS:
ANTECEDENTES Y SITUACIÓN ACTUAL

13. 13

cualquier persona que siga habitualmente las noticias
sobre la situación económica y financiera, le pueden
surgir infinidad de preguntas sobre los factores que nos han
llevado al punto en que nos encontramos. ¿Por qué los go-
biernos inyectan dinero a los bancos, mientras se recortan las
políticas públicas? ¿Cómo puede ser que los bancos manten-
gan cortado el grifo del crédito y que sus directivos reciban
pensiones millonarias al dejar el cargo?
Las finanzas éticas (FE), eje central de esta publicación, po-
nen en discusión cuestiones como estas y se postulan como
una alternativa a la banca convencional. Por ello, las ocho
entrevistas que se exponen a continuación no se limitan a
describir a las entidades de finanzas éticas (EFE), sino que
también abordan las causas y consecuencias de la actual
situación de crisis económica.
Para ofrecer una panorámica general tanto de las EFE como
de la situación económica actual, el libro dedica su primera
entrevista al Observatorio de las Finanzas Éticas, que, desde
el año 2007, analiza la evolución de este tipo de entidades en
España. A continuación, se reproducen entrevistas con porta-
voces de Triodos Bank y la Fundación Inversión y Ahorro
Responsable (FIARE), las principales entidades de finanzas
éticas con presencia en España, y de Financiación Ética y
Solidaria (FETS), asociación que promueve esta alternativa a
la banca convencional desde hace más de una década.
A

14. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
14
Las páginas siguientes también recogen el testimonio de enti-
dades de finanzas éticas que invierten en sectores concretos,
como la cooperativa COOP57, que facilita el acceso al crédito
a proyectos de la economía social y cooperativa, y Oikocredit,
especializada en cooperación internacional. También aporta
su punto de vista otra entidad históricamente dedicada al co-
mercio justo y a la cooperación, SETEM, que cuenta actual-
mente con una campaña específica sobre finanzas éticas y
organiza anualmente la Fiesta del Comercio Justo y de la
Banca Ética. La última entrevista del libro recoge las opinio-
nes de la Asociación para la Tasación de las Transacciones
Financieras y por la Ayuda a los Ciudadanos (ATTAC), mo-
vimiento internacional que plantea alternativas al actual mo-
delo neoliberal, como la creación de una banca pública regida
por criterios éticos y sociales.
No todas las personas entrevistadas comparten la misma vi-
sión sobre las finanzas éticas, ya que este concepto no es ni
mucho menos unívoco, y engloba una gran diversidad de
prácticas y modelos organizativos. Pero todas ellas presentan
un denominador común: critican los movimientos especulati-
vos, que actualmente representan el 80 % de las transacciones
financieras internacionales, y el afán por la maximización de
las ganancias de la banca tradicional. Las finanzas éticas
conjugan la rentabilidad económica con la financiación de
proyectos con impacto social positivo, como los que se des-
criben en el último capítulo de este libro, que también recoge
el testimonio de clientes que han depositado sus ahorros en
este tipo de entidades.

15. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
15
N
O TODAS LAS ENTIDADES DE FINANZAS ÉTICAS SON
BANCOS

Sin embargo, no todas las entidades de finanzas éticas optan
por las mismas fórmulas organizativas. Solo algunas optan por
constituirse como bancos, por lo que necesitan una licencia
bancaria que otorga el banco central del país correspondiente.
Muchas entidades optan por otras fórmulas organizativas,
como cooperativas de servicios, cooperativas de crédito no
bancarias, fundaciones... Actuar como banco permite ofrecer
determinados productos y servicios, como cuentas corrientes,
tarjetas o domiciliaciones de recibos, pero, por otro lado, puede
dificultar la concesión de préstamos en caso de falta de
garantías o incrementar los procesos más burocráticos.
Por ello, se utiliza el término “finanzas éticas” —y no “banca
ética”— para referirse al conjunto de entidades que desarro-
llan un modelo financiero alternativo al de la banca tradicio-
nal. En el ámbito terminológico, también cabe destacar que el
término “ético” ha generado controversia, en tanto que im-
plica el carácter no-ético de la banca tradicional, por lo que
algunas organizaciones prefieren llamarse bancas o entidades
financieras sociales o alternativas.
Pero, más allá de la denominación escogida, todas las enti-
dades de finanzas éticas contribuyen a financiar proyectos que
a menudo están excluidos de la banca tradicional. Para este
tipo de entidades, el aval es el proyecto, ya que buena parte de
las personas u organizaciones que les solicitan préstamos no
tienen una elevada capacidad adquisitiva.

16. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
16
C
RITERIOS POSITIVOS Y NEGATIVOS PARA DECIDIR LAS
INVERSIONES

Antes de conceder préstamos, las entidades de finanzas éticas
analizan exhaustivamente los proyectos que se van a financiar
para garantizar que cumplan determinados estándares éticos y
de rentabilidad —para lo que suelen contar con comités de
evaluación ético-sociales— y siguen dos tipos de criterios para
decidir sus inversiones: los positivos y los negativos.
Con los criterios positivos, establecen cuáles son los sectores
en los que quieren invertir de forma prioritaria: inclusión so-
cial, medio ambiente, cultura, cooperación internacional...
mientras que, con los negativos, descartan financiar determi-
nadas actividades vinculadas al armamento, la prostitución o
el deterioro ambiental, entre otras.
La banca ética respeta estos principios en la globalidad de su
actividad, lo que supone una diferencia fundamental con la
obra social de bancos y cajas, que tan solo representa una
pequeña parcela en el conjunto de operaciones de las entida-
des financieras tradicionales.
Tampoco la llamada Inversión Socialmente Responsable
(ISR), con la que la banca tradicional está ofreciendo produc-
tos de inversión que integran criterios ambientales, sociales y
de buen gobierno corporativo, encaja con la definición de
finanzas éticas. La introducción de estos criterios éticos pre-
senta paralelismos con las EFE, pero hay que tener en cuenta
que existe una escasa regulación y transparencia sobre los
criterios utilizados para decidir qué se considera ISR. En este
sentido, estudios realizados en Estados Unidos y el Reino

17. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
17
Unido muestran que los activos en que invierten estos fondos
no difieren demasiado de los fondos convencionales, unas
conclusiones extrapolables al caso español, tal como indica el
estudio “El Análisis Cualitativo de los Fondos de Inversión
Socialmente Responsables Comercializados en España”
(2011) del Observatorio de las Finanzas Éticas.

L
A CRISIS Y EL 15-M ACELERAN EL CRECIMIENTO DE LAS
FINANZAS ÉTICAS EN
ESPAÑA
Según el mismo Observatorio, ni Cataluña ni España ocupan
una posición destacada en el panorama europeo e internacio-
nal, ni en el ámbito de la ISR ni en el campo de las finanzas
éticas, aunque, desde que estalló la crisis económica, se ha
acelerado el crecimiento de este tipo de entidades.
El último barómetro anual del Observatorio
1
indica que los
depósitos de las entidades de finanzas éticas se incrementaron
un 59,3 % en todo el Estado durante el 2012 hasta llegar a los
915.628.000 euros y los préstamos, un 19,3 %, hasta sumar un
total de 719.163.000 euros. Entre los factores que explican este


1
Según datos de 2012, el Observatorio de las Finanzas Éticas, Triodos
Bank, Fiare, COOP57 y Oikocredit representan el 99,6 % del volumen de
FE de España. En Cataluña, funcionan las Comunidades Autofinanciadas
(CAF), cuyos socios aportan pequeñas cantidades a un fondo común que
permite cubrir pequeñas necesidades económicas de sus miembros; FIDEM
(Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora), que concede
microcréditos a mujeres emprendedoras sin avales, o IDEAS (Iniciativas de
Economía Alternativa y Solidaria), organización de comercio justo que
ofrece un préstamo solidario para financiar a productores del Sur.

18. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
18
crecimiento, la mayoría de entrevistados citan el actual
contexto de crisis y la influencia del movimiento 15-M, que ha
contribuido a introducir en la agenda mediática las finanzas
éticas y otras alternativas al actual orden social y económico.
El clima de indignación tanto con los bancos como con el
poder político, que ahora está rescatando con fondos públicos
a diversas entidades financieras, ha hecho más visibles que
nunca las FE. Esto ha acelerado el empuje de las entidades de
finanzas éticas en Cataluña, donde las EFE se empezaron a
extender especialmente a partir del año 2000, si bien sus
orígenes se remontan a los años 80.

E
L ORIGEN DE LAS FINANZAS ÉTICAS
Durante la segunda década de los 80, la entidad Justícia i Pau
—actualmente presidida por el catedrático de Economía
Arcadi Oliveres— estaba implicada en la lucha por la aboli-
ción de la deuda externa y consideró que, para ser conse-
cuente con sus valores, debía dejar de tener el dinero en
aquellos bancos que contribuían a hacer más grande esta
deuda. Este fue el punto de partida para que diversas entida-
des catalanas de la economía social se unieran para impulsar
otros modelos de entidad financiera.
Paralelamente, entre los años 80 y mediados de la década de
los 90, se pusieron en marcha en Cataluña dos entidades que
facilitaban el acceso al crédito a proyectos de autoempleo y
de carácter cooperativo. En 1984, nació Acció Solidària
Contra l'Atur (ASCA) con el objetivo de promover iniciati-

19. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
19
vas emprendedoras a través de microcréditos entre las per-
sonas desempleadas, mientras que en 1996 un grupo de ex
trabajadores de Bruguera fundaron la cooperativa de servi-
cios COOP57, después del cierre de esta editorial. Con las
indemnizaciones que recibieron por su despido, crearon un
fondo para financiar proyectos económicos, basados espe-
cialmente en modelos cooperativos, aunque posteriormente
extendieron sus inversiones a otros proyectos vinculados a la
economía social y solidaria.
Originariamente, ni COOP57 ni ASCA fueron consideradas
entidades de finanzas éticas, aunque invirtieran en proyectos
con un impacto social positivo, entre otras cosas, porque este
concepto no había arraigado todavía en Cataluña. A la con-
solidación de este concepto contribuyó especialmente la
creación de FETS
2
(Financiación Ética y Solidaria) en 1999,
asociación que agrupa entidades catalanas del Tercer Sector y
de la Economía Social y Solidaria que comparten el objetivo
de promover las finanzas éticas.



2
FETS es una entidad pionera en la promoción de las finanzas éticas en
España. En el ámbito estatal, también existen redes con una larga trayecto-
ria en el ámbito de la economía social, como REAS (Red de Redes de Eco-
nomía Alternativa y Solidaria) o RUFAS (Red de Útiles Financieros
Alternativos y Solidarios), aunque no están especializadas en finanzas éti-
cas. Dos años después de la fundación de FETS, también surgió la Asocia-
ción Promotora de la Banca Ética (APBE).

20. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
20
L
A CREACIÓN DE FETS Y EL I CONGRESO INTERNACIONAL
DE
BANCA ÉTICA EN CATALUÑA
Solo un año después de su fundación, FETS organizó el I Con-
greso Internacional de Banca Ética en Cataluña, al que asistie-
ron representantes de entidades de finanzas éticas y alternativas
procedentes de todo el mundo. En el libro
La banca ética,
mucho más que dinero
(2002), Oriol Alsina recopiló todas las
ponencias de este encuentro internacional. El Congreso contó
con la participación de entidades de finanzas éticas de origen
occidental
—como Triodos Bank, Oikocredit, Banca Popolare
Etica o JAK
— pero también con la de proyectos originados en
países en vías de desarrollo, como el Grameen Bank, entidad
pionera en la concesión de microcréditos a personas que viven
bajo el umbral de la pobreza.
La mayoría de estas entidades nacieron entre finales de los
años 70 y principios de los 80, época en que las finanzas éti-
cas experimentaron un fuerte impulso a escala europea e in-
ternacional, aunque los movimientos ecologista o pacifista ya
habían iniciado sus críticas a la banca convencional a finales
de la década de los 60. Su contribución financiera a la guerra
de Vietnam (1964-1975) y otras de sus inversiones controver-
tidas suscitaron las críticas de la sociedad civil y la irrupción
de las primeras bancas alternativas.
Ya en 1960 se fundó el ASN Bank, uno de los mayores ban-
cos alternativos de Holanda, que realiza inversiones social-
mente responsables y sostenibles en este país. Posteriormente,
a principios de los años 70, nació uno de los bancos sociales
pioneros de Estados Unidos, el South Shore Bank. Tras la

21. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
21
reconversión de un banco tradicional del mismo nombre que
quebró, la entidad comenzó a facilitar el acceso al crédito a la
población de los barrios del sur de Chicago, donde se concen-
traba la población de raza negra más pobre de la ciudad.
Más adelante, nacieron en Europa entidades financieras alter-
nativas como el GLS Gemeinschaftsbank alemán (1974) u
Oikocredit, cooperativa de origen ecuménico creada en Ho-
landa por el Congreso Mundial de Iglesias de 1975. Especiali-
zada en financiar iniciativas productivas en los países del Sur,
Oikocredit presenta ciertos paralelismos con el Grameen
Bank, que fue creada solo un año después en Bangladesh por
el Premio Nobel de la Paz Mohamed Yunus, y concede
préstamos y microcréditos para promover el desarrollo de
estas regiones. La cooperativa de origen holandés también
está presente en Cataluña desde el año 2000, cuando se creó
la asociación Oikocredit Catalunya por iniciativa de varias
ONG catalanas.

22. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
22

H
OLANDA Y EL REINO UNIDO, PAÍSES QUE ENCABEZAN LAS
FINANZAS ÉTICAS
También de origen holandés, Triodos Bank es el mayor banco
ético europeo a día de hoy y, actualmente, cuenta con más de
437.000 clientes en toda Europa. Está especializado en la
financiación de proyectos del campo social, medioambiental y
cultural. Triodos Bank ha sido uno de los principales impulso-
res de la Alianza Global por una Banca con Valores, que se
formó en 2009 e integra a una quincena de entidades financie-
ras de este tipo.
En otros países europeos, como Francia, Suiza o el Reino
Unido, también se multiplicaron las iniciativas relacionadas
con las finanzas éticas durante la década de los 80. En Fran-
cia
3
, se creó la cooperativa de finanzas solidarias NEF en
1988, mientras que en Suiza se pusieron en marcha dos ban-
cos éticos: el Gemeinschaftsbank BCL y el Alternative Bank
Schweiz (ABS). Paralelamente, nacieron las primeras agen-
cias de calificación éticas, entidades que investigan los
comportamientos de las empresas desde un punto de vista
social para que las compañías que apuestan por la ISR pue-
dan valorar cuáles han de incluir o excluir de sus inversiones.
Entre estas agencias, figura la británica EIRIS, una de las


3
En Francia, también existe un banco cooperativo desde finales del siglo
XIX, Crédit Coopératif, que ofrece servicios bancarios a numerosas empre-
sas, organizaciones de interés público, así como a cooperativas y a sus
socios.

23. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
23
entidades que expuso su testimonio en el I Congreso de la
Banca Ética celebrado en Cataluña en el año 2000
4
.
En el Reino Unido, también se desarrollaron nuevas entida-
des de finanzas éticas a partir de la década de los 90. El Co-
operative Bank, que ya existía como banco cooperativo desde
finales del siglo XIX, se convirtió en banco ético en 1992 y,
una década después, se creó el Charity Bank.
Tanto el Reino Unido como Holanda ocupan una posición
líder en las finanzas éticas a escala europea, aunque en la
zona mediterránea también destaca la experiencia de la ita-
liana Banca Popolare Etica (BPE), que nació a raíz de la
unión de varias cooperativas locales —Mutue di Autogestione
(MAG)— que recogían ahorro para destinarlo a iniciativas
sociales de su ámbito territorial.
Las MAG, que habían proliferado en distintos puntos del país
entre finales de los años 80 y principios de los 90, comenza-
ron a unirse especialmente tras la aprobación de la llamada
ley antiblanqueo de capitales de 1991. Esta normativa obli-
gaba a todas las entidades financieras a tener un capital social
mínimo de 1.000 millones de euros, una cantidad que su-
peraba de largo los recursos con que contaban las MAG en
todo el territorio. Este proceso desembocó en la creación de la
Associazione Verso la Banca Ética en 1994, que se constituyó


4
Además de agencias de calificación éticas como EIRIS, KLD, Ethibel o
SiriGroup, también existen los llamados índices bursátiles socialmente
responsables. Entre estos índices, que clasifican las empresas desde un
punto de vista ético-social, destacan el Dow Jones Sustainability Index
(DJSI), el FTSE4Good (del Financial Times Stock Exchange), el ASPI
Eurozone o el Ethibel Excellence Index.

24. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
24
en cooperativa de crédito solo un año después y abrió su pri-
mera oficina en Pádova en 1999.
Poco después de su creación, BPE fue una de las impulsoras de
la Federación Europea de Bancos Éticos y Alternativos
(FEBEA), un espacio de encuentro y de intercambio de expe-
riencias entre EFE de toda Europa creado en 2002, y la
Sociedad Europea de Finanzas Éticas y Alternativas (SEFEA),
que nació un año más tarde para dar apoyo financiero a este
tipo de proyectos.

D
OS GRANDES MODELOS DE BANCA ÉTICA : EL MODELO
MEDITERRÁNEO Y EL ANGLOSAJÓN

BPE es el máximo exponente de uno de los dos grandes mo-
delos en que se dividen las entidades de finanzas éticas: la
banca cooperativa o ciudadana. Las entidades correspon-
dientes a este modelo cuentan con una organización interna
de carácter horizontal y un sistema de gobierno asambleario,
de manera que los procesos de decisión son participativos y
democráticos y cada socio de la cooperativa tiene un voto,
independientemente del capital invertido en la entidad.
Además, la mayoría de ellas provienen del mundo de la eco-
nomía social y solidaria, que integra prácticas como el coope-
rativismo, el consumo responsable, el comercio justo o la
agricultura ecológica
Esta categoría también se conoce como modelo mediterráneo,
por el origen italiano de Banca Popolare Etica, aunque algu-
nas de las entidades que forman parte de ella, proceden de

25. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
25
otras zonas del continente europeo, como Oikocredit (Ho-
landa) o JAK, el banco ético libre de intereses creado en
Suecia en 1997. La francesa NEF o la catalana COOP57
también se enmarcan en esta categoría.
Por el contrario, entidades como el Triodos Bank, el Colonya
Caixa Pollença
5
o el Co-operative Bank corresponden al
modelo anglosajón y presentan un sistema de toma de
decisiones más centralizado, aunque, a diferencia de la banca
convencional, invierten exclusivamente en proyectos con
impacto social positivo. Las entidades de esta categoría
tampoco proceden de la economía social y suelen estar
impulsadas por profesionales del mundo financiero que se
especializan en un nicho de mercado ético.

T
RIODOS BANK CONCENTRA EL 90 % DEL VOLUMEN DE
FINANZAS ÉTICAS EN
ESPAÑA
En España, la mayoría de entidades de finanzas éticas corres-
ponde al modelo mediterráneo. Sin embargo, solo Triodos
Bank, que llegó a España en 2004 y a Cataluña en 2006, con-
centra el 91,81% de los ahorros y un 93,18% de los préstamos


5
Colonya Caixa Pollença es una caja de ahorros creada en Pollença
(Mallorca) con oficinas en todas las Islas Baleares. Se trata de una entidad
muy arraigada en el territorio, que invierte en iniciativas sociales y
económicas de su entorno más cercano, pero el Observatorio de las
Finanzas Éticas no la incluye en su barómetro anual, en tanto que presenta
la estructura de una caja de ahorros. Sin embargo, forma parte de la
Federación Europea de Bancos Éticos y Alternativos (FEBEA).

26. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
26
de las entidades de finanzas éticas de todo el Estado, según
datos del Observatorio de las Finanzas Éticas de 2012. Esto se
explica principalmente por el hecho de que, a día de hoy, es la
única entidad de finanzas éticas que ofrece productos y
servicios equivalentes a una banca tradicional, tales como
cuentas corrientes o tarjetas de crédito, para cubrir la mayoría
de las necesidades de los clientes.
El otro gran proyecto de finanzas éticas en España es el de la
Fundación FIARE, creada en 2003 por una cincuentena de
entidades sociales del País Vasco con el objetivo de crear un
banco ético cooperativo. Sin embargo, al no contar inicial-
mente con licencia bancaria, el proyecto FIARE empezó a
actuar como representante en 2005 de Banca Popolare Etica
en todo el Estado, el mismo año en que abrió su primera ofi-
cina en Bilbao.
Uno de los requisitos para constituir una cooperativa de cré-
dito de ámbito estatal es contar con un capital social mínimo
de cerca de 5 millones de euros, por lo que el proyecto FIARE
está promoviendo la recogida de capital social a través de su
red de asociaciones territoriales.

L
UZ VERDE A LA PRIMERA BANCA ÉTICA COOPERATIVA
EUROPEA

A estas alturas, FIARE todavía no cuenta con este capital
social mínimo, ya que ha recaudado 3.898.861 euros en todo
el Estado, según su memoria de 2012. Sin embargo, su
alianza con Banca Popolare Etica permitirá crear a partir del

27. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
27
2013 un banco ético cooperativo, que tendrá licencia bancaria
tanto en España como en Italia.
Las asambleas tanto de FIARE como de BPE aprobaron en
mayo de 2012 la integración de sus bases sociales y operativas
para crear la primera banca ética cooperativa europea.
Además, durante el 2013, se ha iniciado un proceso para que
las personas y entidades que cuentan con capital social de
FIARE transformen esta participación en capital social de
BPE. También se ha solicitado autorización al Banco Central
de Italia para abrir sucursales de la cooperativa de crédito en
España y, según las previsiones, algunas de ellas entrarán en
funcionamiento durante el año 2014. La nueva entidad ofre-
cerá servicios financieros para cubrir las necesidades más
habituales de la ciudadanía —cuentas corrientes para parti-
culares, tarjetas de crédito y débito...— por lo que Triodos
Bank ya no será la única entidad de finanzas éticas que ofre-
cerá este tipo de productos.
La constitución de esta banca ética cooperativa también ha
recibido el apoyo de entidades de finanzas éticas como
COOP57 y Oikocredit, que han aportado capital social a
FIARE como socias del proyecto. Estas entidades descartan
convertirse en bancos éticos cooperativos en el futuro, pero
comparten la necesidad de su existencia, por lo que participan
en el proyecto compartido de FIARE.
También ha secundado el proyecto de FIARE desde sus orí-
genes la asociación FETS, uno de cuyos objetivos fundacio-
nales era la creación de una entidad de finanzas éticas en Ca-

28. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
28
taluña. Actualmente, FETS
6
sigue desarrollando actividades
de sensibilización sobre este tema dirigidas al conjunto de la
ciudadanía, y específicamente a los más jóvenes, además de
divulgar las diferentes entidades de finanzas éticas que existen
en nuestro país.
Además, en el año 2007, FETS puso en marcha el
Observatorio de las Finanzas Éticas, para complementar con
nuevos estudios y análisis de datos su discurso de sensi-
bilización en torno a las FE. Desde sus orígenes, el Ob-
servatorio ha elaborado informes sobre la situación de las
finanzas éticas en España, entre ellos, un barómetro anual
para analizar su evolución, además de varios estudios sobre
las FE y sobre otras alternativas al orden económico y finan-
ciero actual, como la Inversión Socialmente Responsable, la
moneda social o los seguros éticos. El propio Observatorio
también creó en 2009 la primera certificación europea de
seguros éticos, el sello EthSI
7
.



6
Actualmente, FETS también apuesta por la construcción de un sistema
financiero ético que ofrezca instrumentos y servicios financieros que
estructuren, fortalezcan y faciliten la expansión del proyecto de las FE. El
objetivo es conformar un sistema donde diferentes tipos de entidades de
finanzas éticas respondan a las diversas necesidades financieras de la
sociedad.
7
Antes de la aparición del sello EthSI en el 2009, ya había surgido en Fran-
cia la primera certificación europea para productos financieros solidarios en
1997, creada por la entidad FINANSOL. No obstante, el EthSI es el primer
sello especializado en seguros éticos.

29. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
29

L
A RELACIÓN ENTRE LAS FINANZAS ÉTICAS Y EL TERCER
SECTOR SOCIAL

Uno de los primeros estudios del Observatorio, el “Diagnós-
tico sobre el interés del tercer sector y la economía social por
una banca ética”, ponía de manifiesto que tan solo un 10 %
de las entidades sociales contaban con instrumentos fi-
nancieros alternativos en el año 2007. Desde entonces, el Ob-
servatorio no ha vuelto a repetir un estudio de estas caracterís-
ticas y, por tanto, no puede corroborar si el grado de implan-
tación de las finanzas éticas en el Tercer Sector ha
evolucionado en los últimos cinco años.
Lo que sí han constatado las entidades de finanzas éticas es un
aumento de solicitudes de préstamos por anticipo de subven-
ciones entre las organizaciones del Tercer Sector. Así por
ejemplo, este tipo de préstamos representó el 57,3 % del total
de créditos concedidos por COOP57 durante el segundo
semestre de 2012.
Desde el estallido de la crisis económica, las administraciones
públicas se están retrasando en el pago de subvenciones que
las entidades ya tienen concedidas, lo que les genera proble-
mas de liquidez, por lo que recurren a la banca ética para soli-
citar el adelanto de estos importes. Según la Taula del Tercer
Sector, la deuda de las administraciones públicas con las enti-
dades sociales sumaba cerca de 640 millones euros a a finales
de septiembre de 2012.

30. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
30
Tampoco las entidades de finanzas éticas han recibido apoyo
de la mayoría de administraciones públicas catalanas
8
, según
la mayoría de entrevistados, si bien existen algunas excepcio-
nes. Algunos ayuntamientos, como los de Sabadell, Mataró,
El Prat de Llobregat y Manresa, se han hecho socios o
clientes de entidades de finanzas éticas, mientras que otros
entes locales y comarcales también han aprobado mociones
favorables a las FE en los plenos municipales.
Otras administraciones públicas, como la Agència Catalana de
Cooperació al Desenvolupament de la Generalitat (ACCD) o
la Diputación y el Ayuntamiento de Barcelona, también han
colaborado en acciones de sensibilización sobre finanzas éticas,
como el anuncio
9
que se emitió en diversos medios de
comunicación durante el 2011, en el marco de una campaña de
FETS, que contó con el apoyo de la ACCD. El porcentaje de
población que desconoce las finanzas éticas se redujo a la
mitad entre abril —precampaña— y noviembre de 2011 —
poscampaña— pasando del 40,7 % al 22 % según datos de
FETS. A finales de 2011, un 39,7 % de la ciudadanía reconocía
el nombre de las finanzas éticas, un 32 % tenía alguna noción y
un 6,3 % conocía el concepto.



8
En el País Vasco, las instituciones han dado un mayor apoyo a las finanzas
éticas. El proyecto FIARE ha recibido aportaciones importantes de ahorro
del gobierno vasco —1 millón de euros— y del Ayuntamiento de Bilbao —
2,5 millones de euros—, según datos de junio de 2010.
9
Este anuncio ha recibido el premio de la categoría Spot de cine/TV del VI
Festival Internacional de Publicidad Social (Publifestival) en junio de 2012.

31. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
31
L
A URGENCIA DE PROMOVER UN CAMBIO EN EL MUNDO
FINANCIERO

En los últimos tiempos, la actualidad tampoco ha dejado de
dar motivos para reflexionar sobre el uso que se hace de nues-
tro dinero. Durante el periodo en que se realizaron las entre-
vistas de este libro —noviembre de 2011-julio de 2012—,
posteriormente revisadas en mayo de 2013, no han dejado de
sucederse cambios sociales, especialmente en el ámbito
económico y financiero.
Los cambios que se han producido a lo largo de este periodo
han puesto especialmente de manifiesto la supeditación del
poder político al económico ¿Cómo se explica si no que el
gobierno estatal haya rescatado a diversas entidades financie-
ras sin exigirles contrapartidas, en favor de los intereses de la
ciudadanía?
El caso más paradigmático es el de Bankia. Pese a haber reci-
bido 22.424 millones de euros de las arcas públicas hasta el
primer trimestre de 2013, la entidad concentra 300.000 clien-
tes afectados por participaciones preferentes y es una de las
que acumula un mayor número de desahucios.
Otro ejemplo es el de Caixa Penedès, ya que algunos de sus
directivos se adjudicaron ilegalmente pólizas y pensiones mi-
llonarias, después de que la entidad recibiera 915 millones de
euros de fondos públicos. Su rescate se produjo en 2010,
cuando se fusionó con Caja Granada, Caja Murcia y Sa Nos-
tra Caixa para formar el grupo Mare Nostrum, del cual formó
parte hasta ser adquirida a finales de 2012 por el Banc de
Sabadell.

32. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
32
A los escándalos del mundo financiero, se han sumado los
numerosos casos de corrupción política que han estallado —o
de las cuales se han dado a conocer nuevos datos— desde
finales del año 2012. Entre ellos, figuran el “caso Bárcenas”,
por el supuesto pago de dinero negro a diversos cargos del
Partido Popular; la acusación por presunta corrupción ur-
banística del alcalde y otros altos cargos del Ayuntamiento de
Sabadell; el caso “Método 3” de espionaje político; la pre-
sunta concesión irregular de licencias de las ITV por parte de
Oriol Pujol (CiU); o el caso Nóos, en el que se han visto in-
volucrados Iñaki Urdangarín y la Infanta Cristina.
Ante la sucesión de escándalos de este tipo, y aún más
cuando la población española debe soportar una elevada tasa
de paro y constantes recortes de políticas y servicios públicos
como la educación o la sanidad, no deja de crecer el malestar,
la indignación y la precarización de las condiciones de vida
lde a ciudadanía.
Sin embargo, frente a la resignación y el desánimo que puede
provocar la presenten situación social, política y económica,
este libro pretende invitarles a la acción. La alternativa que
representan las finanzas éticas, que tenemos todos y todas a
nuestro alcance, puede contribuir a la construcción de un
nuevo modelo social, económico y financiero.
Espero que las entrevistas siguientes les ayuden a encontrar su
alternativa a la banca convencional.

33. PREGUNTAS Y RESPUESTAS
SOBRE FINANZAS ÉTICAS

35. 35
Narcís Sánchez,
Coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas

Después de más de tres décadas trabajando en la banca
tradicional, Narcís Sánchez se incorporó a la asociación
FETS en 2003. Durante los 4 años siguientes, fue capaz de
compaginar su implicación con las finanzas éticas con sus
responsabilidades en el Banco de Sabadell, entidad que
acabó abandonando en 2007.
Entre los miembros de la alta dirección del banco, Sánchez
era el único que estaba afiliado a un sindicato y, obligado a
convivir con excesivas contradicciones, optó finalmente por
abandonar esta entidad financiera.
Dedicado ya exclusivamente a FETS, en 2007, Narcís
Sánchez (Barcelona, 1955) contribuyó a poner en marcha el
Observatorio de las Finanzas Éticas, del que asumió la
coordinación. Desde sus orígenes, el Observatorio está elabo-
rando estudios sobre la evolución de las finanzas éticas y su
impacto en la situación social y económica en España. En
2009, el Observatorio también fue el artífice del sello EthSI,
una certificación de seguros éticos pionera en toda Europa.
Mucho antes de la actual crisis económica, la banca con-
vencional ya se vio cuestionada durante los años 60 y 70.

36. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
36
¿El contexto social y económico que vivimos actualmente
presenta algún paralelismo con aquella época?
Hay puntos en común, pero yo diría que son dos situaciones
diferentes. El punto en común es que, en ambos casos, hay una
situación de crisis. En aquellos momentos, influyeron muchas
cosas, como la guerra de Vietnam y, en este momento, es la
guerra de la deuda. De hecho, es una guerra, porque hay gente
que muere de hambre, hay una guerra encubierta.
Pero, en mi opinión, se ha reaccionado diferente ahora que
entonces. En ese momento, se reaccionó diciendo que había
actividades que no se podían financiar. Por ejemplo, la gente
que estaba en contra de la guerra de Vietnam decía: “¿Cómo
puede ser que mi banco tenga créditos con la industria del
armamento?”. Y, en estos momentos, se está haciendo otra
cosa, que es decir: “¿Cómo puede ser que yo esté trabajando
con este tipo de banco?”. No es lo mismo. En ese momento,
se pedía a las entidades financieras que no hicieran unas co-
sas. En este momento, se dice: “¿Cómo es posible que yo tra-
baje con esta entidad financiera?”.
El Observatorio que usted coordina publica anualmente
un barómetro para analizar la evolución de las entidades de
finanzas éticas en España. Según el último barómetro del
Observatorio de Finanzas Éticas, en 2012 augmentaron un
59,3% los ahorros depositados en este tipo de entidades y
sus préstamos lo hicieron en un 19,3%. ¿Qué lectura hace el
Observatorio de las Finanzas Éticas de esta continuada ten-
dencia al alza?

37. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
37
Sería una vergüenza que no pasara eso, porque ya es una
vergüenza lo que pasa. Los volúmenes que mueven las
finanzas éticas son muy pequeños. En cuanto hay un creci-
miento en términos absolutos, la base anterior se multiplica
inmediatamente de forma considerable.
Lo que sí anima es que, en un momento en que las finanzas
tradicionales no tienen un crecimiento respecto a la inversión,
las finanzas éticas no han notado un bache y tienen creci-
mientos del 20 y del 30 %.
Incluso la morosidad
10
de las finanzas éticas tampoco se ha
dejado notar en el último año y, en cambio, sí está subiendo
de forma consistente desde hace dos años en el sector finan-
ciero tradicional. El sistema financiero tradicional contaba
con ratios de morosidad del 0,8 % y del 0,5 % y ahora están a
niveles del 10 %. En cambio, los ratios de morosidad de la
banca ética no se han movido. Por tanto, la situación es
buena en cuanto a porcentaje y tendencia y es mala en cuanto
a cifras absolutas.
¿Cómo cree que está reaccionando la banca tradicional al
crecimiento de las finanzas éticas?
En estos momentos, no nos tienen casi ni en considera-
ción, porque tenemos una cuota de mercado ridícula. Otra
cosa será más adelante. Nuestra cuota de mercado es muy
pequeña para que las entidades financieras consideren que


10
El índice de morosidad de las entidades de finanzas éticas es inferior al
3,5%, mientras que el del sistema financiero convencional se sitúa alrededor
del 10,44%, según el barómetro de finanzas éticas de 2012.

38. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
38
somos un enemigo. Esto no quita que alguna entidad finan-
ciera en concreto y algunas oficinas sí lo puedan pensar. Por
ejemplo, en el País Vasco, donde FIARE tiene más incidencia
que en otro lugar, las entidades financieras seguramente le
disputan algunos clientes de forma más contundente.
Hasta que nosotros no lleguemos al menos a niveles de cuota
del 0,5 %, no comenzaremos a despertar alguna inquietud.
Para promover las finanzas éticas en todo el Estado, se
creó en 1999 la asociación FETS en Cataluña y, al año si-
guiente, se celebró en Barcelona el I Congreso Internacional
de Banca Ética. ¿Esta coincidencia nos debe hacer pensar
que Cataluña juega un papel destacado en el impulso de las
finanzas éticas en todo el Estado?
Cataluña y el País Vasco. Yo diría que Cataluña tiene más
tradición en cuanto a instrumentos de los más pequeños. Por
ejemplo, COOP57 y Acció Solidària contra l'Atur son instru-
mentos que actúan solo en Cataluña. En cambio, en España,
Triodos nació en Madrid, pero lo que pasa es que, en seguida,
fue a Barcelona. Y FIARE ha nacido en el País Vasco y ha ido
a Barcelona también.
¿Y qué posición ocupan las finanzas éticas en España en
relación al resto del mundo?
Descaradamente nada, somos un cero a la izquierda. ¡Es
ridículo! Estamos sumamente atrasados en este tema, tanto en
esto como en la Inversión Socialmente Responsable (ISR),

39. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
39
que es la prima lejana de las finanzas éticas. La ISR, aquí en
España, es un porcentaje muy pequeño.
¿Estamos, pues, a la cola de Europa?
Seguramente no quedaríamos por debajo de Portugal, por-
que en Portugal no hay ninguna experiencia, y no quedaría-
mos por debajo de los países del Este, con la excepción de
Polonia.
¿Esto significa que el marco legal y político español tam-
bién es menos favorable al desarrollo de las finanzas éticas
que en otros países de Europa?
La situación política no es que dificulte, sino que casi hace
inviable en muchas ocasiones un correcto desarrollo de las
finanzas éticas. No es un problema solo de nuestro estado,
sino que es un problema generalizado. La actual situación de
crisis, además, lo empeora. El Banco de España y el Ministe-
rio de Economía están pidiendo que se concentren las entida-
des financieras y que se creen grupos más grandes y más po-
tentes y, como las entidades de finanzas éticas son pequeñas,
se ven perjudicadas, porque todo se hace en clave de entidad
grande. También tenemos en contra las economías de escala.
Muchas de las aplicaciones informáticas que necesita el
Banco de Santander también las necesitan Triodos Bank o
FIARE y no es lo mismo tener un sistema informático para
10.000, 50.000 o 100.000 clientes que tenerlo para varios mi-
llones de clientes.
Además, habitualmente, los requerimientos o las inspecciones
del Banco de España también son mucho más estrictas con

40. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
40
este tipo entidades que con las entidades tradicionales. No
quiero ser mal pensado y no digo que lo hagan expresamente,
pero se ponen mucho más duros...
¿A qué se refiere concretamente cuando comenta que se
hacen mayores requerimientos a las entidades de finanzas
éticas que a la banca tradicional?
A nivel internacional, las actividades de inspección hacia
los bancos éticos son superiores que hacia cualquier otro tipo
de entidad financiera.
Sin ser mal pensado, puedo atribuirlo a que los Bancos Cen-
trales velan por la seguridad de los depositantes. En este sen-
tido, instrumentos que son desconocidos o que son nuevos
siempre pueden hacer levantar más sospechas sobre la garantía
de los tipos de interés. Pero el caso es que nosotros debemos
tener las mismas reservas que en un banco tradicional. Por
tanto, las garantías reales para los depositantes son las mismas.
Hay gente que esto lo valora muy negativamente, pero yo
no. Uno de los problemas que tienen los bancos éticos para
crecer es la inseguridad que dan a la gente. Por tanto, el po-
der decir que las inspecciones siempre salen bien y que no
tenemos problemas con las autoridades monetarias, a pesar
de su activa labor inspectora, nos permite posicionarnos
mejor ante la sociedad.

41. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
41

En Cataluña, algunos ayuntamientos
11
ya tienen
depositados ahorros en entidades de finanzas éticas, pero, a
diferencia del País Vasco, el gobierno autonómico aún no se
ha hecho cliente de la banca ética. ¿A qué atribuye estas
reticencias de la Generalitat?
Se han hecho contactos, pero la Generalitat de Catalunya
tiene exclusividad con entidades como “la Caixa” y el BBVA
y, por tanto, tiene la obligación de tener todas sus cuentas a
través de estas entidades. Esta es la excusa que siempre dan
para no trabajar con nosotros y no poder pasar determinados
presupuestos con nosotros, aunque, por ejemplo, les hemos
reclamado que toda la parte de cooperación la gestionen a
través de las entidades financieras éticas.
Para hacer crecer las finanzas éticas, uno de los primeros
objetivos de FETS era hacer divulgación entre las entidades
del Tercer Sector y de la economía social. Sin embargo, más
de la mitad de estas organizaciones utilizan solo las cajas.
¿Por qué existen estas resistencias entre entidades que, a
priori, deberían ser más proclives a la banca ética?
Por varias razones. Una, porque el sistema financiero
tradicional, cuando hace créditos, pide compensaciones. Esto
significa: “Yo te hago el préstamo, pero que no se te ocurra
llevarte el ahorro que tienes a otro lugar”. O, en el caso de las


11
Entre estos ayuntamientos, figuran los de Sabadell, Mataró, El Prat de
Llobregat y Manresa, entre otros.

42. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
42
cajas de ahorro, también quiere decir: “Mi obra social te da
dinero, subvenciones... y no pasa nada, pero, hombre, segu-
ramente no veríamos con buenos ojos que te llevases las cosas
que tienes con nosotros”.
Este tipo de presión directa o indirecta mediatiza la utiliza-
ción libre de los fondos. A las entidades se les dice descarada-
mente: “Yo quiero compensaciones por darte el crédito”. Te
lo puedo asegurar, es muy habitual.
En cuanto a las cajas, ¿cómo valora la evolución de su
obra social a raíz de su proceso de bancarización?
Con la conversión de las cajas en bancos, la obra social se
está reduciendo a pasos agigantados. Eso sí, a las entidades,
entra capital social, que sí pide dividendos. Hasta ahora, el
beneficio se distribuía de dos formas: una parte a reservas y
otra a obra social, pero, a partir de ahora, también tendrán
que pagar los dividendos de los accionistas y lo que quede irá
a obra social. Seguramente, si esto se lo estuvieras pregun-
tando al de una caja o un nuevo banco, te diría: “El rendi-
miento de ese dinero nuevo será tan bueno que se incremen-
tará todo el beneficio y, por tanto, el beneficio de la obra
social crecerá”.
Sería necesario que se fijaran en los ejemplos de Italia o Fran-
cia, donde también pasó lo mismo y no se han incrementado
las obras sociales. Es evidente que “la Caixa” y Caja Madrid
tenían las principales obras sociales en valores absolutos, pero
no en valores relativos. Por lo tanto, cuanto mayor se hace
una entidad, porcentualmente menos aporta.

43. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
43
Otra de las cosas que corre más peligro a corto plazo es que
ámbitos territoriales se queden sin servicios bancarios. Como
las cajas no estaban obligadas a pagar dividendos, era posible
que tuvieran alguna oficina deficitaria, pero que daba servi-
cios bancarios a una determinada población. En estos mo-
mentos, un banco, si tiene una oficina deficitaria, la cerrará.
¿A estas alturas, se puede considerar que el sistema de
cajas ya ha desaparecido completamente debido a este pro-
ceso de bancarización?
Sí, el movimiento de las cajas como tal ha desaparecido,
que no quiere decir que no quede alguna excepción, que, a
nivel económico, no tendrá ninguna relevancia. De momento,
quedan cajas muy pequeñas, como Caixa Pollença y las
cooperativas de crédito, que son básicamente de dos grupos:
el grupo Cajamar y el grupo Caja Laboral
12
.
Muchas entidades de finanzas éticas del Estado español
descartan convertirse en bancos, incluso en bancos éticos.
Prefieren organizarse en forma de cooperativa, o de funda-
ción. ¿Por qué optan mayoritariamente por estas fórmulas
de organización?
La banca ética es terriblemente plural. Solo son dos las
entidades que tienen la voluntad de actuar como banco, que
son Triodos y FIARE, y, en estos momentos, Triodos es la


12
Actualmente, funcionan dos cajas —Caixa Pollença y Caixa Ontinyent.
Cajamar y Caja Laboral, denominadas como cajas rurales, son cooperativas
de ahorro y crédito.

44. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
44
única que es banco. Yo no sé si las otras, en un momento
determinado, han querido serlo y no han podido. Lo que está
claro es que, en estos momentos, no quieren ser un banco, lo
tienen clarísimo. No va con su modelo de negocio, porque
tienen un mercado muy concreto y porque, además, tendrían
dificultades para seguir haciendo lo que están haciendo en
estos momentos si tuvieran ficha bancaria. Muchos de los
préstamos que están haciendo no podrían hacerlos por los
requerimientos de capital que les pediría el Banco de España.
Triodos Bank concentra más del 90 % del volumen de
finanzas éticas del Estado español, según datos del Obser-
vatorio de 2012. ¿Cuando FIARE se convierta en banco cree
que se redistribuirán más los clientes de finanzas éticas?
Seguro que sí. La gente, cuando quiere trabajar con una
entidad financiera, se pregunta: “¿Mi nómina la podré domi-
ciliar aquí?”, “¿Podré pagar los recibos por aquí?”. La única
entidad que, en estos momentos, hace toda esta operativa es
Triodos y, cuando nosotros vamos a hacer charlas, la gente te
acaba diciendo: “Yo abrí una cuenta en Triodos, porque es el
único que me cubre las necesidades”. Por lo tanto, seguro que
se redistribuirá en el futuro.
¿Y por qué Triodos decide constituirse directamente co-
mo un banco a diferencia del resto de entidades?
Triodos es un modelo totalmente diferente del resto, aun-
que, fuera del Estado, hay algunas entidades que son simila-
res. Triodos aparece como una entidad especializada en los
sectores que prioriza: el mercado de la cultura, el mercado del

45. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
45
medio ambiente y el mercado social. Pero lo hace desde una
perspectiva totalmente bancaria, es decir, se especializa en
estos tres mercados.
En Triodos, la mayoría de personas que trabajan vienen de la
banca tradicional, donde se sentían un poco incómodas por
un tema de valores, de manera que han encontrado en Trio-
dos un banco en el que no todo vale y siguen haciendo lo que
sabían hacer.
En cambio, en FIARE o COOP57, prácticamente no tienen a
nadie que venga de banca. La mayoría de gente viene de mo-
vimientos sociales. Por lo tanto, es gente que conoce muy bien
las redes de economía social y del Tercer Sector, pero que, en
cambio, está empezando a conocer ahora el entorno financiero.
Sin embargo, FIARE sí tiene la voluntad de constituir un
banco ético en un futuro próximo. Cuando esto ocurra, ¿no
faltarán profesionales en la entidad especializados en
finanzas?
La solución tiene dos vertientes. Si el ritmo de crecimiento
es lento no les hará falta, porque la gente se irá profesionali-
zando y, como los primeros clientes serán los militantes, y eso
ya les estará bien, no será un grave problema. Si el ritmo de
crecimiento de la entidad es rápido, sí que sería conveniente
que entrara gente con conocimientos más profundos de lo que
es una entidad financiera y de lo que son los productos finan-
cieros. En el momento en que la entidad llegue a sectores más
amplios de la sociedad, no tener a gente especializada puede
ser un problema, porque la gente cuando va a un banco quiere
el consejo de un experto respecto a su dinero.

46. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
46
ASCA promueve la creación de puestos de trabajo y con-
cede microcréditos para proyectos de autoempleo con esta
finalidad. En un contexto de crisis como el actual, ¿no se-
rían necesarias más iniciativas de este tipo?
ASCA ya no hace préstamos con este objetivo, porque ya
no tiene recursos para hacerlo. Evidentemente, no toda la
gente quiere ser emprendedora y no todos se atreven a dar el
paso, pero, si hubiera una actividad impulsada como es de-
bido, yo entiendo que habría más gente dispuesta.
Toda actividad que se haga para combatir el paro es poca. Por
lo tanto, potenciar una línea de microcréditos para luchar
contra el paro sería del todo efectivo. Lo que pasa es que no
hay recursos destinados a hacerla.
A la pluralidad del mundo de las finanzas éticas, se aña-
den otras propuestas alternativas a la banca tradicional.
Organizaciones como ATTAC aspiran a crear una banca
pública y consideran las entidades de finanzas éticas un es-
tadio intermedio antes de alcanzar su objetivo final. ¿Po-
drían convivir la banca pública y la banca ética o son dos
modelos excluyentes?
Nosotros creemos que la banca ética tiene todo el sentido
del mundo. En un modelo exclusivamente público de econo-
mía, es decir, una economía nacionalizada, no me sentiría
confortable. La puedo considerar conceptualmente buena,
pero los únicos ejemplos prácticos que he vivido no lo han
sido. Por lo tanto, creo que un modelo mixto de economía
nacionalizada y de economía privada es deseable. Lo que no

47. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
47
es deseable es que esta economía privada tenga unas ansias
desmesuradas de beneficio, que es muy diferente.
El problema de la iniciativa privada no es la iniciativa privada
en sí misma, sino el exceso de ambición que se tiene. Se
pierde el oremus. Es decir, no es ético que haya salarios mí-
nimos y no haya salarios máximos, no es ético que el benefi-
cio no esté limitado de alguna forma... Por lo tanto, como
esto no es ético y la banca ética sí lo cumple, creo que un mo-
delo mixto de banca pública y banca ética sería muy deseable.
Teniendo en cuenta que las finanzas éticas se relacionan
normalmente con el concepto de banca, ¿por qué el Obser-
vatorio de las Finanzas Éticas decidió incorporar los segu-
ros a su ámbito de estudio?
El Banco de España considera que las compañías
aseguradoras son parte del sistema financiero, aunque no es
solo porque lo diga el Banco de España. La cantidad de di-
nero que mueven, a través de las primas de los seguros, es
enorme. Y ya no es tanto recuperar los criterios de banca ética
para los seguros, sino que los propios seguros recuperen sus
propios principios, que eran unos principios mutualistas, de
riesgo compartido... Los seguros nacieron porque la gente
necesitaba asegurarse contra los riesgos que debía correr.
Como uno a uno era muy difícil asegurarlos, las personas se
juntaban para compartir estos riesgos en el entorno de una
mutualidad. Ahora, todo eso se ha perdido. Los seguros
hacen las cuentas en función de las características de riesgo de
un colectivo y tienen precios muy diferenciados.

48. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
48
Ante los bancos tradicionales, sí que han surgido mode-
los alternativos como los bancos éticos, pero no ha ocurrido
lo mismo en cambio con las compañías de seguros. ¿Por qué
no se ha creado aún ninguna aseguradora ética?
Una compañía de seguros lo que hace es recoger el dinero
que le dan sus clientes para asegurarse de que, ante un riesgo,
estarán cubiertos. Para ello, las compañías acumulan dinero y
este dinero deben invertirlo en algún lugar. Pero la cantidad
de dinero que acumulan es tal que no hay activos que respon-
dan a criterios éticos suficientes como para colocar todo ese
dinero. Por tanto, si se creara una compañía de seguros éticos,
o debería ser muy pequeña o no podría tener sus inversiones
correctamente ubicadas, porque no hay suficientes lugares
donde invertir.
¿Quiere decir que no habría suficientes plazas donde
invertir, ni siquiera teniendo en cuenta proyectos de la eco-
nomía social y solidaria de todo el mundo?
Ni en el Estado ni en el mundo. En los países del Sur, el
riesgo de no cobro sería muy alto.
Cuando aún no es viable crear una aseguradora ética, el
Observatorio presenta el primer sello de seguros éticos de
Europa en 2009, que ya han concedido a entidades como
DKV o Atlantis. ¿Cómo surgió esta idea?
Cuando nace la idea desde FETS, ya hay entidades a nivel
internacional que están sellando productos financieros y que
los diferencian de los productos tradicionales. Esto existe en

49. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
49
Francia y en Bélgica. Por ejemplo, Finansol en Francia ya
tenía hecho un sello para productos financieros, un concepto
que nos interesó desde el principio. Después, aún nos des-
pertó más interés, al ver una encuesta que decía que más del
40 % de las personas que había invertido en finanzas éticas en
Francia en un año lo habían hecho porque alguien que les
merecía confianza había certificado eso. Entonces, pensamos:
“¿Por qué no lo hacemos aquí nosotros?”. Cuando estamos en
medio de este proceso de reflexión, salen las experiencias de
CAES y de Arç Cooperativa
13
, que nos proponen trabajar
conjuntamente este tema con el de los seguros. Entonces,
aprovechando el empuje del momento, creamos el sello de
seguros éticos.
A las compañías de seguros, les corresponde parte de la
responsabilidad de la actual crisis económica y financiera.
Comparativamente con los bancos, ¿qué parte de responsa-
bilidad les otorga en la situación que estamos viviendo?
Si hablamos a nivel internacional, la misma que a los ban-
cos. No hay que olvidar que, a nivel europeo, los principales
accionistas de los bancos son las compañías aseguradoras, lo
que no ocurre en España. Este ya es un hecho que las hace
culpables, porque, evidentemente, si forman parte del grupo
de los principales accionistas, tienen mucho que decir sobre
cómo deben actuar las entidades. Y, segundo, porque en de-
terminados temas de la crisis, los seguros han sido una pieza


13
CAES es una cooperativa de seguros italiana nacida en 1995. Arç
Cooperativa es una correduría de seguros éticos catalana, cuyos
orígenes se remontan al año 1983.

50. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
50
fundamental, sin la cual no se hubiera producido. Las entida-
des financieras no hubieran podido hacer productos financie-
ros de alto riesgo si nadie les hubiera asegurado que, de algún
modo, aquello se pagaría. Por ejemplo, no se hubieran hecho
los títulos que se hicieron con las hipotecas basura.
Cuando los bancos querían vender algo y cuando decían que
tenían a toda esa gente que les debía dinero y que te lo
vendían, los posibles compradores decían: “¡Ah, sí, muy bo-
nito, pero ahora corro el riesgo yo, a mí eso me lo tiene que
garantizar alguien!”. Ese alguien era una compañía de segu-
ros. Hay dos elementos indispensables para que se produz-
can las burbujas: uno es el activo que produce la burbuja y el
otro, que haya facilidad de acceso al crédito. Las compañías
de seguros y los bancos son los principales culpables de que
esto se haya producido. Los gobiernos fueron haciendo leyes
del suelo que provocaron que hubiera una cantidad de suelo
para usos inmobiliarios muy potente, los promotores inmo-
biliarios se fueron aprovechando de ello, los bancos dieron
facilidad de acceso al crédito, las compañías de seguros ac-
tuaron para poderlo titularizar y eso fue haciendo cada vez
la burbuja más grande.
Consulta los papeles del Observatorio de las Finanzas Éticas en:
http://www.fets.org/ca-es/observatori/papers-de-lobservatori/

51. 51
Joan Antoni Melé,
Subdirector general de Triodos Bank en España

Tras más de tres décadas trabajando en la banca tradicional,
Joan Antonio Melé (Barcelona, 1951) decidió dar el salto a
las finanzas éticas en el año 2006, cuando asumió la dirección
en Cataluña y Baleares de Triodos Bank, entidad de la que es
actualmente subdirector en España.
Desengañado de las entidades financieras tradicionales desde
finales de la década de los 80, Melé se interesó por impulsar
un nuevo modelo financiero a partir de la celebración del I
Congreso Internacional de la Banca Ética en Barcelona en
2000 y, cuatro años después, contribuyó a la puesta en mar-
cha de Triodos Bank en España.
Nacido en Holanda en 1980, este banco ético funciona actual-
mente en varios países europeos y, concidiendo con el con-
texto de crisis, ha experimentado un fuerte crecimiento
14
. Sus
clientes aumentaron un 23,1 % durante el 2012 hasta llegar a


14
El patrimonio total gestionado por Triodos Bank y los fondos que tiene
bajo gestión se han elevado a 8.000 millones de euros en 2012, un 19% más
que en 2011. Triodos Bank tiene presencia en Holanda, Bélgica, Reino
Unido, España y Alemania.

52. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
52
los 437.000 en toda Europa, un crecimiento que fue aún más
acentuado en el caso de España, donde el año pasado esta
cifra augmentó un 73% durante el 2012 hasta superar los
105.000 clientes.
Triodos Bank llegó a España en 2004 y, dos años des-
pués, abrió su delegación en Cataluña y Baleares, con sede
en Barcelona. En ese momento, usted ya estaba a punto de
prejubilarse, pero finalmente asumió la dirección de esta
delegación. ¿Qué le hizo cambiar de opinión?
Cuando yo ya tenía asumido que me prejubilaba, me
llamó el director general de Triodos Bank en España, Esteban
Barroso. Ya me había llamado antes, cuando abrieron la de-
legación en Madrid, pero, en aquel momento, yo tenía a mi
madre con Alzheimer.
Al cabo de un año y medio, Esteban me dijo: “Queremos ha-
cer la prueba de abrir una oficina urbana. Será la delegación
de Cataluña-Baleares, que se llevará desde Barcelona y hemos
pensado que tú serías la persona idónea”.
En aquel momento, dudé un poco. Le respondí: “Hombre,
espera, que me jubilo y ya te ayudaré como voluntario”. Pero
él me dijo: “¡No, esto se debe hacer desde la profesión!”.
Aquella noche no pude dormir.
Estaba sentado en el sillón de mi casa a las 3 de la madru-
gada, pensando, la voz de la conciencia... Y me dije: “¡Es ver-
dad! Si no lo hago yo, ¿quién lo hará? Llevo 30 años en
banca, llevo un montón de años predicando la banca ética...”.
Curiosamente, a partir de ese momento, ya pude dormir. Es

53. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
53
una de las mejores decisiones que he tomado en la vida, me
ha cambiado la vida.
A partir de su experiencia como responsable de Triodos
Bank
15
, ¿cómo describiría las principales diferencias entre
una banca ética y la obra social de las entidades financieras
tradicionales?
La gran diferencia es que las entidades financieras tradicio-
nales hacen los beneficios como quieren y una pequeña parte
de los beneficios, hasta ahora era el 20 %, la destinan a la obra
social. Si estás fabricando bombas, por mucho que después
des un 10 % de los beneficios a la Cruz Roja para que cure a
los heridos, no estás arreglando el mundo. Tu actividad debe
ser ética, no ir a hacer caridad. También hacían obra social
los narcotraficantes de Colombia enviando millones a la
madre Teresa de Calcuta, según oí decir. Es como si dijeran:
“Soy un poco ético”. ¡No! Un poco ético no puedes serlo, en
la vida eres ético o no lo eres.
Conceder préstamos a proyectos sociales, menos rentables
económicamente que aquellos en los que invierten las
entidades financieras convencionales, ¿no conlleva un mayor
riesgo de morosidad?
Precisamente es al revés. Ahora están viniendo miles de
personas por la solvencia. El fenómeno que hemos observado


15
En Cataluña, está extendida la terminología “Entidades de Finanzas
Éticas” y Triodos Bank se incluye entre ellas. Pero, en el ámbito internacional,
Triodos Bank ha optado por la denominación “Banca en Valores”.

54. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
54
en el último año es que mucha gente que viene a nosotros,
aparte de los valores éticos, lo hace sobre todo para refugiarse,
porque saben que aquí el dinero está seguro. Nuestra ratio de
solvencia no lo tiene ningún banco en España. Nosotros es-
tamos en 14 y, entre los bancos españoles, el que más tiene no
llega ni a 10.
La solvencia tiene que ver con la calidad de las inversiones
que estamos haciendo. La morosidad de la banca viene sobre
todo de la especulación inmobiliaria y nosotros esto no lo
hemos hecho y, por tanto, no nos ha afectado
16
.
En Cataluña, se producen cerca de 70 desahucios al día,
según datos de principios de 2013. Desde un punto de vista
ético, ¿cómo debería abordarse esta cuestión para tener más
en cuenta las necesidades de las familias con dificultades
económicas?
En los últimos meses estamos viendo cómo desde distintas
instancias se están revisando los abusos que se han producido
en España con los préstamos hipotecarios. Pero no hay que
olvidar que en este tema no solo los bancos tienen una res-
ponsabilidad por no haber medido lo suficiente los riesgos,
cegados por el máximo beneficio a corto plazo en un mercado
que no dejaba de crecer. Ahí, entran también las administra-
ciones públicas y los reguladores, que cerraron los ojos a lo
que estaba ocurriendo, y los propios prestatarios, que en oca-
siones no tuvieron en cuenta si el préstamo que estaban pi-
diendo lo iban a poder pagar en un futuro.


16
El ratio de morosidad de Triodos Bank en España se mantuvo inferior al
4% durante el 2012.

55. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
55
La dación en pago puede ser una medida eficaz en algunas
ocasiones, aunque lamentablemente no en todas. En Triodos
Bank, no hemos tenido casos de desahucios de viviendas,
afortunadamente, y, en caso de que algún cliente tuviera pro-
blemas para devolvernos su crédito, siempre intentamos rene-
gociar y buscar salidas desde el consenso y el diálogo que
eviten el desahucio.
Pero hay que entender que la dación en pago no es una solu-
ción total, ya que elimina la deuda contraída por una persona
con el banco, pero no elimina el drama de dejar a familias
enteras en la calle. Ahí, es cuando yo considero que tiene que
entrar el Estado para impedir que muchos ciudadanos queden
en riesgo de exclusión social, como está ocurriendo.
Soy partidario de que, si hay un problema, lo estudiemos y
miremos qué soluciones hay. Necesitamos diálogo, es necesa-
rio que hablen las tres partes implicadas, el cliente, el banco y
la administración pública, y encontrar la solución. En el caso
de las viviendas, el Estado, en lugar de ayudar a los bancos,
hubiera podido ayudar a los particulares directamente. Si tie-
nes un problema con una vivienda y no puedes pagarla no
tienes que ir a la calle.
Es un problema social que, como tal, debe ser abordado por el
Estado. Por ejemplo, en caso de impago, el Estado puede
actuar como propietario del piso desahuciado y ofrecerlo en
alquiler a sus inquilinos a un precio social hasta que su situa-
ción mejore.
En cambio, lo que ha ocurrido es que el Estado ha optado por
facilitar ayudas a los bancos, que sin embargo continúan sin

56. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
56
dar créditos a las personas y empresas que lo necesitan. Esto
es lo que no entiendo.
Triodos Bank también ofrece hipotecas a sus clientes.
¿Cómo encaja este producto con el principio de la banca ética
de invertir en proyectos con un impacto social positivo?
Solo damos hipotecas a personas que ya son clientes. El
acceso a la vivienda es un tema social, y hacemos hipotecas
solo cuando se trata de una primera vivienda de clientes que
lo son, como mínimo, desde hace 6 meses. Los financiamos
con un máximo del 80 % y hacemos una ecohipoteca. Es
decir, si el piso que compras no tiene criterios bioclimáticos,
nosotros lo convertimos en ecológico con un informe
medioambiental que te hacemos, para que puedas mejorar la
eficiencia energética, y también con plantaciones de árboles.
También llevamos tres años debatiendo sobre si debemos fi-
nanciar el consumo privado y nos lo estamos planteando para
el año que viene. Imagínate que eres cliente de Triodos y me
dices: “Tengo que cambiar el coche”. ¿Qué te digo? ¿Que te
vayas al Santander? Es decir, nosotros somos los buenos pero
tenemos a los demás que son necesarios... Por un tema de
coherencia interna, si quieres comprar un coche, te lo finan-
ciaremos, pero siempre que sea un coche híbrido o que emita
menos de 120 gramos de CO
2.
Hoy en día, Triodos Bank también es el único banco
ético que ofrece en España los mismos servicios que un
banco convencional, aunque está previsto que a lo largo de
2013 también lo haga otra entidad, FIARE-Banca Popolare

57. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
57
Etica. No obstante, las finanzas éticas en su conjunto están
muy atrasadas en España respecto a otros países europeos.
¿A qué lo atribuye?
Los años de dictadura que vivimos nos aislaron de todos
los movimientos que corrían por Europa, que tenían que ver
con el ecologismo, la banca ética, el comercio justo... En los
años 60, hubo un despertar social muy fuerte. Nació un mo-
vimiento contracultural en Estados Unidos, que se extendió a
Europa, con el Mayo del 68... Pero, con todo esto, en España,
éramos cuatro. Tras la muerte de Franco, pasamos unos años
de transición, en los que el único objetivo era tener una
democracia, votar, los partidos... Me acuerdo de que, cuando
ganó el partido socialista, salieron verdaderas fortunas de
España huyendo hacia el extranjero, pensando: “¡Ahora
entrarán los comunistas y nos lo robarán todo!”.
Hemos tardado 25 años en normalizar este país, si es que so-
mos normales, y llevamos 30 años de atraso respecto a Eu-
ropa. Sí que nos dejan votar, pero culturalmente no hemos
seguido el ritmo de Europa.
De todos modos, Triodos Bank está experimentando
fuertes crecimientos en España
17
. ¿Hasta qué punto ha
contribuido a este crecimiento el clima de indignación
social con la banca y el poder político y el surgimiento del
movimiento 15-M de 2011?


17
Según la memoria de 2012 de Triodos Bank, en España la entidad cerró el
2012 con una tasa de crecimiento del 58% en su balance total, hasta alcanzar
los 1.003 millones de euros. Los ahorros depositados en la entidad crecieron
un 63% y los préstamos, un 22%.

58. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
58
El 15-M ha tenido un efecto muy grande pero se han
conjugado varios factores. El año pasado, hicimos que se
modernizara el banco y sacamos una serie de servicios que no
teníamos, como las tarjetas de débito. El septiembre de 2011,
ya empezamos a crecer porque mucha gente, que antes no
podía tener la nómina en Triodos, porque no teníamos tarjeta
para sacar dinero, la trajo aquí. De hecho, los dos meses
siguientes al 15-M, notamos una punta, pero también nota-
mos este incremento durante todo el año.
Me parece sano que las personas, por fin, hayamos, como
mínimo, reaccionado de palabra, pero los movimientos deben
saber cómo evolucionar. Ahora toca hacerlo de hechos y de
coherencia. A muchos, les dije: “Pero, todos vosotros, ¿dónde
tenéis el dinero actualmente? ¿En qué bancos y cajas tenéis el
dinero? Cuando ya no contestan en un primer momento, notas
que lo siguen teniendo en aquellos bancos que están criticando.
La mayoría de indignados del 15-M siguen teniendo el dinero
en los bancos y cajas a los que estando criticando.
Además de Triodos Bank, en 2013 está previsto que se
constituya en España otro banco ético. Esta entidad se
estructurará en forma de cooperativa de crédito, a
diferencia de Triodos, que cuenta con una organización
interna más convencional. ¿Por qué no les convence el
modelo cooperativo?
Una cooperativa, como modelo para una entidad grande,
lo veo difícil, y nosotros somos un banco que está en toda
Europa. Tienen un sentido las cooperativas para temas de sec-
tores sociales pequeños, que son más autogestionarios, donde

59. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
59
todos participan y deciden. Yo conozco, por ejemplo, una
entidad así de otro país, que trabaja en forma de cooperativa.
Dicen que son asambleas libres donde decide todo el mundo,
pero no es verdad: a la asamblea van cuatro y no decide todo
el mundo, sino los pocos que van a la asamblea. No todo el
mundo tiene ganas de ir a asambleas, cuando ya tienes sufi-
cientes dolores de cabeza... Además, mucha gente que no en-
tiende sobre finanzas me ha dicho que el hecho de que sea
una cooperativa donde las decisiones se toman en una asam-
blea le provoca inseguridad.
Pero hay gente a la que sí le gustaría participar. A mí me
parece bien que haya varios modelos. Yo no contrapondría
unos con otros. Ellos prefieren el modelo cooperativista y
nosotros, el banco. Pero, por lo demás, yo diría que
compartimos unos valores prácticamente iguales.
Triodos Bank no se rige por un modelo cooperativo ni
asambleario, pero tampoco sigue el mismo modelo que un
banco tradicional. ¿Cómo se toman exactamente las deci-
siones en su entidad?
Nosotros, los profesionales, que somos los responsables y
los que entendemos, somos los que decidimos en qué se in-
vierte. Los primeros que deciden son los directores de oficina.
Estos lo elevan a un comité ético, que llamamos comité de
riesgos, donde estamos 9 personas que repasamos y debatimos
todas las operaciones del banco una por una. Cuando todo el
comité lo ve claro, porque aquí no hay votos, la operación se
aprueba por consenso y se publica para que todos lo sepan.

60. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
60
Aquí no deciden los accionistas, para que tengan más o me-
nos dinero. Los derechos políticos de las acciones están en
una fundación externa, formada por gente independiente, que
controla que al banco no lo pueda manipular nadie.
Hay gente que dice que no decidimos todos. No, lo que su-
cede es que hay empleados que no entienden sobre la materia.
¿Cómo quieres que decidan si no entienden? Y, para decidir,
también debes estar dispuesto a asumir la responsabilidad de
equivocarte. El informático no opina. Ni los clientes, eviden-
temente, no opinan, porque ellos no entienden qué operación
es viable o no es viable.
¿De qué manera cree que el conjunto de entidades de
finanzas éticas puede constituir una alternativa a la banca
tradicional?
En estos momentos, si en lugar de ser cooperativa, los
otros modelos fueran banca, tendríamos todos más fuerza y
nos iría mejor, porque la gente lo vería más como una alterna-
tiva real y lo vería más seguro. La gente nos dice: “Sois una
banca alternativa”, y yo les digo: “No, somos la alternativa a
la banca”. Nuestro objetivo debe ser transformar el sistema fi-
nanciero. No se trata de tener un puesto que nos vaya bien.
Lo ideal sería que cooperásemos entre nosotros.
La banca ética debe modernizarse y debe profesionalizarse
más aún. No puede ser solo una cosa buena de gente del sec-
tor social. Nosotros somos bastante modernos, pero hablo en
general, de la banca ética que conozco en el mundo.

61. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
61
En 2011, Triodos Bank fue objeto de un boicot por un
crédito concedido a la Fundación O'Belén, una entidad que
gestiona centros de menores. Un informe del Defensor del
Pueblo de 2009 y uno posterior de Amnistía Internacional
han cuestionado el trato dispensado a los menores en
algunos centros de esta fundación. ¿Triodos no se replantea
la financiación de esta fundación?
El primer problema es que, hacia el mes de mayo de 2011,
recibimos un correo electrónico en el que se nos decía que, o
dejábamos de subvencionar la Fundación O'Belén, o nos
hacían un boicot. No lo firmaba nadie. Pero, como hay un
correo de la Asociación de Protección a la Infancia, un
colectivo que no está registrado en ninguna parte —porque lo
investigamos—, respondimos al correo para invitarlos a venir
a Triodos Bank a hablar con nosotros. No quisieron que nos
encontráramos. No han dado la cara en ningún momento, y,
al cabo de una semana, comenzaron un boicot. Comenzaron
a difundir por Internet que Triodos financiaba la tortura in-
fantil, incluso con una fotografía de una niña ensangrentada.
Pero esta foto, ¿de dónde la han sacado? No es de ningún
niño, ni de ningún centro.
Nosotros pensamos que debe haber centros de infancia y di-
mos una hipoteca para construir un centro hace tres años. Son
centros del Estado, pero el Estado los da a fundaciones priva-
das sin ánimo de lucro para que los gestionen. La primera
pregunta es: si un centro no se gestiona bien, ¿por qué no se lo
dices al Estado que es el responsable?

62. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
62
O'Belén tiene varios centros en toda España y algunos incluso
han tenido menciones honoríficas por la buena labor que
están haciendo. Pero tienen dos centros en España que son de
alto riesgo. No hay malos tratos. Son centros de disciplina
donde se sigue la normativa que marca el Estado sobre cómo
actuar en estos casos. Sí que hubo un caso en que dos adoles-
centes se suicidaron, pero hubo un proceso judicial y se dic-
taminó que esto no tenía nada que ver con el centro.
Tampoco entiendo por qué hacen un boicot a Triodos y no a
otros bancos que han financiado también esta fundación.
¿Cree que es una coincidencia que este boicot se
produjera durante el mismo año en que Triodos dobló su
número de clientes
18
?
Estas preguntas son las que nos estamos haciendo noso-
tros. Pero yo no puedo acusar a nadie porque no tengo prue-
bas, puedo tener intuiciones... Y nos vendrán más ataques,
estoy convencido. Seis meses antes del boicot, yo les decía a
los compañeros: “Estad preparados, estamos teniendo mucho
éxito y nos vendrán ataques y no sabremos de dónde”.
En gran medida, el creciente éxito de las finanzas éticas
radica en la crisis del sistema bancario tradicional. De todas
formas, ¿considera que la administración pública podría
hacer algo más para estimular las finanzas éticas en España?


18
Entre 2010 y 2011, el número de clientes de Triodos Bank en España se
dobló hasta llegar a cerca de 61.000 personas.

63. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
63
Solo que se limitaran a hacer una operatoria normal... Si la
Generalitat tiene cuentas en todos los bancos y cajas, también
deben tenerlas aquí. Pero, cada vez que hablas con ellos, todo
es un ceremonial. Ya nos reuniremos, ya hablaremos... Van
pasando los meses, los años... No lo hemos conseguido.
En varios países europeos, existen exenciones fiscales por
depositar ahorros en entidades de finanzas éticas o por hacer
Inversiones Socialmente Responsables (ISR). ¿Estaría de
acuerdo con implementar una medida de este tipo en España?
No, no se debe dar un trato prioritario. Debe ser algo
normal. En todo caso, se debería penalizar a las entidades que
tienen comportamientos que provocan destrucción. Por ejem-
plo, hay gente que dice que deberíamos subvencionar la
agricultura ecológica. Creo que no, que la ecológica es la
normal, tienes que penalizar la otra.
La banca ética no debe verse como una cosa digna de recibir
ayudas. No nos tienen que dar ayudas, ni subvenciones, ni
nada, porque en ese caso, ya no es una banca viable. Debe-
mos demostrar que hay otro modelo de banca moderna y
profesional que es tan viable o más que los otros. Cuanto más
normal lo veamos, más gente apostará por la banca ética.
En lugar de la banca ética, organizaciones sociales como
ATTAC defienden la constitución de una banca pública,
que, en su opinión, también sería ética. ¿Qué opina de esta
propuesta?

64. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
64
No lo comparto, porque la gente aún va con la inocencia
de pensar que algo, por el mero hecho de ser público, ya fun-
cionará bien, y puede ser público y funcionar tan mal o peor
de lo que ha funcionado hasta ahora. La gente que dice esto
se olvida de que las cajas estaban gobernadas por instituciones
públicas: la Generalitat, la Diputación, los ayuntamientos...
Las instituciones estaban en los órganos de gobierno de las
cajas y este ha sido el desastre. El problema es que las per-
sonas tienen que cambiar. Es este discurso según el cual,
como todo es malo, hay que hacerlo público para que sea
bueno. ¡No! ¡Mira la historia del comunismo en Rusia! Un
caso ejemplar de que lo público no garantiza nada.
Es decir, yo reivindico la ética individual y pienso que las
personas individuales podemos hacer empresa privada tanto o
más ética que cualquier otra.
En su libro
Dinero y conciencia. ¿A quién sirve mi dinero?
(2009), usted defiende el “individualismo ético”. ¿A qué se
refiere concretamente con este concepto?
El ser humano ha evolucionado hacia la individualidad.
Hemos pasado de las épocas en que todo era la tribu y no
había una conciencia individual a una época en que todo el
mundo quiere ser él mismo. Pero ser libres también significa
ser libres de codicias, de miedos, de instintos... es decir, mo-
verse por conciencia.
Cuando luchas por conocer la verdad y ser plenamente
consciente de las cosas, llegas a la vivencia de la verdad y
actúas por la verdad, no por un impulso consciente o incons-
ciente. Esto te hace ser ético, no porque haya una ley exterior

65. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
65
que te obliga, sino porque la ley está dentro de ti, y a eso lo
llamo en el libro “individualismo ético”.
Pero, aparte del cambio individual que podamos realizar
cada uno de nosotros, ¿no es sobre todo el poder político el
que debe impulsar las transformaciones sociales?
Al poder político le corresponde otra función. En la socie-
dad hay tres áreas: el área cultural, la política y la económica.
Las tres deben ser autónomas. El cambio individual viene del
área cultural o espiritual. El gobierno son personas. Si ellas no
han cambiado, ¿cómo puedes pretender el cambio social?
Yo me acuerdo cuando estaba en la universidad. Debatía-
mos sobre el comunismo. El control del pueblo, que, al final,
era el control del partido. Lo único que se les debería pedir a
los políticos es que garantizaran la paz y que nadie vulnerara
los derechos de los demás. Por ejemplo, en estas últimas
décadas o en los últimos años, se han vulnerado los derechos
de las personas con la economía especulativa. Deberían ha-
ber intervenido los políticos poniendo límites.
Los políticos no lo pueden cambiar, es imposible, no pueden,
entre otras cosas porque todos los partidos están endeudados
en millones de euros. ¿Cómo quieres que un político le diga
algo a algún banquero en estos momentos? El banquero le
dirá: “Calla, que te corto el crédito y te hundo”. Por lo tanto,
debemos verlo claro. Nos toca a nosotros, a ti, a mí...
De acuerdo con este razonamiento, ¿no cree que sea efi-
caz ir a votar cada 4 años?

66. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
66
A los que no nos dejaban votar, nos hace mucha ilusión aún
votar cada 4 años, es como un ritual, está bien, pero la
eficiencia es mínima. Para mí, la gran democracia es el uso del
dinero. En el momento en que utilizas el dinero, decides a
quién quieres dar vida y a quién no, según si compras un pro-
ducto porque es barato o lo compras porque es ecológico o
porque es de comercio justo. Con el uso del dinero, estamos
provocando un cambio social mayor que con el hecho de votar
cada 4 años, aunque a mí me parece bien votar.
¿Y cómo se puede conjugar su idea del “individualismo
ético” con las organizaciones o movimientos que apuestan
por transformar la sociedad colectivamente?
Primero, al tener la voluntad personal de cambio y, se-
gundo, al conectar con aquellas personas con las que compar-
timos unos valores. Ya da igual si eres de derechas, de iz-
quierdas, si eres cristiano, si eres ateo, es secundario. Si eres
catalán o eres andaluz o de Sudáfrica... Creo en el ser humano
como nuevo valor universal, es decir, en buscar la unidad en la
diversidad. Lo que nos une es que somos seres humanos.
Tenemos que buscar este valor, compartir estos valores y
ayudarnos a contagiar un poco unos a otros esa voluntad de
cambio y de entusiasmo. No podemos seguir con el desánimo.
¿Qué papel debe jugar la educación para promover estos
valores y el cambio de conciencia individual?
La educación es el otro pilar que es necesario, en estos
momentos, para cambiar la sociedad. Un problema es que el
poder económico se ha infiltrado en el poder político, pero otro

67. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
67
problema es que el poder político se ha infiltrado en la cultura.
Los gobiernos deciden cómo se debe educar y hacen los planes
de educación, y yo siempre me pregunto: “¿Quién es un polí-
tico para decir cómo tengo que educar a mis hijos o cuál debe
ser el plan de educación?”. ¿Y por qué deciden que debe haber
tantas horas de matemáticas o de lenguaje y no deciden que
aprendamos a tocar el piano o el violín o hacer poesía?”. Han
basado todo en la educación intelectual y han hecho muy poca
educación emocional y muy poca educación de la voluntad.
Una de las maneras de educar emocionalmente es a través del
arte. Hay que cambiar radicalmente el sistema de enseñanza,
no en las universidades, ya en las escuelas.
¿Cuáles son los conocimientos y cualidades que tienen en
cuenta para contratar personal en Triodos Bank?
Los currículos, allí donde pone “estudios”, paso así por en-
cima... Empecé la carrera de ciencias exactas, la de ciencias
físicas y la de económicas. No he terminado ninguna de las
tres. Mi currículum es muy pobre, pero es igual... miramos a
las personas. El tema es: ¿Quieres cambiar el mundo? Esto es
lo que estamos buscando y que te guste la banca. Eso sí,
queremos que venga gente que tenga experiencia en banca, al
menos cuando abrimos una oficina nueva.
Buscamos un tipo de inteligencia más emocional, más global,
no tan analítica, no tan egoísta... y nos estamos encontrando
muchos más currículos
de mujeres. Están entrando muchísi-
mas más mujeres que hombres, quizás por la sensibilidad que
buscamos. Hay muchas mujeres con cargos.

68. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
68
Y para ser responsable de una entidad de finanzas éticas,
como en su caso, ¿cuáles son los requisitos necesarios?
Esto requiere un punto de sentido del humor y mucha
perseverancia y paciencia. No se cambiará ni en un año ni
en 10. Hay gente que me dice: “No conseguirás cambiarlo
todo”. Aunque supiera que no lo conseguiré, mañana se-
guiría haciendo lo mismo, porque, para mí, es lo único que
tiene sentido.
Más información de Triodos Bank en: www.triodos.es

69. 69
Jordi Ibáñez,
Coordinador del proyecto FIARE en Cataluña

Crear un banco ético cooperativo en el Estado español: este
era el objetivo fundacional de FIARE, cuando nació en 2003
por iniciativa de diversas entidades sociales del País Vasco.
En Cataluña, llegó cuatro años más tarde de la mano de per-
sonas como Jordi Ibáñez, actualmente coordinador del pro-
yecto en esta comunidad autónoma.
En el mundo de las finanzas éticas, Jordi Ibáñez (Barcelona,
1976) ha podido hacer confluir su formación académica con
sus inquietudes sociales. Licenciado en Empresariales, durante
su paso por la facultad, se implicó en el Movimiento
Universitario de Estudiantes Cristianos (MUEC) y en el
Consejo Nacional de la Juventud de Cataluña (CNJC).
Posteriormente, trabajó en diversos proyectos de economía
social y coordinó otra entidad de finanzas éticas, Oikocredit,
antes de llegar a FIARE.
Actualmente, después de tanto tiempo involucrado en este
proyecto, Jordi Ibáñez prevé que el objetivo fundacional de
FIARE se alcance en breve. En el año 2013, está previsto que
vea la luz la nueva cooperativa de crédito formada conjunta-

70. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
70
mente por FIARE y la italiana Banca Popolare Etica, que
funcionará a la vez en España e Italia.
El nivel de conocimiento de la ciudadanía de la banca
ética ya llega al 79 % según datos de FETS de 2011. La cri-
sis económica y financiera ha ayudado a situar las finanzas
éticas en la agenda pública y mediática, pero la banca ética
no es un concepto moderno. ¿En qué época debe situarse el
origen de las finanzas éticas?
El mismo Aristóteles decía que la forma más mala de ga-
nar dinero es a partir del mismo dinero, porque el dinero es
un medio y no un fin en sí mismo. Pero, cuando llega el
pensamiento neoclásico, con toda la época de la Ilustración
y de la razón, se dice que el hombre es egoísta y que tene-
mos que aceptarlo.
Este es el pensamiento de Adam Smith, un pensamiento bas-
tante global del que se ha adoptado la peor parte. Según este
pensamiento, lo que es racional a nivel económico es que el
hombre busque el máximo beneficio para él mismo, mientras
que el Estado, a través del contrato social, debe intentar que
esto no perjudique a los demás.
Pero, en el fondo, una cosa y otra son contradictorias, porque
buscando nuestro beneficio, como muestra el caso de la banca,
perjudicas necesariamente el entorno. El origen de la banca era
coger ahorro y excedente de las personas a quienes les sobraba
para cederlo a las personas u organizaciones que no tenían un
capital inicial y que lo necesitaban para poner en marcha acti-
vidades que ayudasen al bienestar de la población, pero esto se
ha pervertido.

71. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
71
Los orígenes de FIARE se sitúan en el País Vasco, donde
unas cincuenta entidades impulsaron este proyecto en el año
2003
19
para crear una banca ética cooperativa en el Estado
español. ¿A qué atribuye que un proyecto como FIARE sur-
giera en el entorno del País Vasco?
De hecho, en el País Vasco nació el proyecto pero no la
idea. La banca ética ciudadana, cooperativa, sin ánimo de
lucro... ya era compartida en muchos lugares. Lo que pasa es
que, en el País Vasco, fueron capaces de encontrar la estrate-
gia con la que crear FIARE, acercándose a la Federación Eu-
ropea de Bancos Éticos y Alternativos (FEBEA)
20
y buscando
ayudar fuera de España para crear el banco.
Además, los recursos económicos, los movimientos, las orga-
nizaciones y toda la cultura cooperativa del País Vasco ayu-
daron a que, una vez implantada la idea, fuera rentable y via-
ble crear el proyecto.
En el nacimiento de FIARE en el País Vasco, participa-
ron varias organizaciones religiosas. ¿Las entidades confe-
sionales siguen teniendo mucho peso en el proyecto tanto en
el País Vasco como en Cataluña?


19
Hasta finales de 2012, FIARE ha recogido capital social por valor de
3.898.861 euros en el Estado español. Cataluña, donde se habían recogido
855.129 euros hasta finales de 2012, es la segunda comunidad autónoma
donde el proyecto FIARE ha recaudado más fondos, solo por detrás del
País Vasco —1.237.003 euros.
20
FEBEA es una asociación internacional sin ánimo de lucro, que fue cre-
ada en Bruselas en el año 2001 por parte de diversas entidades de finanzas
éticas europeas.

72. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
72
De entre las entidades que fundaron FIARE, la mayoría
sí que eran religiosas. Lo que pasa es que, después, se han
ido sumando otras y, fuera del País Vasco, los movimientos
formales de la Iglesia no han participado tanto en el pro-
yecto. Aquí en Cataluña, esto es minoritario. La gracia de
los proyectos de banca ética es que, en su interior, caben
perfiles muy diferentes entre sí. Su base social es muy amplia
porque el objetivo de poner los recursos al servicio de la
justicia es compartido y válido tanto para personas mayores
de iglesia como para gente anticlerical. Aquí, por ejemplo, el
Movimiento Laico y Progresista es socio promotor del
proyecto FIARE.
Los orígenes de FIARE también están estrechamente
vinculados a la economía social. De hecho, la mayoría de
profesionales que trabajan actualmente en FIARE también
proceden de este sector y no del mundo de las finanzas. ¿No
les faltan personas con experiencia en banca para dirigir una
entidad financiera?
No. Para que el proyecto sea creíble, los que estamos
defendiendo, día a día, la economía social tenemos que haber
mamado y trabajado en la economía social, que es la forma
más sensata de entender los proyectos de economía social.
Solo después de dos años en funcionamiento, FIARE se
convirtió en 2005 en representante de una banca ética ita-
liana, Banca Popolare Etica (BPE)
21
, en el Estado español.


21
La italiana Banca Popolare Etica (BPE) es una de las bancas éticas
cooperativas más importantes de Europa. Cuenta con un capital social de

73. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
73
¿Por qué no impulsaron directamente una banca ética pro-
pia e independiente?
El sector financiero, por el impacto que tiene en la econo-
mía de las personas, está muy regulado y, para poner en mar-
cha un banco, necesitas una autorización previa.
Además, los recursos que tú movilizas del público, de alguna
forma están cubiertos por un fondo colectivo que ponen los
bancos y, en parte, por el Estado. Por lo tanto, para entrar en
esto, tienes que cumplir toda una serie de requisitos, que sobre
todo tienen que ver con volumen. Si tú has recogido, como
mínimo, el capital social, tienes una experiencia, tienes una
trayectoria... el Banco de España, teóricamente, te puede con-
ceder una licencia bancaria, pero es una decisión discrecional.
Prácticamente, todas las licencias bancarias que se han dado
en los últimos años en España han sido para bancos creados
por otros bancos. Por lo tanto, era impensable que el Banco
de España nos diera una autorización en seguida para poner
en marcha un banco y lo que queríamos era montarlo noso-
tros y que fuera un proyecto arraigado en el territorio.


43.066.000 euros y 38.095 socios y socias, según datos de mayo de 2013.
Como agente de esta entidad en España, FIARE acumulaba a finales de
2012 un volumen de préstamos aprobados de 31.271.544 euros y con un
33.509.869 euros de ahorro.

74. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
74
Junto con Banca Popolare Etica, actualmente se propone
poner en marcha una banca ética cooperativa
22
, que tendría
licencia bancaria tanto en España como en Italia. ¿Esto no
supone un replanteamiento de su objetivo inicial, con el que
planteaban crear una banca ética propia del Estado español?
La idea inicial era poder tener un instrumento bancario
donde toda la intermediación financiera fuera ética. Esto es lo
que es irrenunciable y había varias estrategias planteadas para
lograrlo. Inicialmente, se veía que la estrategia para llegar a
eso era crear nuestro propio banco y, con el tiempo, hemos
ido viendo que esto tiene un potencial más bajo que crearlo
con Banca Popolare Etica, porque no utilizaríamos toda su
experiencia acumulada.
FIARE se plantea, junto con Banca Popolare Etica, crear
una cooperativa de crédito, ¿pero esto es lo mismo que un
banco?
Un banco no es una fórmula jurídica, es un negocio, una
actividad económica, que se puede crear desde diversas fór-
mulas jurídicas. Las más habituales son las sociedades anó-
nimas, las cajas de ahorro... Pero otra muy habitual son las
cooperativas de crédito.


22
Las asambleas, tanto del proyecto FIARE como de Banca Popolare Etica,
aprobaron en mayo de 2012 fusionar las bases sociales de ambas entidades
para constituir una nueva cooperativa de crédito europea, con licencia
bancaria tanto en España como en Italia. Está previsto que el nuevo banco
ético cooperativo empiece a funcionar a partir de 2013.

75. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
75
¿Qué cambios supondrá para los actuales clientes y so-
cios de FIARE el nacimiento de la nueva cooperativa de
crédito europea?
Comportará más facilidades. Mientras que en otros secto-
res la integración en Europa es total, en el ámbito financiero
no lo es tanto. Hasta ahora, cualquier cliente de Banca
Popolare Etica en España, como lleva sus ahorros a Italia,
debe informar al Banco de España y, aunque es un trámite
que hacemos nosotros, es una incomodidad. En cambio, con
la nueva cooperativa de crédito, tendremos derecho a recoger
dinero en España y no será necesario hacer este trámite.
Además, actualmente no podemos ofrecer cuentas corrientes,
tarjetas de crédito, tarjetas de débito... a la gente de España.
Si abres una cuenta corriente en Italia, no puedes pedir a la
compañía de electricidad que te domicilie el recibo de la luz
en una cuenta que tienes en Italia, porque no te lo aceptará.
El día de mañana, esto no pasará y podremos tener cuentas
corrientes domiciliadas en España. Pero, en estos momentos,
hasta que no tengamos un mayor volumen y una actividad
más diversa, es difícil que la gente de la calle pueda hacer
demasiadas cosas con la banca ética.
A día de hoy, ¿se puede garantizar que los ahorros de los
clientes de FIARE-Banca Popolare Etica tienen un origen
ético?
¿Ético o legal? Legal sí, evidentemente.

76. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
76
¿Y cómo se garantiza la legalidad del dinero que se ingre-
sa en banca ética?
Todo el dinero que entra a Banca Popolare Etica lo hace
por transferencia. Por lo tanto, como mínimo, controlas que
no haya dinero cobrado en negro. Además, a nivel europeo,
una de las normativas antiblanqueo de capital más avanza-
das es la italiana, porque la
necesidad hace virtud. Una de
las cosas que nos obligan a hacer es presentar al Banco Cen-
tral de Italia un documento de antireciclaje de dinero, en el
que el cliente explica de dónde viene ese dinero, para qué
es... y el técnico del banco dice si la información recogida
hace pensar que es verdad.
Por ejemplo, si es una persona políticamente expuesta, se
debe verificar más y hay que rellenar una parte adicional del
cuestionario. Si es una persona que tiene unos recursos que
son muy superiores a los que debería tener por su trabajo,
también se hace un control adicional. Asimismo, existe una
declaración voluntaria donde cada persona también dice que
el dinero que se ingresa no proviene de actividades no éticas.
También es verdad que, al ofrecer, actualmente, una rentabili-
dad de los intereses más baja que la banca convencional, es
difícil que personas que se dedican a la especulación, a ganar
dinero y que harían trampa para ganar dinero vengan a
FIARE. No tiene demasiado sentido.
Para hacerse socio de FIARE, hay que aportar actual-
mente un mínimo de 300 euros y, hasta finales de 2012, se
habían involucrado en el proyecto más de 3.609 personas —

77. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
77
físicas y jurídicas— en todo el Estado español
23
. ¿Cuál es el
perfil de las personas o entidades que se han acercado al
proyecto FIARE?
Lo que tienen en común es que todos, de un modo u otro,
participan o han participado en movimientos sociales, empre-
sas de economía social, ONG, movimientos ecologistas, mo-
vimientos de consumo alternativo... Pero no hay un sesgo de
edad, ni de sexo, ni de nivel adquisitivo... Lo que tienen todos
en común es que su primer contacto con la banca ética no es
publicitario, sino que proviene de recomendaciones, de al-
guna charla...
Los movimientos sociales te hacen de recordatorio respecto a
que existen otras personas aparte de ti, son los movimientos
que tienen esta tracción, te estiran y te apartan un poco del
egoísmo.
En las asambleas de FIARE, sus socios pueden influir en
las decisiones e inversiones de la entidad, a diferencia de los
clientes de Triodos Bank, donde esta responsabilidad recae
únicamente en sus profesionales. A pesar de estas diferencias
organizativas, ¿cuáles considera que son sus rasgos comunes?
En común habrá pocas cosas.
Pero, en tanto que ambas son entidades de finanzas
éticas, sí que compartirán algunos objetivos, al menos en
cuanto al tipo de inversiones...


23
Según la memoria de 2012 de FIARE, cerró este año con 3.609 socios en
todo el Estado y 582 en Cataluña.

78. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
78
Para nosotros, lo más importante es que la ciudadanía recu-
pere el control de las finanzas y este objetivo no lo tiene Trio-
dos. Lo más importante para nosotros es que la ciudadanía y
los movimientos sociales tengan una herramienta financiera
para desarrollarse y sean propietarios de un banco. La relación
que establecemos con las entidades que nos piden un préstamo
no es la de cliente-proveedor, sino la de socios, con quien inten-
tamos construir algo. Entonces se crea una relación de con-
fianza basada en la propiedad y en la colaboración.
El modelo de FIARE se inspira en el referente italiano de
la Banca Popolare Etica, mientras que Triodos Bank es una
entidad nacida en el norte de Europa, en Holanda. ¿Las
diferencias entre los dos modelos también están condicio-
nadas por el hecho de haber nacido en diferentes entornos
geográficos?
JAK
24
es una entidad de finanzas éticas sueca, con nada
de vinculación con el Mediterráneo, y su modelo es 100 %
cooperativo, 100 % sin ánimo de lucro... Yo, esta división
entre el Mediterráneo y el Norte, no la veo tan clara. Y lo
mismo pasa en Holanda, donde nació Oikocredit, que es
una cooperativa.


24
JAK es un banco ético sueco en forma de cooperativa, con más de 35.000
miembros. Como cooperativa, el JAK ya existía desde 1970, pero no
consiguió licencia bancaria hasta 1997. Una de las principales características
del JAK es que es un banco libre de intereses, en tanto que considera que
estos tienen efectos negativos para la sociedad.

79. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
79
En general, en la Federación Europea de Bancas Éticas y Al-
ternativas (FEBEA), la mayoría son cooperativas y la ma-
yoría tienen sus orígenes en los movimientos sociales.
Dentro de la FEBEA, existe el compromiso de que ninguna
entidad de finanzas éticas se implantará en un país sin contar
con la sociedad civil en los órganos de decisión del banco. La
mayoría de entidades de finanzas éticas en Europa está en
FEBEA. En este caso, sí que el caso de Triodos es un poco
diferente, porque tampoco está en la FEBEA y tiene otro mo-
delo. A pesar de ser uno de los bancos —éticos— que tiene
más volumen, no tiene las raíces que tiene tradicionalmente la
banca ética.
Triodos, en estos momentos, concede créditos hipoteca-
rios, siempre que las viviendas cumplan determinados crite-
rios ecológicos. ¿FIARE se ha planteado dar préstamos con
esta finalidad?
Las hipotecas que hacemos las hacemos solo para proyec-
tos de economía social, es decir, para reformar o comprar la
sede para el proyecto. El único caso en que sí entramos en
viviendas personales es el modelo de cesión de derecho de
uso
25
. Creemos mucho en este modelo, que es bastante usual
en países del norte de Europa, ya que es una alternativa para
facilitar el acceso a la vivienda, porque, además, representa


25
En este modelo, la propietaria de la vivienda es una cooperativa y los
usuarios adquieren el derecho de uso de una parte del inmueble con el pago
de una entrada recuperable inicial asequible. El alquiler se destina a cubrir la
deuda adquirida por la cooperativa en el momento de comprar o rehabilitar la
vivienda, así como al mantenimiento del edificio y a los gastos comunes
.

80. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
80
precios mucho más bajos. Es un modelo no especulativo, sin
ánimo de lucro y de consumo colaborativo, un modelo que,
poco a poco, se va imponiendo, donde lo importante no es la
propiedad de las cosas sino el acceso a su utilización. Otro
ejemplo de ello sería el
carsharing.
En cuanto a los préstamos, el sector prioritario para
FIARE han sido hasta ahora los proyectos de inclusión so-
cial, a los que destinan el 58 % de los créditos, según datos
de 2012. De cara al futuro, ¿tienen previsto extender sus
créditos a otros sectores?
Otra cosa que cada vez se financiará más son los grupos de
consumo ecológico. Tiene que ver con campesinos que ponen
en marcha proyectos de explotación ganadera o agrícola eco-
lógica. Además, aquí, en algunos casos, se están dando
préstamos a establecimientos de turismo rural ecológico, que
es otra experiencia que a nosotros también nos interesa mu-
cho financiar para cambiar el modelo de turismo que tene-
mos. Debemos pasar de un turismo de masas y destructivo a
un turismo rural, también descentralizado, donde las familias
del lugar sean las titulares de las explotaciones.
FIARE también cuenta con la llamada libreta Redes para
contribuir a financiar proyectos de otras entidades sociales.
¿Qué parte del dinero de los clientes se destina a este tipo de
proyectos?
La libreta Redes, además de ser ética, porque la gestión del
dinero responde a unos principios éticos, también es solidaria,

81. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
81
ya que los clientes de FIARE
26
ceden los intereses a una de las
entidades sin ánimo de lucro que es propuesta por los socios.
Vimos que había mucha gente que está dispuesta a no tener
una remuneración y que, en muchos casos, hay gente que
considera que la mera tenencia de intereses no es ética.
En cambio, en España están más extendidos los produc-
tos únicamente solidarios y la cultura de la donación que las
finanzas éticas. ¿Qué diferencia hay exactamente entre la
ética y la solidaridad en el mundo de las finanzas?
La palabra solidaridad vende mucho más que la palabra
ética pero hay una diferencia muy importante entre ambas.
En una libreta solidaria, como también ocurre en un fondo de
inversión solidario, el cliente cede parte de su remuneración a
entidades solidarias, pero el fondo puede ser absolutamente
maligno y no tener ningún principio ético de funcionamiento.
Es decir, ¿un fondo solidario puede generar los benefi-
cios con inversiones que no sean éticas?
Efectivamente, las inversiones pueden no tener ningún
principio ético o moral. Ni siquiera es la institución la que es
solidaria, el que es solidario es el cliente. La entidad no
pierde nada. Otra cosa son los fondos éticos, que sí siguen


26
Entre estas entidades, figuran ASCA, Oikocredit, las Comunidades
Autofinanciadas (CAS) —comunidades que facilitan créditos para cubrir
pequeñas necesidades económicas a sus socios, cada uno de los cuales ha
aportado recursos para constituir un fondo común— o CONOSUD, que
también tiene un proyecto en Brasil para hacer créditos en el sector del
cooperativismo de trabajo.

82. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
82
unos principios para decidir qué se acaba financiando, y que
a su vez también pueden ser solidarios. La libreta Redes
cumple las dos cosas.
Antes comentaba que la palabra “solidaridad” vende
mucho más que la palabra “ético”. Sin embargo, ¿cree que
los partidos políticos catalanes y españoles han empezado a
incorporar el término finanzas éticas en su discurso?
Los partidos políticos, antes de que se creara FIARE,
seguían el tema con interés, pero sin incorporarlo a su dis-
curso. Después, cuando se ha puesto en marcha, algunos
partidos lo han incorporado a su discurso, pero no lo han
llevado a la práctica, aunque algún partido minoritario sí
que lo está practicando.
¿A qué se refiere cuando dice que algún partido ha puesto
en práctica la banca ética?
Que intentan gestionar una parte de su tesorería con
nosotros.
¿De qué partido está gestionando ahorro en estos
momentos?
Yo no puedo dar información de los clientes, de préstamo
sí que puedo, pero no de ahorro.
¿Con representación parlamentaria?
Con representación parlamentaria.

83. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
83
En países como Francia, los sindicatos han promovido
especialmente la Inversión Socialmente Responsable y han
colaborado con las entidades de finanzas éticas. ¿Se ha ex-
plorado la posibilidad de colaborar con los sindicatos?
Si un sindicato nos plantea un proyecto para crear empleo
que esté dentro de lo que nosotros entendemos por economía
social, nosotros lo financiaremos sin ningún problema. Si es
viable económicamente, lo financiaremos aunque no sé hasta
qué punto los sindicatos están haciendo asesoramiento para el
autoempleo. Nosotros podemos participar en aquellos casos
en que los trabajadores cogen una empresa que está en quie-
bra para reorientarla y sacarla adelante. Financiar este tipo de
proyecto encaja perfectamente con nuestros principios y, en
esto, seguro que los sindicatos sí están asesorando.
¿Cuál es su nivel de relación actual con los sindicatos?
En estos momentos, UGT y CCOO se han hecho socios,
pero no gestionan recursos a través de banca ética. Estos sí
que puedo decirlos porque el capital social es público.
Pero, tanto en el caso de los partidos como en el de los sindi-
catos, tenemos que ver de qué manera les proponemos que
trabajen. Quizás la culpa es un poco compartida, debido a
que nosotros tampoco hemos priorizado el trabajo con
partidos políticos y sindicatos. Nos hemos centrado más en el
público y en intentar captar ahorro del público particular y en
financiar entidades.

84. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
84
También se han hecho socios de FIARE varios ayunta-
mientos catalanes, como los de Sabadell, el Prat de Llobre-
gat o el de Manresa. Al margen de las iniciativas de estos
ayuntamientos, ¿cómo valora el apoyo recibido para las fi-
nanzas éticas por parte de todos los niveles de la
administración?
El apoyo de los ayuntamientos se ha de valorar muy positi-
vamente, pero, en general, no hay nada de soporte. De hecho,
lo máximo que hemos recibido es la subvención que se nos
dio el año pasado para hacer divulgación de las finanzas éti-
cas, que este año ya no hemos conseguido.
En Cataluña no hemos tenido ningún apoyo, pero también es
verdad que nosotros tampoco hemos pedido favores. En el
País Vasco, en cambio, el Gobierno de Euskadi y el
Ayuntamiento de Bilbao han puesto dinero de ahorro, como
clientes, en cantidades que están bien.
En el País Vasco, el Parlamento también ha hecho una mo-
ción a favor de FIARE y de la banca ética y esto representa
decirle a la ciudadanía que hay una alternativa, llamada
FIARE, que está trabajando bien y que la reconocen. El
hecho de que la gente confíe en un proyecto que es nuevo,
transformador, pequeño... a nosotros nos ayuda muchísimo.
Esto ya lo han hecho varios ayuntamientos en toda España.
Las administraciones públicas también se están retra-
sando en el pago de subvenciones a las entidades sociales, lo
que genera problemas de liquidez entre las organizaciones
del Tercer Sector. En este contexto, ¿las entidades sociales y
ONG recurren cada vez más a la banca ética?

85. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
85
Uno de los productos que tenemos en relación a los présta-
mos es avanzar contratos que las entidades y las empresas
tienen con las administraciones públicas. Por ejemplo, el
ICASS (Institut Català d’Asistència i Serveis Socials) —del
Departament de Benestar Social i Família de la Generalitat—
es la administración con la que más estamos anticipando cosas.
No se trata solo de subvenciones, sino, a veces, también de la
gestión de equipamientos públicos, residencias, centros cívi-
cos... La contrapartida es que el cobro de estas facturas y sub-
venciones se haga en una cuenta de Banca Popolare Etica, y
nos ha costado hacer entender a la Administración que hay
que pagar en Italia. Y eso es casi una indecencia, porque anti-
cipamos dinero porque las administraciones no pagan y, en-
cima, ponen pegas al tener que pagar en esa cuenta corriente
en Italia, porque “la Caixa” o porque CatalunyaCaixa le co-
bra una comisión a la administración por sacar el dinero... No
nos pasa siempre, pero sí a menudo.
Ni los retrasos en el pago de las subvenciones ni los
recortes de las políticas públicas han servido para mejorar la
situación económica, pero se siguen aplicando. ¿Por qué?
Los gobernantes europeos están actuando de forma que
piensan que lo que quiere el mercado es que no haya endeu-
damiento o que no haya déficit. Pero nos estamos dando
cuenta de que van pasando los días y vamos haciendo recorte
tras recorte y esto no mejora la prima de riesgo, lo que significa
que los mercados tampoco están de acuerdo con estas medidas
y que lo que necesitan es que haya un estímulo y una apuesta
por el crecimiento. Para que el mercado deje dinero a los esta-

86. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
86
dos, al igual que en una economía privada, debes demostrar
que serás capaz de devolver ese dinero al banco el día de ma-
ñana, pero los mensajes que se le están dando son diferentes.
Hemos entrado en una crisis en la que no podemos consumir
más y no podemos devolver las deudas que tenemos porque
nos hemos estrangulado. Durante más de una década, el poder
adquisitivo de los trabajadores se ha mantenido exactamente
igual. En lugar de reinvertir los beneficios en incrementar la
producción o los salarios, las empresas los han distribuido entre
los accionistas y la clase trabajadora se ha quedado sin poder
adquisitivo. Si ahora, con esta reforma laboral, resulta que
todavía reducimos más los salarios, evidentemente no saldre-
mos de aquí.
Más información del proyecto Fiare en Cataluña en:
http://projectefiare.wordpress.com

87. 87
Xavier Teis,
Técnico de proyectos de la asociación FETS
Su trabajo en una consultoría no le gustaba y decidió dejarla
sin saber muy bien hacia dónde iría. Tres años después de
tomar aquella decisión, Xavier Teis es técnico de proyectos de
Financiación Ética y Solidaria (FETS), asociación que agrupa
a diversas entidades del Tercer Sector y la Economía Social y
Solidaria con el objetivo de promover las finanzas éticas.
Licenciado en Economía, Xavier Teis, (Barcelona, 1982),
también publicó el libro
Cómo cambiar el mundo con tu dinero a
finales de 2011, partiendo de su experiencia en FETS. El
prólogo de la obra está escrito por Arcadi Oliveres,
catedrático de Economía de la Universitat Autònoma de
Barcelona (UAB) y presidente de Justícia i Pau, una de las
entidades que jugó un papel destacado en la fundación de
FETS en el año 1999.
Fue el propio Arcadi Oliveres quien lo dirigió a FETS,
cuando Xavier Teis le comentó su interés por las finanzas
éticas. En FETS, se inició como voluntario, hasta que en
mayo de 2010 comenzó a trabajar como técnico de proyectos.
En el prólogo de su libro, el catedrático de economía
Arcadi Oliveres asegura que, con las inyecciones de dinero
público que se han hecho a los bancos desde el inicio de la

88. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
88
crisis, se habría podido erradicar el hambre en el mundo 92
veces en un año. ¿Por qué el dinero público inyectado a los
bancos no se ha trasladado aún a la economía real?
Se podría haber intervenido de una forma mucho más fuerte
en la regulación financiera. Se han rescatado los bancos, se les
ha dado mucho dinero público, en teoría, a crédito. Aquí
también está por ver cuántos de ellos lo devolverán realmente...
Se ha hecho todo esto, pero no se ha cambiado la filosofía.
Además, los beneficios de los bancos, hasta que no devuelvan
todo el dinero público que se les haya inyectado, no deberían
distribuirse en forma de dividendos a los accionistas. También
hay que obligar a las entidades financieras a augmentar los
márgenes de fondos de reserva y modificar las leyes en este
sentido.
Si se da dinero a la banca privada para dar liquidez, también
deben establecerse los mecanismos para que realmente esto sea
así y el crédito acabe llegando a las empresas y a las personas.
Cuando el crédito a la economía real se ve cortado y las perso-
nas se van quedando en paro, esto provoca, por un lado, que
estas personas no puedan aportar cotizaciones por rentas sala-
riales y, por otro lado, que también aumenten los subsidios.
Por lo tanto, evidentemente, la crisis también ha provocado
que esta espiral se haya hecho todavía más complicada.
También se están convirtiendo en habituales durante los
últimos tiempos los recortes de políticas y servicios públi-
cos. Desde su punto de vista, ¿existe alguna alternativa
viable a los recortes para reducir el déficit público?

89. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
89
El problema es que la deuda española es privada y que se
están haciendo movimientos para que el Estado esté lo más
saneado posible y, si la deuda privada no se puede devolver,
que sea el Estado quien nacionalice esta deuda. Esto no se
debe permitir, porque se trata de una deuda ilegítima que no
tenemos por qué pagar el conjunto de las personas.
Y sin embargo, ahora se está instalando el discurso que a mí
me pone bastante nervioso de que no hay otra alternativa y de
que tenemos que hacer recortes porque no podemos hacer
nada más. Y eso es mentira. Los recortes son una opción polí-
tica y una opción ideológica.
Un estado configura sus presupuestos con ingresos y gastos y,
por tanto, un estado puede equilibrarlos desde los dos puntos
de vista. ¿Qué ha pasado? Que no desde ahora, sino desde
hace 30 años, se ha ido adelgazando muchísimo la parte de
los ingresos. El Estado podía obtener ingresos a través de las
empresas públicas que había, pero, a partir de los años 90,
hubo una ola de privatizaciones en muchos sectores.
Asimismo, un estado también puede conseguir ingresos a
través de la política fiscal, a través de los impuestos. Desde
hace 30 años, también ha habido una reducción en este sen-
tido, que empezó un poco con la era Reagan-Thatcher, en que
se empezó a implementar el modelo neoliberal.
Además, se permite que las empresas evadan impuestos, que
estén en paraísos fiscales, que puedan cotizar en países donde
no generan actividad... Todo ello hace que, por el lado de los
ingresos de los impuestos, el Estado cada vez tenga menos
margen. Entonces, el estado gasta más de lo que ingresa y la
solución, ¿cuál es? Pues, hacer menos gasto, adelgazar el

90. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
90
gasto público, pero, otra opción sería también trabajar en re-
lación a los ingresos. Es una opción ideológica.
Pero, en mayor o menor medida, la mayoría de partidos
que han tenido responsabilidades de gobierno en los últimos
años han secundado esta opción ideológica, aunque, a priori,
tienen diferentes proyectos políticos. ¿A qué lo atribuye?
El poder político está supeditado al poder económico, por-
que el poder político se ve atrapado o se deja atrapar, eso ya
no sé decírtelo. Todos los partidos políticos tienen deudas con
los bancos y las cajas y, más allá de eso, los estados, para
equilibrar este desajuste presupuestario que comentaba, hacen
emisiones de deuda pública.
La suscripción de esta deuda pública la realizan entidades
privadas, la mayoría de ellas bancos. En el caso español, gran
parte de la deuda pública está en manos de bancos españoles
y lo que es la deuda pública externa está en manos de entida-
des básicamente francesas, alemanas, de Estados Unidos e
Inglaterra. Entidades de estos 4 estados tienen la gran ma-
yoría de la deuda pública externa española. Cuando, en 2010,
el gobierno Zapatero anunció las primeras medidas de recorte
de gasto y de recortes sociales, lo hizo tras recibir una llamada
de la señora Merkel, una llamada del señor Sarkozy, una
llamada, no sé si de Obama o de su secretario del Tesoro, y
una llamada de un ministro de Inglaterra, que le dijeron:
“Oye, nuestros bancos tienen su deuda y no queremos no
cobrar, por lo tanto empieza a hacer movimientos y gestos
para que el Estado español sea avalista de última instancia de

91. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
91
la deuda privada española y, por tanto, comienza a sanear tu
economía y empieza a recortar”.
En este contexto, varios economistas como Vicenç Nava-
rro o Juan Torres López consideran que se ha roto el pacto
social capital-trabajo que se estableció tras la II Guerra
Mundial. ¿Qué futuro le augura al estado de bienestar?
El estado de bienestar saldrá, evidentemente, con más
fragilidad de esta situación. Cuando, al final, lo que acaba
mandando es el capital, se pone en peligro todo lo que está
fuera de la lógica de mercado. La sanidad pública está fuera
de la lógica de mercado: es deficitaria, tiene un coste increíble
y tiene millones y millones de usuarios... Esto, desde un
punto de vista privado, es como encontrarte un nuevo Ama-
zonas por explotar y lo que quiere el capital es poder entrar
aquí dentro.
El capital ya ha ganado mucho dinero entrando en el mundo
de las telecomunicaciones, de la energía... Son sectores que,
por decirlo de alguna manera, están siendo colonizados por el
capital y son lugares donde el capital puede seguir creciendo y
puede seguir expandiéndose. El capital siempre quiere crecer
y, cuando se agota un mercado, va en busca de otro y, aquí, sí
que existe el peligro de que se puedan ir ocupando más
espacios del estado de bienestar.
Varias organizaciones y movimientos sociales consideran
que ya se ha producido un “golpe de estado financiero”.
¿Cómo valora el nivel de calidad democrática con el que
cuenta actualmente Cataluña y el Estado español?

92. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
92
De alguna manera, la economía muchas veces secuestra la
democracia. Hace nada, la Constitución española, que parece
que es lo más intocable del mundo, se modificó por el equili-
brio presupuestario del Estado. Esta modificación, que no se
pasó ni por referéndum ni por nada, fue una imposición de
los poderes económicos. Por tanto, en este caso concreto y en
muchos otros, se ve claramente cómo el poder económico
secuestra la democracia. Con el hecho de poner en la Consti-
tución que el déficit público no podrá superar un porcentaje
concreto, estás diciendo que la prioridad número 1 de tu polí-
tica económica debe ser devolver la deuda. Lo estás poniendo
en la Constitución, cuando esto es una opción ideológica.
La llamada prima de riesgo también está encareciendo la
deuda pública de varios estados, entre ellos España27 o
Grecia
28
, lo que aún dificulta más la recuperación de sus
economías. ¿Qué responsabilidad atribuye a las agencias de
calificación, cuya calificación de la deuda condiciona la
prima riesgo, en la presente situación de crisis?
Yo les adjudico mucha parte de responsabilidad, porque
las agencias de
rating tienen la función de dar información
sobre la calidad de un activo financiero y todos los inversores
pasan por esta calificación. ¿Qué ha pasado con las agencias


27
La deuda pública española llegó a 913.602 millones de euros durante el
primer trimestre de 2013, lo que equivale al 86,9 % del PIB, el nivel más alto
desde 1990. El 9 de junio de 2012, el Eurogrupo aprobó rescatar con un
máximo de 100.000 millones de euros la banca española.
28
A finales de 2012, el nivel de deuda pública en Grecia era del 156,9 % del
PIB.

93. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
93
de calificación? Que son empresas privadas que responden a
intereses privados. Por lo tanto, lo que harán es buscar su
beneficio, su lucro personal. ¿Y quién paga a estas agencias de
calificación? Las entidades, en este caso financieras, a las que
están calificando los productos, que, cuanto mejores califica-
ciones les dan, más les pagan.
En el libro, utilizo este ejemplo: si yo les pagara mucho di-
nero para hacerme una buena crítica de este libro y no les
pagara nada por hacerme una mala crítica, aunque el libro no
les gustara, ¿qué crítica me harían? Seguramente una buena
crítica. Pues es un poco lo mismo que pasa con las agencias
de calificación. Por ejemplo, en el caso tan famoso de las hi-
potecas
subprime, hipotecas con un altísimo riesgo de impago,
lo que hacían los bancos de inversión de Estados Unidos era
coger estas hipotecas, mezclarlas con otras quizás un poco
menos arriesgadas con otros tipos de crédito y hacer paquetes
de deuda estructurada.
Estos paquetes de deuda estructurada, estos bancos inversores
de Estados Unidos los vendían a otros bancos o sociedades
inversoras o a inversores privados con mucha facilidad. ¿Por
qué se vendían con mucha facilidad? Porque muchos de ellos
iban con la máxima calificación, con esta triple A famosa de
las agencias de calificación. ¿Y cómo puede ser que las agen-
cias de calificación pusieran la triple A a cosas tan malas?
Pues por la lógica siguiente: si me pones una triple A, te pa-
garé más dinero que si no me la pones.
En aquel momento, había el dogma de que el precio de los
pisos nunca bajaba. Se consideraba que no era necesario su-
frir, ya que si la gente no podía pagar todas aquellas hipote-

94. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
94
cas, como te quedabas la casa y la casa siempre subía de
precio, la podrías revender y no perderías dinero. Por tanto,
con este dogma, se calificaban estos productos de deuda con
una triple A.
También había mucha gente que tenía planes de pensiones, en
los que el criterio para decidir en qué se invertían los fondos
era invertir solo en activos financieros calificados con la triple
A. Algunos fondos de pensiones compraron muchas hipote-
cas
subprime y, cuando todo esto estalló, todos estos activos
perdieron su valor, y, por tanto, hubo mucha gente que perdió
sus ahorros. Por tanto, creo que el porcentaje de culpa que
tienen las agencias de calificación en todo esto es bastante
elevado, además de demostrar una falta de ética enorme.
¿Y por qué se sigue dando credibilidad a las agencias que
calificaron con una triple A las hipotecas basura?
Porque esto viene a ser como una especie de oligopolio.
Son las únicas que pueden dar esta calificación, que requiere
estudios muy costosos de hacer. Es decir, un inversor privado
no puede dedicarse a evaluar en todos los activos que hay en
el mercado qué nivel de riesgo tienen, qué nivel de impago
tienen, qué nivel de liquidez pueden tener, qué proyecciones
futuras, etc.
Desde el mundo de las finanzas éticas, ¿se ha pensado en
alguna alternativa a las agencias de calificación para eva-
luar el riesgo de las inversiones?

95. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
95
Debería haber agencias de calificación públicas, que fueran
absolutamente independientes de los emisores de los activos.
Se debería crear una agencia de calificación pública, que fuera
deficitaria, si es necesario, y que la pagáramos entre todos,
para que evaluara estos activos financieros, que entonces
tendrían una evaluación imparcial y desinteresada. Habría que
ver si se podría crear un organismo público absolutamente
desvinculado y desligado del poder económico o aquí también
habría presiones.
Especialmente grave es la crisis de la deuda en Grecia. El
país ha recibido hasta ahora dos rescates por un valor de
total de 240.000 millones de euros. A estas alturas,
¿considera que Grecia podrá sufragar su deuda en el futuro?
En Grecia, ya no podrán pagar todo lo que deben. Es una
bola de nieve que se hace grande y, cuanto peor estás, peor lo
tienes.
Dentro de las lógicas inversoras privadas, tiene cierto sentido
que, cuanto más arriesgada sea una inversión, mayor rentabi-
lidad se espere de ella. Pero, en el momento en que un estado
necesita emitir deuda para poder satisfacer necesidades bási-
cas de su población, cuanto peores condiciones tenga, mejores
condiciones debería tener. A ojos de las lógicas inversoras es
casi antinatural. Pero, a ojos del principio de solidaridad, para
mí, tendría lógica. Entre todos los demás países, los que van
bien pueden dejar dinero a los que van mal.
Siguiendo esta lógica, ¿la deuda de los estados deberían
adquirirla instituciones públicas y no entidades privadas?

96. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
96
El mercado de deuda pública deberían gestionarlo entidades
públicas, no entidades privadas. Cuando entran entidades pri-
vadas, es cuando se vuelve a la lógica de la inversión privada:
maximizar beneficios. Cuando estamos hablando de deuda
pública, el objetivo no debería ser maximizar beneficios, de-
bería ser maximizar el bienestar social de las poblaciones.
Además de adquirir deuda pública, los mercados también
están especulando con el precio de los productos más bási-
cos y. ¿Por qué se ha llegado al extremo de especular con
productos fundamentales para la subsistencia?
La vivienda también es un bien básico, pero la alimenta-
ción aún lo es más. Y si las consecuencias son hacer aumentar
el precio de los alimentos básicos y dificultar a mucha gente el
acceso a una nutrición básica, los mercados lo hacen igual-
mente. En los movimientos de capital y en los mercados fi-
nancieros no hay una valoración de las consecuencias.
Los inversores lo que miran es la rentabilidad esperada y no
miran en qué están invirtiendo. Durante muchos años, la in-
versión más rentable y segura, con mucha diferencia, era la
inmobiliaria y, por tanto, muchos recursos se destinaron allí.
En el momento en que esto deja de ser rentable, se van a
otros lugares.
Que no se tengan en cuenta las consecuencias sociales de
las inversiones, ¿es más atribuible a la propia lógica del
sistema financiero, de maximización de beneficios, que a la
responsabilidad individual de cada inversor?

97. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
97
Los directivos de las entidades financieras tienen la mayor
parte de su sueldo ligado a los resultados de la entidad. Es
decir, si la entidad gana 10, tú ganarás 1, si la entidad gana 20,
tú ganarás 2, si la entidad gana 100, tú ganarás 10... Por lo
tanto, lo que quieres es que la entidad gane 100.000. Eviden-
temente, esto hace que, cuando tienes que tomar la decisión
sobre las inversiones que quieres hacer, tu único criterio sea la
rentabilidad y la maximización del beneficio económico, y
entonces no tienes en cuenta las consecuencias de lo que haces.
Debería haber otro esfuerzo legislativo, para limitar o regular
esto de alguna manera, aunque no debería venir impuesto
desde fuera, sino que debería venir de la propia decencia de
uno mismo. Pero, como esto no pasa, será necesario que al-
guien lo imponga.
El problema no es solo la lógica del sistema, porque, por
ejemplo, las entidades de finanzas éticas también podrían
ligar el sueldo de sus directivos a los beneficios y no lo hacen.
Esto debería venir impuesto desde la propia decencia humana
y desde dentro de las entidades. Una gran diferencia entre la
banca tradicional y la banca ética es que, para la tradicional,
el dinero es un objetivo finalista y, para la ética, es un inter-
medio, una herramienta. Los objetivos finales de la banca
ética son otros: transformar la sociedad, mejorar las condicio-
nes de vida de las personas...
Para promover las finanzas éticas, nació la asociación
FETS en 1999. En aquel momento, aún no habían llegado a
España ni Triodos Bank ni Fiare, que se fundaron en 2004 y
2003, respectivamente. Después de tantos años de su lle-

98. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
98
gada a Espana, ¿por qué sigue siendo necesario el apoyo de
FETS a la banca ética?
En el contexto actual, en el que ya hay diferentes entida-
des de finanzas éticas trabajando aquí, FETS sigue siendo
una pieza importante. Por un lado, porque hace un trabajo
de sensibilización a la población sobre el uso que le damos a
nuestro dinero. Por otro lado, porque estamos llevando ade-
lante y dando cada vez más importancia a proyectos de edu-
cación para la gente joven, tanto en la educación formal
como en la educación en el ocio, un público al que creemos
que es importante poder acceder, porque están en un mo-
mento en el que se están formando en valores. La intención
no es convencerlos de nada, sino explicarles que existe esta
otra manera de entender las finanzas, para que puedan tener
todos los puntos de vista.
En cuanto a la promoción de las propias entidades, aunque
cada una, seguramente, podría hacer su propia promoción,
va bien tener un altavoz más, y más en entidades financieras
en las que los recursos que pueden destinar a este aspecto
son limitados.
¿Qué balance hacéis del apoyo que han recibido las
finanzas éticas de la administración pública durante la
última década?
Considero que ha habido un respaldo, porque FETS ha
podido ir realizando su trabajo desde el año 1999 recibiendo
respaldo de diferentes administraciones. Evidentemente, no es
la prioridad número uno, pero, como las finanzas éticas están

99. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
99
en el lugar en que están, también se entiende que no sea la
prioridad número uno.
Con la administración, tenemos contacto desde dos vías. Por
un lado, por la vía de nuestra financiación. Nosotros tra-
bajamos en gran medida a través de subvenciones de la admi-
nistración pública, lo que peligra en la situación actual y pone
en entredicho el futuro de FETS. Creemos que es interesante
que podamos gestionar dinero público porque intentamos
promocionar las finanzas éticas, que entendemos que mejoran
el conjunto de la sociedad.
Por otra parte, también intentamos animar a las administra-
ciones públicas para que ellas también se sumen al proyecto
de las finanzas éticas y se asocien o gestionen dinero a través
de alguna de las entidades que hay.
En Cataluña, el 80 % de la ciudadanía reconoce el nom-
bre de las finanzas éticas. Sin embargo, ¿por qué crees que
la mayor parte de la población se resiste a trasladar sus aho-
rros a la banca ética?
Hay varios motivos. Uno es que, si no la conoces,
evidentemente, no te puedes sumar. Pero hay otro aspecto; en
general, seamos del sector ideológico que seamos, con el
dinero, todos somos conservadores. Por lo tanto, nos cuesta
hacer cambios en este sentido y nos cuesta fiarnos a veces de
nuevas maneras de gestionar nuestro dinero.
Y al contrario, ¿qué cree que es lo que ha motivado hasta
ahora a algunas personas a acercarse a las finanzas éticas?

100. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
100
Las motivaciones suelen ser de dos grandes esferas. Por un
lado, quien está harto del sistema financiero tradicional y cree
que todos son unos ladrones y que no quiere saber nada más
al respecto. Y, del otro, el que quiere que, con su dinero, se
puedan fomentar los proyectos que financia la banca ética.
Existe la motivación de la denuncia, pero también la motiva-
ción de la construcción. La parte propositiva también es un
factor importante y, de hecho, nosotros, como entidad, siem-
pre intentamos dar más énfasis en la parte propositiva que al
hecho de simplemente criticar.
A ojos de la ciudadanía, algunas entidades financieras
como Banca Cívica se han erigido como alternativa a la
banca convencional. ¿Considera que Banca Cívica
29
estaba
más cercana a las finanzas éticas que el resto de entidades
bancarias?
Si su objetivo era confundir, lo han conseguido. Banca
Cívica nació con la idea de ocupar un espacio en el mercado
de gente que está pidiendo incorporar criterios éticos en el
desarrollo de la actividad financiera. Lo que ha hecho Banca
Cívica es hacer una publicidad que diera a entender que la
entidad tenía esos valores. Lo que pasa es que esto se debe
más a una estrategia de marketing que a que sea una entidad
de finanzas éticas, que no lo es, ni mucho menos.
Lo que es cierto es que Banca Cívica te decía cuánto dinero
ganaba con tu dinero y eso no lo hacía ninguna otra entidad
financiera. Lo que no te decía es cómo lo ganaba, que eso


29
En marzo de 2012, se anunció la absorción de Banca Cívica por parte de
CaixaBank.

101. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
101
sería un poco la clave de todo. En cambio, una entidad de
finanzas éticas te dice cómo gana el dinero, te explica todas y
cada una de las inversiones que hace.
Banca Cívica, una vez ha hecho todas estas actividades finan-
cieras de inversiones, muchas o algunas de ellas no éticas,
dedicaba un porcentaje de estos beneficios a obra social. Lo
que hacía era dar dinero a una lista cerrada de entidades y,
con ese dinero, hacía como un concurso para que los clientes
votaran a qué entidades querían dar el dinero. En este punto
es donde alegaban el valor de la participación.
¿Qué provocaba esto? Que todos estos proyectos que estaban
en la lista se convertían automáticamente en comerciales de
esta entidad financiera, porque lo que harían era tratar de
buscar clientes de Banca Cívica, que no solo se harían clientes,
sino que se harían clientes para votarlos a ellos. Por lo tanto, lo
que estaban haciendo los de Banca Cívica, también con un
gran cinismo, es como una “banca cínica” ya que las entidades
que estaban recibiendo dinero de Banca Cívica les conseguían
clientes, lo que, en mi opinión, es bastante grave.
En los últimos tiempos, también se está produciendo una
bancarización de las cajas de ahorros. ¿La banca ética de-
berá, ahora, asumir el rol tradicional de estas entidades?
Es un debate que está abierto, pero no tanto en el sentido
de ir sustituyendo la obra social. Cuando una entidad de fi-
nanzas éticas toma sus decisiones de inversión, pasan dos
cosas. Por un lado, se dejan de financiar cosas no éticas y, por
otro, se pone el acento en aquellos proyectos que tienen con-
tenidos éticos y sociales. Pero, en medio, hay toda una serie

102. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
102
de actividades productivas que no están en ninguna de estas
dos esferas. Siempre pongo el ejemplo del horno de la esquina
o de la librería de debajo de casa. Lo que se plantea cada vez
más, en una situación donde tener trabajo se está convirtiendo
en un privilegio, es que quizás sí que es una aportación para el
conjunto de la sociedad que alguien pueda tener trabajo. Por
lo tanto, quizás se debería dar financiación a la economía
productiva sin más.
Para mí, eso deberían seguir haciéndolo entidades financieras
como las cajas de hace 150 años. Las cajas, en su inicio, lo
que hacían era recoger ahorro popular, dar financiación a la
economía productiva local y, además, con sus beneficios
hacían obra social. Tal como lo entiendo yo, eso era un mo-
delo, no de banca ética, pero sí de entidad financiera con
ánimo social. Deberían existir todavía estas cajas o volver a
estas cajas y que, a su lado, hubiera unas entidades de finan-
zas éticas que pusieran el acento en este tipo de proyectos con
más alto contenido social. Pero, en el momento en que estas
cajas no existen, es cuando se plantea si la banca ética debería
ocupar este espacio o no. Hay quien dice que esto desvirtuaría
las entidades de finanzas éticas. Cuando me plantean esto,
planteo la dicotomía, pero no la solución, porque no existe.
Como la mayoría de entidades de finanzas éticas son
participativas, acabaremos decidiendo entre todos qué quere-
mos hacer.
Y, por último, a las personas que aún no participan en
este tipo de entidades, ¿cómo las alentaría a acercarse a la
banca ética?

103. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
103
El poder que tenemos cada uno de nosotros es muy
grande, mucho más de lo que nos pensamos. Esto tan abs-
tracto de los mercados deja de serlo cuando entendemos que
el dinero que se utiliza en los mercados es el nuestro. En el
libro, parto de una reflexión que hizo Max-Neef, economista
chileno que me encanta, que dice: “He llegado a la conclusión
de que no puedo cambiar el mundo, ni siquiera una parte,
pero he descubierto que me puedo cambiar a mí mismo y que,
dentro de mi cerebro y en mis actuaciones, no habrá nadie
que me lo pueda impedir”. Y entonces he descubierto algo
aún mejor, que es que, si cambio yo, puedo contribuir a hacer
cambiar el mundo. Un poco es esa la idea. Nosotros, como
grano de arena del desierto, no podremos hacer nada y es
cierto, pero un desierto está hecho de granos de arena y los
granos de arena somos todos nosotros. Si no cambiamos los
granitos de arena, el desierto no cambiará. Por lo tanto, hay
que tomar esa conciencia y responsabilidad y aumentar el
empoderamiento y la autoestima personal.
Más información sobre FETS en: www.fets.org

105. 105
Rosa Miró,
Presidenta estatal de COOP57
Cuando en 1996 nació en Cataluña, COOP57 solo financiaba
cooperativas. Pero, más adelante, extendió sus préstamos al
resto de entidades de la economía social y, actualmente, com-
bina cooperativismo y finanzas éticas. Además, desde sus
orígenes, COOP57 ha ampliado su alcance territorial y hoy
también está presente en Aragón, Andalucía, Galicia y Madrid.
De la evolución del proyecto, ha sido testigo Rosa Miró
(Barcelona, 1957), miembro del Consejo Rector de COOP57
desde hace 12 años en representación de la correduría de
seguros éticos Arç Cooperativa.
Vinculada profesionalmente a Arç Cooperativa desde hace 14
años, la presidenta estatal de COOP57 es también una firme
defensora de la ética en el mundo de los seguros.
COOP57 es la cooperativa de servicios que puso en mar-
cha, en 1996, un grupo de antiguos trabajadores de Bruguera,
tras el cierre de esta editorial. ¿Qué motivó a este grupo de
trabajadores a poner en marcha un proyecto como éste?
Este grupo de trabajadores puso en marcha COOP57 con
una parte del fondo de indemnización que cobraron de Bru-
guera cuando cerró la editorial, que representaba unos 30.000

106. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
106
euros en total. El objetivo inicial era poder financiar nuevas
cooperativas que, precisamente por ser nuevas, no encontraban
financiación, ya sea por el riesgo del proyecto, por no tener
experiencia... Querían ayudar a la creación de cooperativas.
Este grupo de antiguos trabajadores de Bruguera estaba for-
mado por 57 personas, de ahí el nombre de COOP57.
Después de Triodos y FIARE, COOP57 es considerada
actualmente una de las entidades de finanzas éticas con ma-
yor implantación en todo el Estado. Pero, cuando nació la
cooperativa, ¿ya se identificaban con el mundo de las finan-
zas éticas?
En aquel momento, no. La idea fue crear una cooperativa
de servicios financieros, con socios de servicios —entidades
con acceso al crédito— y socios colaboradores —que serían los
que pondrían el ahorro—, teniendo claro que el objetivo era
potenciar las cooperativas o empresas de nueva creación con
una serie de valores cooperativos. Evidentemente, en aquella
época, no se hablaba de banca ética dentro de este ambiente.
En 1999, se creó FETS. COOP57 es una de las entidades que
está en FETS desde el principio. Fue entonces cuando se em-
pezó a reflexionar, a dar más voz y más contenido a lo que ya
hacía COOP57.
Entonces, ¿la entrada de COOP57 en el ámbito de las
finanzas éticas solo supone un cambio de etiqueta?
No, entre 2000 y 2005 y, sobre todo, entre 2001 y 2002,
tuvo lugar una reflexión muy potente dentro de COOP57.

107. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
107
Primero, se debatió sobre cómo definir bien los criterios por
los que se regiría COOP57, que, por un lado, son cooperati-
vos y, por otro, son de banca ética. Nos empezamos a
identificar con los principios de banca ética e hicimos ampliar
la visión de COOP57.
En segundo lugar, se reflexionó sobre ampliar la actividad de
COOP57, para que no contemplara solo el cooperativismo,
sino más entidades de la economía social. También se em-
pezó a profesionalizar un poco más la cooperativa y a dar un
salto cuantitativo en relación a entidades socias y a personas
socias colaboradoras
30
. Aquí también huvo el debate sobre si
es bueno crecer o no, y sobre cómo crecer sin perder la
esencia. Se optó por un crecimiento, pero un crecimiento con-
trolado y ligado a nuestros principios.
Entre los criterios de COOP57, está el de rechazar a los
partidos políticos entre sus entidades socias. ¿Por qué
mantienen este criterio tan estricto?
No lo tenemos como criterio específico pero va ligado a la
autogestión. No puedes practicar la autogestión si eres depen-
diente de algo.


30
COOP57 consta de dos tipos de socios: socios de servicios y socios
colaboradores. Pueden ser socias de servicios las entidades de la economía
social y solidaria que superen una evaluación ético-social, que realiza la
comisión social de COOP57. En cuanto a los socios colaboradores, son
personas individuales que hacen aportaciones económicas a COOP57. Los
socios colaboradores no pueden ser beneficiarios de préstamos, que solo se
ofrecen a los socios de servicios.

108. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
108
Después de más de 15 años en funcionamiento, ¿cómo
valora COOP57 la evolución de las entidades de finanzas
éticas hasta día de hoy?
El surgimiento de FETS fue muy importante para las
finanzas éticas en Cataluña, ya que desde 1999 hizo una
proyección pública muy grande, en un momento de bonanza
donde la gente podía plantearse el tema de la solidaridad de
una manera más tranquila. Este impulso facilitó que saliera
FIARE y, poco antes de la creación de FIARE, ya se había
implantado también en España Triodos.
A día de hoy, COOP57 se considera cooperativa y enti-
dad de finanzas éticas, pero, a diferencia de un banco, no
otorga financiación al público en general, sino tan solo a
sus socios de servicios. ¿Por qué rechazan la opción de con-
vertirse en un banco ético?
Ya nos gusta la fórmula que tenemos. Un banco está
sometido a una serie de normativas y está bajo el control del
Banco de España y este tipo de proximidad y de agilidad con
el que podemos resolver la situación de unos socios de
servicios no podríamos tenerla. De los préstamos que
hacemos deberíamos cumplir unas determinadas condiciones
económicas en una cantidad muy elevada y, por los requeri-
mientos de capital que nos pediría el Banco de España, no los
podríamos conceder.
Deberíamos estar sometidos a operaciones grandes, que son
las que te aportan el rendimiento, y no a las pequeñas; y lo
que cubre COOP57 también es una necesidad social. Noso-
tros creemos que deben existir bancos éticos y, por ello, esta-

109. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
109
mos en FIARE
31
. Tampoco nos queremos convertir en banco
porque ya hay proyectos compartidos como éste.
Al igual que FIARE o Triodos Bank, COOP57 también
está experimentando una tendencia al alza durante los últi-
mos años
32
. ¿Hasta qué punto cree que la crisis es el princi-
pal detonante de este crecimiento?
En lo que se ha avanzado, más que en el conocimiento, es
en la decisión de la gente de utilizar la banca ética y depositar
sus ahorros en ella. Pero el crecimiento de ahora no se
hubiera dado si no hubiera habido ese conocimiento a un
nivel suficiente. Si, durante los últimos 10 ó 5 años, no se
hubieran ido creando y potenciando herramientas de finan-
ciación ética que fueran sostenibles, ahora tampoco podría
haber dicho aumento. Si no se hubiera producido la crisis, las
entidades de finanzas éticas también hubieran seguido
creciendo.


31
COOP57 nació en 1996 en Cataluña, donde se sigue concentrando la
mayor parte de su actividad, pero actualmente también está presente en
Aragón, Andalucía, Galicia y Madrid. Por ello, es el único socio transversal
del proyecto FIARE en todo el Estado español. El resto de socios de
FIARE lo son de la asociación corresponden a su comunidad autónoma.
32
Tras la realización de esta entrevista, se publicó la memoria de 2012 de
COOP57, según la cual la cooperativa cerró este año con 472 entidades
socias, 2.378 socios colaboradores, aportaciones sociales de 15.888.603 €
(+52,9 %) y préstamos concedidos por valor de 8.185.069 € (+29,5 %). En
Cataluña, COOP57 cuenta actualmente con grupos promotores y secciones
territoriales en el Barcelonès Nord y en el Vallès.

110. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
110
Desde sus inicios, COOP57 también ofrece préstamos
para anticipar el cobro de las subvenciones de la adminis-
tración pública, cuyo pago se está retrasando cada vez más
en los últimos años. ¿Hasta qué punto la actividad de
COOP57 se resiente de estos retrasos?
Desde el año 2008, y especialmente entre 2010 y 2011,
estos préstamos, que cubren entre el 75 % y el 80 % del im-
porte que la administración ha aprobado conceder a cada
entidad, se han incrementado mucho. Además, están pasando
cosas que no se daban antes. En principio, estos préstamos
son a corto plazo, porque, cuando la entidad cobra, devuelve
el préstamo. Pero ahora se están convirtiendo en préstamos a
largo plazo, porque la administración no paga.
En estos momentos, COOP57 está manteniendo conversacio-
nes con la administración para tratar este tema.
En un contexto económico como el actual, ¿hay muchas
entidades que se hacen socias de servicios de la cooperativa,
una condición indispensable para recibir préstamos, exclu-
sivamente por sus necesidades de financiación?
En estos dos últimos años, hemos observado que algunas
entidades solicitan entrar y, al cabo de muy poco tiempo, pi-
den el préstamo.
Al devolver los préstamos, ¿ha aumentado el número de
entidades que tienen más problemas para respetar el plazo
de devolución acordado?

111. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
111
Hay muchas situaciones en que sí ocurre, sobre todo en
relación al anticipo de subvenciones o de convenios con ayun-
tamientos. También hay entidades que cierran, que hacen
concurso de acreedores. Estos casos son significativos porque,
hasta ahora, no se habían dado y, desde hace un año, han
empezado a suceder. Pero, como volumen, no es importante.
¿Cuáles son sus pautas de actuación en caso de que una
entidad no pueda cumplir el plazo para devolver un
préstamo?
Primero, sentarse y ver cuál es la situación que hace que
esto sea así y, entonces, buscar posibles soluciones. Depende
de la situación. Si es una subvención que no se ha cobrado y
que se lleva arrastrando desde hace mucho tiempo, se puede
renegociar o se puede transformar la modalidad del préstamo,
de modo que pase de corto a largo plazo. Se mira caso por
caso y, si es necesario, la comisión técnica, que es la que hace
las valoraciones económicas de COOP57, buscar con la
entidad una salida viable.
Recientemente, COOP57 ha suscrito un convenio con el
Ayuntamiento de Arbúcies para promover iniciativas y
combatir el paro en el ámbito local. ¿Cómo surgió esta
nueva vía de colaboración?
En Arbúcies, donde el paro ha crecido mucho, estaban
preocupados por el despoblamiento del municipio y, por
tanto, querían desarrollar la economía local y el empleo. El
consistorio hace una labor de promoción económica, donde
entra el asesoramiento general a quien quiera montar una

112. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
112
empresa o negocio. Los que quieran montar una entidad de
economía social, normalmente cooperativa, pueden recibir
financiación nuestra si entran como socios de COOP57. En
este caso, el Ayuntamiento haría la función de avalista.
En los últimos años, también se han cerrado varias
empresas por falta de recursos o de liquidez. ¿Esto podría
desencadenar procesos similares al que impulsaron los anti-
guos trabajadores de Bruguera para crear COOP57 o, dicho
de otro modo, el cooperativismo representa una salida en
los tiempos que corren?
Efectivamente. Ya con todas las reconversiones industria-
les de los años 80, especialmente en Cataluña y en otros luga-
res del Estado, afloraron muchas cooperativas. Con las mu-
chas empresas que cerraron, muchos trabajadores se quedaron
sin trabajo y se formaron cooperativas.
Antes, había, además, un tratamiento fiscal favorable para
cooperativas y otras empresas pequeñas, talleres... Incluso, a
nivel familiar se hicieron cooperativas. Ahora, se puede
volver a repetir esta situación aunque ahora no haya estos
beneficios fiscales.
Naciones Unidas declaró el 2012 “Año Internacional de
las Cooperativas”. Pero el concepto de cooperativismo
sigue sin tener demasiada visibilidad en la agenda pública y
mediática. ¿A qué atribuye esta escasa notoriedad?
Considero que es causa de una cierta debilidad, porque no
se ha recuperado este capital cooperativista de la historia de

113. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
113
Cataluña. La historia del cooperativismo en Cataluña ha sido
muy potente, desde el comienzo del siglo XX y hasta la Gue-
rra Civil. A pesar de que hay gente que lo ha intentado recu-
perar, hay poca difusión y la ciudadanía, en general, ha
optado por ocultar todo lo que hace referencia a la Guerra
Civil y a la Dictadura.
En la época de vacas gordas, el cooperativismo ha ido
haciendo, pero tampoco era un terreno favorable para hacer
una salida mediática, porque no recibía mucha atención, tal
como ocurre ahora.
Como entidad que conjuga estos dos principios, ¿de qué
manera considera que se complementan finanzas éticas y
cooperativismo?
Objetivamente, los principios de la banca ética y los princi-
pios del cooperativismo tienen muchas cosas en común: cohe-
rencia, transparencia, participación, autogestión, rentabilidad
social... De forma natural, debería haber una confluencia. En
la práctica, son sobre todo cooperativas que se sienten
vinculadas al sector de la economía social y solidaria, que
tienen otros valores aparte de tener la forma cooperativa y la
participación, las que más coinciden con la banca ética.
¿Actualmente las cooperativas que se identifican con los
valores de la economía social son minoritarias?
Hoy por hoy, sí, son minoritarias. De todos modos, la Fede-
ración de Cooperativas de Trabajo está dentro de la plataforma
FIARE y de la Fundación Seira, que es una fundación que está

114. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
114
elaborando productos de aval para poder financiar cooperati-
vas, además de mantener un acuerdo con Oinarri
33
. COOP57
también colabora y tiene un acuerdo con Oinarri, una entidad
que hace fondos de avales, para que avalen una parte de los
préstamos a determinados proyectos de socios de COOP57.
COOP57 también promueve la solidaridad entre las enti-
dades de la economía social a través de los llamados
préstamos intercooperativos. ¿De qué manera contribuye
esta modalidad de préstamos a promover la colaboración
entre entidades?
Esto se da en los casos en que una entidad le compra un
servicio a otra. Por ejemplo, si tienes un local en el que quie-
res hacer una instalación informática y, si el proveedor es
también socio de COOP57, te lo financiaremos a un interés
preferente, a un 5,5 %, que es muy bajo.
Esto está relacionado con el tema del mercado social. Entre
las entidades de economía social y solidaria, existe un mer-
cado social entre aquellas que cumplen una serie de criterios.
De este modo, puedes contratar un servicio que tú necesitas a
otra entidad afín a ti en cuanto a los criterios. Que exista esta
facilidad de financiación también fomenta la economía social
y el mercado social entre los socios de COOP57.


33
COOP57 firmó durante el 2011 un convenio con Oinarri, una sociedad de
garantía recíproca vasca orientada a la economía social. Este acuerdo
establece que los préstamos concedidos por COOP57 a cooperativas de
trabajo federadas pueden ser avalados por Oinarri, según los criterios fijados
por la propia sociedad vasca y la Fundación Seira. Con esta fundación
catalana, Oinarri suscribió un acuerdo para que actuara como
refinanciadora de los préstamos avalados.

115. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
115
COOP57 también cuenta con una forma solidaria de
avalar los proyectos: las garantías mancomunadas. ¿De qué
manera se comparte la responsabilidad de avalar un pro-
yecto con este sistema?
Es una garantía por la que cada cual solo respondería de la
parte que ha avalado, en caso de que no se pudiera pagar el
préstamo. Es decir, si en un préstamo de 6.000 euros hay 60
personas que lo avalan, cada uno estaría avalando 100 euros.
Se dan experiencias muy bonitas, por ejemplo de tres perso-
nas con un proyecto nuevo que han recogido 50 firmas que les
avalan una parte del préstamo. Esta es su base social.
Una de las actuales preocupaciones de COOP57 es lograr
financiar proyectos de alto riesgo, ya que actualmente la
cooperativa no tiene la capacidad de hacerlo por sí sola.
¿Qué se plantean para que esto sea viable de cara al futuro?
Nosotros podemos asumir determinados proyectos de
riesgo, pero ya no podemos asumir proyectos de un riesgo
muy grande porque somos responsables del dinero que se
deposita
34
. En cambio, estos proyectos pueden ser
socialmente muy bonitos y deberíamos intentar que
funcionaran.
Por ello, se está debatiendo de qué manera hacerlo y se está
dando vueltas para hacer algo conjunto con alguna funda-


34
Según acuerdos internos de COOP57, el 15 % de los ahorros depositados
en la cooperativa no se utilizan para préstamos. Se trata de un fondo de
reserva con que COOP57 garantiza que, si un socio pide la devolución de
su aportación, se le podrá devolver esta cantidad.

116. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
116
ción... Ahora ya tenemos un acuerdo con la Federación de
Cooperativas de Trabajo para poder encontrar herramientas
para financiar proyectos de riesgo. Es un fondo a través del
cual la Federación pone una parte y nosotros otra parte para
financiar proyectos de cooperativas de nueva creación.
Alguna vez también hemos utilizado bonos de apoyo para
financiar proyectos de alto riesgo, con los que se pide a los so-
cios colaboradores o entidades socias de COOP57 que ayuden
a financiar algo. Es decir, en estos proyectos, una parte de la
financiación venía de préstamos de COOP57, pero, para el
resto, se pedía el apoyo de los socios. Los bonos de apoyo tam-
bién los hemos utilizado para financiar encuentros de
COOP57.
También se han utilizado los bonos de apoyo de
COOP57 para financiar la acusación popular contra Fèlix
Millet en el caso Palau. ¿Qué llevó a la cooperativa a cola-
borar en esta acusación popular?
La FAVB (Federación de Asociaciones de Vecinos de Bar-
celona) presentó una acusación popular contra Millet.
COOP57 para poder pagar la acusación popular emitió unos
bonos e hizo promoción entre sus socios. Pero COOP57 no
participó en la acusación popular, sino que vehiculó estos
bonos e hizo de intermediario abriendo una cuenta especial
para depositar el dinero recogido.
¿Qué diferencia existe entre los bonos de apoyo y los
títulos participativos, con los que también están facilitando
financiación a diversas entidades de la economía social?

117. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
117
Con los bonos, haces una aportación a fondo perdido para
lo que sea, aunque este sistema lo hemos usado muy poco.
Los títulos participativos son otra cosa y suponen participar
en el capital de una cooperativa. Si una cooperativa necesita
una ampliación de capital, normalmente ligada a un proyecto
de inversión, plantea una emisión de títulos y se puede
comprar un título, que da un rendimiento anual a corto plazo.
Es como una acción y, al cabo de un año, puedes recuperarlo
o renovarlo. COOP57 se ocupa de hacer todos los trámites y
de toda la recogida de dinero para los títulos participativos y,
además, también garantiza un mercado secundario.
El Consejo Rector de COOP57 decidió, en junio de
2010, comenzar a dar préstamos a autónomos. Si el objetivo
de COOP57 es financiar proyectos cooperativos y de la
economía social, que son de naturaleza colectiva, ¿por qué
se tomó esta decisión?
El objetivo de COOP57 es que la gente se agrupe. Quere-
mos potenciar un determinado tipo de economía y no solo
que la gente tenga puestos de trabajo. El autónomo es una
persona que trabaja para él, no representa un proyecto colec-
tivo, pero sí es cierto que hay proyectos colectivos que empie-
zan por una sola persona. En este caso, la fórmula debe ser la
de autónomo, porque no hay otra, pero, en cambio, hay un
proyecto, hay una red... Se pensó sobre todo para los campe-
sinos y los ganaderos, que pueden producir para las coopera-
tivas de consumo responsable, hacerlo todo ecológico, estar
en el pueblo o la comarca revitalizando una zona que estaba
deprimida... Los criterios son, pues, que sea un proyecto con

118. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
118
repercusión social, que esté avalado por una red pero que no
se pueda hacer de otra forma que no sea la de autónomo.
¿Un autónomo que en realidad no lo es?
Exacto, un autónomo que en realidad no lo es.
Actualmente, usted es la mujer con mayor responsabili-
dad en el Consejo Rector de COOP57. ¿A qué atribuye la
menor presencia femenina en los cargos de responsabilidad,
incluso en las entidades de finanzas éticas?
Los temas financieros mayoritariamente, sean del sector
que sean, los llevan hombres y pese a que somos una entidad
social es de gestión financiera. ¿A quiénes envían a COOP57?
Al miembro de la cooperativa que lleva la gerencia o el tema
financiero, y este suele ser hombre. El mismo objeto, las
finanzas, están llevadas normalmente por hombres, tanto en
las entidades convencionales como en las no convencionales.
Aparte de esto hay otros temas, que son complicados, cultu-
rales, de conciliación...
En el Consejo Rector, están representadas diversas
entidades socias de COOP57, entre ellas Arç Cooperativa
35
,
la correduría de seguros éticos donde usted trabaja. ¿Por


35
COOP57 y Arç Cooperativa mantienen un acuerdo por el que la
correduría se ocupa de valorar gratuitamente los seguros que necesitan las
entidades socias de la cooperativa. En caso de que estén interesadas, las
entidades pueden gestionar posteriormente sus seguros a través de Arç
Cooperativa. Si es así, COOP57 también ofrece préstamos intercooperativos
para financiar el coste del seguro.

119. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
119
qué cree que no ha surgido ninguna compañía aseguradora
ética hasta ahora?
Considero que los motivos son varios. Uno es que, nor-
malmente, los seguros no se contemplan como finanzas. Na-
die tiene en la cabeza que la gestión aseguradora mundial son
finanzas. Quizás, ahora sí, si han visto
Inside Job
36
. Por otra
parte, es más complicado legalmente.
Pero Arç, junto con la cooperativa de seguros italiana
CAES, se llegó a plantear la creación de una compañía de
seguros éticos. ¿En qué punto está este proyecto?
Dentro de lo que nosotros llamamos el sistema integral de
finanzas éticas, igual que hay entidades tipo COOP57 o Acció
Solidària contra l’Atur o bancos éticos, es importante que
haya también una vertiente ética de esta parte del sistema
financiero que son los seguros.
Como correduría de seguros, Arç planteó esto y tuvieron
contacto con CAES, que es una cooperativa de seguros de
Italia que ya hace tiempo que había planteado la creación de
una mutualidad, que fuera una compañía... Se estaba
hablando sobre este tema, pero con la crisis todo esto está
ahora muy congelado. Pero la idea era crear una asegura-
dora ética europea.


36
Inside Job es un documental sobre las causas y los responsables de la crisis
económica producido en Estados Unidos y dirigido por Charles Ferguson.
En el año 2011, ganó el Óscar a la Mejor película documental.

120. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
120
Arç Cooperativa colaboró en la creación del sello de
finanzas éticas EthSI de FETS en el 2009 para avalar las
buenas prácticas de las compañías de seguros convenciona-
les. ¿Lo conciben como una solución provisional hasta la
creación de una compañía ética?
Ante las muchas dificultades para crear la compañía de
seguros ética, trabajamos en una certificación de los mínimos
éticos relacionados con los seguros y este es el momento en el
que se empezó a hablar con FETS para trabajar la idea del
sello ético. De todos modos, aunque hubiera una compañía o
se pudiera crear, el sello sería necesario igualmente.
Más información de COOP57 en: http://www.coop57.coop

121. 121
David Díaz de Quijano,
Coordinador de Oikocredit Cataluña

Conceder préstamos y microcréditos a iniciativas productivas
de los países del Sur: esta es la principal actividad de Oiko-
credit, entidad de finanzas éticas especializada en coopera-
ción al desarrollo, que actualmente está facilitando el acceso
al crédito en más de 70 países. De ámbito internacional y ori-
gen ecuménico, la cooperativa Oikocredit nació en 1975 en
Holanda, aunque a Cataluña no llegó hasta el año 2000 de la
mano de diversas ONG
37
.
David Díaz de Quijano (Barcelona, 1978) asumió la coordi-
nación de la Asociación Oikocredit Catalunya en 2008, des-
pués de haber sido responsable de Comunicación de SETEM,
entidad donde inició su trayectoria profesional en el Tercer
Sector y la economía social. Licenciado en Administración y
Dirección de Empresas, David, se había dedicado anterior-


37
Las ONG y entidades sociales que fundaron la asociación Oikocredit
Catalunya el 31 de enero de 2000 son las siguientes: SETEM, Entrepueblos,
Medicus Mundi, Intermón Oxfam, Veterinarios Sin Fronteras, Justícia i
Pau y la Escuela Pía. FETS y FIARE se añadieron posteriormente como
colaboradoras del proyecto. Oikocredit cuenta con 729 socios y socias en
Cataluña, según datos de mayo de 2013.

122. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
122
mente al
marketing y a la comunicación empresarial, aunque,
ya entonces, dedicaba parte de su tiempo libre al voluntariado.
Entre las principales entidades de finanzas éticas con
presencia en España, Oikocredit es la única especializada en
cooperación al desarrollo. ¿Por qué es necesaria una entidad
de finanzas éticas dedicada exclusivamente a este tema?
Es un sector que necesita unos servicios financieros y, si
estos servicios financieros pueden tener unos criterios éticos,
mucho mejor, sobre todo considerando que se trabaja en paí-
ses donde los derechos humanos y los derechos laborales
suelen estar mucho más vulnerados que aquí o, como
mínimo, hasta ahora.
Pero también es un tema muy ligado a las raíces históricas y
fundacionales de Oikocredit, que fue fundada en 1975 por el
Consejo Mundial de Iglesias, con un doble objetivo: que las
iglesias pudieran invertir de forma ética y coherente con sus
valores y, al mismo tiempo, potenciar más la labor que ya se
hacía de cooperación al desarrollo a través de las misiones,
que eran las que hacían cooperación antes del boom de las
ONG. De todos modos, ya desde sus orígenes, Oikocredit se
planteó hacer cooperación al desarrollo a través del crédito y
las microfinanzas sin que fuera ligada en ningún caso a cues-
tiones religiosas.
También es bonito ver cómo, en los años 70, Oikocredit ya
tenía una filosofía de cooperación transformadora al no dar el
pescado, sino la caña. Oikocredit, incluso, iba más allá y decía:
“Dales un crédito, que se compren una red o una caña o lo que
ellos crean que les puede ir mejor y que se responsabilicen de ir

123. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
123
devolviendo el crédito en la medida de sus capacidades, pero
que no estén cada año pendientes de que les des la caña,
porque eso también genera una relación de dependencia”.
Muchos de los proyectos productivos que financian se
encuentran a menudo en países donde los derechos huma-
nos, laborales o sociales tienen una escasa o nula protec-
ción. ¿Se puede hablar de ética o de finanzas éticas en los
mismos términos que en Occidente?
El objetivo es el mismo, y también tenemos ética. Eso sí,
en el momento de aplicarla, en temas más prácticos, el nivel
de exigencia será un poco diferente. Cuando hablamos de
criterios éticos en países del Sur, a veces hay gente que dice:
“Pero este proyecto no es
superecológico ni superbonito ni su-
perperfecto
ni medioambientalmente sostenible ni de energías
renovables...”. Y yo les respondo que bastantes problemas
tiene esa gente para llegar a fin de mes como para pedirles el
mismo nivel de exigencia que piden aquí las finanzas éticas.
Debe adaptarse a la realidad de allí.
Sin embargo, sí que intentamos promover un modelo de fun-
cionamiento o unos valores de funcionamiento diferentes. De
hecho, los oficiales de crédito, la gente que trabaja sobre el
terreno, a veces nos dice muy claramente que un proyecto no
entra en la línea de Oikocredit, por mucho que pueda benefi-
ciar a gente, porque no comparte los valores de cambio.

124. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
124
¿Y por qué cree que los microcréditos están mucho más
extendidos en los países del Sur que en Occidente?
38

Sí, es verdad que en los países del Sur están más extendi-
dos que en el Norte, porque también son realidades económi-
cas y sociales diferentes. En muchos de estos países, es más
fácil montar un pequeño negocio, las trabas legales son mu-
cho menores... Cualquier persona puede hacer unos
tamales
en casa, ponerlos en una cesta y salir a la calle a venderlos y
por ello pide un microcrédito, para comprar el maíz. En cam-
bio, si aquí quisieras hacer esto, necesitarías 10 permisos de
registro sanitario, darte de alta de autónomos... Aquí ya no es
una microempresa, sino que tienes que montar casi una ma-
croempresa porque, si no, el proyecto no sale adelante.
Actualmente, ¿cómo valora el grado de penetración de
las finanzas éticas entre las ONG que trabajan en el ámbito
de la cooperación?
Es cierto que las microfinanzas han crecido bastante du-
rante los últimos años y cada vez ha habido más ONG que las
han incorporado como parte de sus proyectos de cooperación
al desarrollo. Supongo que ha sido la madurez de los sectores
de las microfinanzas y de la cooperación. El microcrédito


38
Según la publicación «Exclusión financiera y microcréditos” (2010) del
Observatorio de las Finanzas Éticas, los microcréditos son la única
estrategia de desarrollo que se ha transferido en un sentido inverso al
habitual. Mientras que la mayoría de iniciativas de crecimiento se diseñan
en el Norte y después son trasladadas hacia el Sur, los microcréditos han
llegado a los países desarrollados gracias al éxito de su implantación en los
países en vías de desarrollo.

125. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
125
encaja más con el modelo de cooperación transformadora que
con el modelo más asistencialista y paternalista. Con el mi-
crocrédito, te damos acceso a recursos, pero te pedimos que te
responsabilices de gestionarlos y de devolverlos, y no solo que
estés esperando cada año que vengan con la subvención.
¿Considera que los microcréditos son una fuente de
financiación más adecuada que las subvenciones para cual-
quier tipo de proyecto?
El microcrédito tiene mucho sentido para todas las áreas
productivas, incluso para la autosuficiencia y la eficiencia del
propio proyecto. Este es el caso, por ejemplo, de los producto-
res de café de comercio justo que necesiten hacer una pequeña
inversión en una planta transformadora de café, porque, si la
hacen con un crédito, se responsabilizarán más del proyecto.
Después de recibir el crédito, se preocuparán más de vender el
café, venderlo a mejor precio, hacerlo de más calidad... que si
les llega una subvención. En cambio, para proyectos que no
sean productivos, de educación, de sanidad... el crédito es
más cuestionable y la donación puede ser la mejor opción.
Cuando hablamos de microcréditos, ¿de qué cantidad
estamos hablando?
Depende mucho del lugar en el que se realiza el proyecto.
Aquí, en España, se hablaba de hasta 25.000 euros. Pero, en
Bolivia, un microcrédito para una persona emprendedora no
pasará de los 1.000 euros nunca y, posiblemente, tengas mu-
chos a partir de 40 ó 50 euros, una cantidad que allí ya sirve
para que una mujer que vende fruta en el mercado alquile

126. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
126
una tienda y haga un pedido más grande y haga más formal
su negocio.
El artífice de los microcréditos en el ámbito de la
cooperación fue Mohamed Yunus, el fundador del Grameen
Bank en Bangladesh en el año 1976 y ganador del Premio
Nobel en 2006. ¿Hasta qué punto fue revolucionaria la apa-
rición del Grameen Bank en los años 70?
Fue uno de los detonantes para conceder microcréditos a
gente extremadamente pobre y para utilizar esto como herra-
mienta para salir de la pobreza y, además, con una filosofía
que, por mucho que no nos guste, quizás podríamos calificar
de mercado o capitalista. El objetivo no es hacer negocio, sino
que sirva para que haya personas que puedan salir de la po-
breza, pero seguramente la idea de los microcréditos también
tuvo mucho éxito porque era muy diferente a decir: “Hemos
encontrado una manera de ayudar a los pobres, pero necesita-
mos millones de euros en subvenciones”.
Oikocredit nació en 1975 en Holanda, el mismo país
donde se fundó 5 años después Triodos Bank, la entidad que
concentra hoy la mayoría de clientes de banca ética en Es-
paña. De esta coincidencia, ¿se puede concluir que Holanda
presenta un entorno social propicio a las finanzas éticas?
Oikocredit fue fundada por el Consejo Mundial de Igle-
sias, que tiene su sede en Ginebra y, de hecho, inicialmente,
se planteó la creación de la cooperativa de crédito en esta ciu-
dad. Pero las autoridades suizas no dieron el permiso por
varias razones; porque, para la banca suiza, no quedaba bien
tener una cooperativa que diera créditos a los más pobres del

127. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
127
mundo. Por eso, al final se optó por situarla en los Países Ba-
jos, para tener más facilidades y afinidades tanto con el go-
bierno como con la sociedad. Al fin y al cabo, es conocido
por todos que los holandeses van más avanzados que nosotros
en muchos temas y por este motivo también Triodos Bank
nació en Holanda.
El principal objetivo de la asociación Oikocredit Cata-
lunya
39
es la captación de fondos en nuestro país para
invertirlos en la cooperativa Oikocredit Internacional, que
los destina íntegramente a la financiación de proyectos de
desarrollo en los países del Sur en forma de préstamos. ¿Por
qué han optado por este sistema centralizado y no se hacen
las inversiones directamente desde Cataluña?
Se ha hecho por economías de escala y por la especializa-
ción. Si tuviéramos que replicar estructuras, como una oficina,
un comité evaluador de crédito... ni mucho menos podríamos
llegar a 70 países como ahora, sino que deberíamos centrarnos
en dos o tres como mucho. Esto sería posiblemente duplicar
esfuerzos, en caso de que hubiera otra asociación de apoyo de


39
El modelo de funcionamiento de Oikocredit se basa en asociaciones de
apoyo, que existen en Cataluña desde el 2000, en el País Vasco desde 2006 y
en Sevilla desde 2008. Como el resto de asociaciones, Oikocredit Catalunya
celebra una asamblea anual, abierta a todos sus socios. A su vez, la
asociación Oikocredit Catalunya es socia de la cooperativa Oikocredit
Internacional y cuenta cada año con un representante en la asamblea
mundial. Todos los socios de Oikocredit Internacional —850 a finales de
marzo de 2013— son personas jurídicas. Oikocredit también acabó 2012
con 48.000 inversores en todo el mundo, que aportaron un flujo de entrada
de capital neto de 60,9 millones de euros.

128. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
128
Alemania, que también trabajara en estos países. Centralizán-
dolo, todo es más eficiente y más ágil.
El 79 % de los préstamos concedidos por Oikocredit no
llegan directamente a la población beneficiaria, sino a
Instituciones Microfinancieras (IMF), entidades situadas en
los países del Sur, que actúan como intermediarias. ¿Por qué
no se otorgan los créditos directamente a sus destinatarios
finales?
El porqué de este procedimiento es también la eficiencia,
las economías de escala y para llegar a más gente. Si tuviéra-
mos que llegar a toda la gente a la que llegamos con personal
propio, supondría unos costes muy altos y, por ello, no tene-
mos una oficina grande en todos los países en que actuamos.
Se podría hacer, pero, en muchos de estos países, existen Ins-
tituciones Microfinancieras que llevan años trabajando allí,
que tienen contactos con mucha gente... Es suficiente si da-
mos un crédito a esta Institución Microfinanciera.
Oikocredit en todos los países en los que actúa tiene represen-
tantes, que, con el dinero que llega desde la sede internacional
de Oikocredit en Holanda, conceden créditos a Instituciones
Microfinancieras o directamente a proyectos productivos. El
grueso de proyectos que Oikocredit financia directamente está
en el ámbito de la agricultura, ya que queremos llegar al
máximo de gente pobre, que, en general, se encuentra en
zonas rurales.

129. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
129
Los tipos de interés de los microcréditos son muy varia-
bles y pueden ir del 6 % al 24 %. ¿De qué depende el tipo de
interés que se fija finalmente?
Depende del riesgo del proyecto, de la tasa de inflación del
país en que se concede... Si la inflación es del 3 %, un crédito
con un tipo de interés del 6 % está bien, pero, si la inflación es
del 20 %, un tipo de interés del 6 % sería absolutamente iló-
gico, porque estarías perdiendo dinero continuamente.
Además, depende del tipo de moneda con la que se da el
crédito, si es una moneda local, una moneda dura, una divisa
como el dólar o el euro... En el caso de Oikocredit, también
depende del impacto social del proyecto. Si una iniciativa no
da tanto beneficio a nivel económico, pero se comprueba que
tiene un beneficio social muy amplio en la comunidad, se
intentará reducir al máximo el tipo de interés y promocionarla.
¿El tipo de interés fijado también dependerá del nivel de
renta de los beneficiarios finales?
Oikocredit siempre ha tenido muy claro que da préstamos
a un tipo de interés bajo y que lo que busca es transformar, no
enriquecerse. También es seguro que el volumen del crédito se
fija en función de sus capacidades de retorno de este crédito.
Y, de hecho, este es uno de los aspectos que se ha criticado
más de la industria de las microfinanzas, ya que, en algunos
casos, se han dado créditos a gente que no podía devolverlos.

130. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
130
¿Como las hipotecas basura?
Se produjo prácticamente la misma situación. En muchos
casos, la banca comercial ha entrado en los microcréditos por-
que ha visto este filón de negocio. El mercado de gente pobre
en los países del Sur es absolutamente inmenso y la banca tra-
dicional y convencional ha visto posibilidades de negocio.
Aun así, no solo ha sido la banca convencional, sino que al-
gunas entidades que originariamente tenían una filosofía muy
social también se han visto empujadas, con la entrada de nue-
vos sectores, a comercializarse o volverse más usureras.
Por ejemplo, este último año, ha habido un poco de crítica y
revuelo alrededor del Grameen Bank y de casos muy flagran-
tes de extorsión por cobro de créditos en la India, sobre todo
en el estado Andhra Pradesh
40
, donde ha habido algunos ca-
sos realmente graves de persecución de beneficiarios para
cobrar los créditos. Han sido prácticas muy abusivas, que han
generado sobreendeudamiento en familias muy pobres, contra
las que ha tenido que intervenir incluso el gobierno indio.
El propio Mohamed Yunus fue destituido como director
del Grameen Bank en 2011 después de que se le imputaran
diversos cargos de malversación de fondos. ¿Qué lleva a la


40
La peor crisis que se ha producido nunca en la India debido a los
microcréditos ha sido en el estado de Andhra Pradesh, situado en el sudeste
del país, en 2010. A finales de este año, en Andhra Pradesh, se habían
otorgado microcréditos por valor de 80 millones de rupias (2.000 millones
de dólares). Según estimaciones del gobierno indio, las familias que habían
recibido microcréditos en Andhra Pradesh tenían una deuda media de 660
dólares y un ingreso medio anual de 1.060 dólares.

131. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
131
destitución de Mohamed Yunus
41
solo 5 años después de
que se le concediera el Premio Nobel?
Hay algo de verdad, pero las cosas no han acabado de que-
dar del todo claras. La crítica y el ataque a Mohamed Yunus
estaban mezclados con una cuestión de intereses políticos y
personales en Bangladesh. Era alguien que estaba tomando
mucha importancia y a alguien no le interesaba que tuviera
tanto eco mediático.
Aunque consideren que esta destitución estuvo condicio-
nada por intereses políticos, ¿cree que el Grameen Bank se
ha desviado de sus objetivos originales?
Ahora el Grameen Bank es un conglomerado de empresas,
no solo financieras, sino de servicios, como telefonía, segu-
ros... Ha crecido mucho y, aun así, continúa realizando una
buena labor, pero posiblemente se haya desviado un poco de
sus orígenes.
Empezaron con volúmenes muy pequeños, pero de repente
comenzaron a crecer y la cantidad de clientes que tenían les
debían de pedir tener seguros o microseguros para la casa o el
negocio, por si venía un tifón y destrozaba toda la cosecha, y
entonces, fueron ampliando sectores de negocio. Ahora tam-
bién tienen una pequeña operadora de telefonía móvil.


41
Un documental emitido en Noruega en 2010, que denunciaba el trasvase
de fondos entre dos entidades del Grupo Grameen, suscitó una campaña de
desprestigio de Yunus. El gobierno de Bangladesh le acusó de evadir
impuestos con este trasvase, aunque Yunus se defendió de las críticas.

132. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
132
El hecho de que se haya cuestionado el papel del
Grameen Bank, ¿no ha perjudicado la imagen del resto de
organizaciones de este tipo, como Oikocredit?
Sí lo ha hecho, pero, por otra parte, tal vez hacía falta este
revulsivo dentro del sector. En 2006, cuando se le dio el Pre-
mio Nobel a Mohamed Yunus, el microcrédito era la pana-
cea, era maravilloso, era perfecto, y cualquier cosa que llevara
la palabra microcrédito era buena por sí misma, y no es así. El
microcrédito es una herramienta y, al igual que un martillo, es
una herramienta que puedes utilizar para clavar clavos y cons-
truir una casa o para reventarle la cabeza a alguien.
Ha estado bien que hayan salido estos trapos sucios y que se
hayan criticado las prácticas del sector que no se hacían bien
y, en este sentido, lo aplaudimos. Pero sí es verdad que nos ha
perjudicado y que, antes, podías hablar de microcréditos y
todo era mucho más fácil y que, en cambio, cuando hablas
ahora de microcréditos tienes que explicarlo mucho más para
poder diferenciarte y demostrar que estás haciendo microcré-
ditos con impacto social.
En el caso de Oikocredit, ¿cómo se garantiza que los
recursos que concede a las Instituciones Microfinancieras
acaben repercutiendo positivamente sobre los beneficiarios
finales?
Lo que se hace es un análisis previo a la concesión del
crédito y, durante el periodo en que el crédito está activo en
estas instituciones, se hacen estudios y evaluaciones, entre
ellas unas auditorías ESG —las siglas en inglés de Medioam-

133. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
133
biental, Social y de Gobernanza—. Además, en el momento
de concederles el crédito, se firman unos convenios con-
forme estas entidades se comprometen a conceder créditos
en base a los criterios éticos de Oikocredit y, después, se les
van haciendo también estudios periódicos. Últimamente
también se está trabajando en hacer estudios de impacto
entre los beneficiarios finales.
Más del 40 % de los proyectos que financian están situa-
dos en Latinoamérica. ¿Por qué priorizan esta zona?
El cooperativismo ha tenido parte de sus raíces en Latino-
américa
42
, donde también ha tenido históricamente muy buena
respuesta. Por una cuestión de realidad social y económica, el
talante latinoamericano es de emprendimiento, de cooperati-
vismo, del trabajo obrero... También hay otro factor y es que, a
pesar de todo, durante los últimos años ha habido una cierta
estabilidad económica, política... muy entre comillas. En cam-
bio, por ejemplo, en África, todavía estamos trabajando en
zonas que tienen conflictos bélicos abiertos. En Latinoamérica,
ha habido conflictos hasta hace poco y, en algunos puntos,
aunque aún hay, no es lo mismo que en África.


42
Una de las experiencias más destacadas de finanzas éticas de
Latinoamérica es el Banco Palmas (Brasil), creado en 1997. Se trata de un
banco popular que facilita el acceso al crédito a familias que viven en la
zona de Palmeiras, un barrio de chabolas, para que puedan impulsar pe-
queños negocios. Además, el Banco cuenta con la tarjeta de crédito Palma,
utilizable en las tiendas de la zona de Palmeiras, de forma que se fomenta la
economía local.

134. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
134
Más del 80 % de las personas que reciben financiación de
Oikocredit son mujeres. ¿Por qué se da preferencia a las
mujeres al conceder préstamos?
Por un lado, las mujeres suelen estar más excluidas de los
servicios financieros y, por otra parte, porque está demostrado
que una mujer devuelve mucho más los créditos que los hom-
bres y que el impacto social que puede generar una actividad
llevada a cabo por mujeres suele ser más grande y más posi-
tivo que una actividad llevada a cabo por hombres. Las muje-
res tienen más este talante de cuidado de la familia o de
cuidado de la sociedad o del entorno.
Al conceder créditos, también dan prioridad a los grupos
y, solo en casos excepcionales, financian a personas. ¿A qué
responde este criterio?
Está demostrado que un crédito concedido a un grupo es
mucho más fácil de cobrar que un crédito concedido a una
persona, que, en cualquier momento, puede desaparecer y no
devolver el crédito. Si el grupo recibe un crédito, si dos o tres
miembros no lo pagaran, el resto de miembros deberían avalar
o responder por este crédito. De todos modos, nuestra tasa de
morosidad es baja y el nivel de impagados está en torno al 4 %.
¿Qué tipo de avales piden a los beneficiarios de sus
préstamos?
Muy a menudo son cosas más bien simbólicas. Pedimos
avales para fomentar que la gente se responsabilice, pero son

135. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
135
avales que prácticamente nunca acabarías ejecutando. Esta-
mos hablando de gente muy pobre.
¿Podría poner algún ejemplo?
Una radio vieja que pueda tener una mujer en la cocina y
que posiblemente sea una de las pocas propiedades materiales
que tenga esa persona. En algunos casos de créditos un poco
más grandes, sí que puede darse el caso de que se avale con
una pequeña propiedad o con una tierra.
La población de los países en vías de desarrollo, donde se
concentran las inversiones de Oikocredit, está sufriendo las
consecuencias de la especulación alimentaria o de la
expropiación de tierras por parte de empresas multinacio-
nales. ¿Oikocredit ha notado el impacto de estos fenómenos
entre los receptores de sus créditos?
De momento, no ha habido ningún proyecto que haya que-
brado porque haya habido una intervención de alguna corpo-
ración de algún gobierno del Norte o de la banca convencional,
pero estos fenómenos sí empiezan a afectar al entorno cercano
de la realidad en que trabajamos. Hemos identificado en algu-
nos casos beneficiarios de nuestros créditos, como cooperativas
agrícolas que querían comprar tierras y se han encontrado con
grandes empresas o con el gobierno chino, que las estaban
comprando de forma especulativa.
Entre las cooperativas de productores de café que financiamos,
también nos estamos encontrando, aunque todas son de co-
mercio justo, que, cuando sube mucho el precio del café con-

136. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
136
vencional, algunos socios de estas cooperativas quieren vender
la producción directamente a las empresas Nestlé o Coyote en
lugar de venderlo a la cooperativa, para así ganar mucho más.
Este hecho también debilita las estructuras de la cooperativa.
En estos momentos, Oikocredit también está actuando
en países que han sufrido desastres naturales, como Haití,
donde está impulsando un sistema de seguros y microsegu-
ros. ¿Cómo se complementan préstamos y microseguros?
Antes del terremoto, nosotros ya trabajábamos en Haití,
donde había una entidad microfinanciera que daba créditos a
pequeños emprendedores. Los seguros o las microseguros
pueden ser muy importantes para sacar adelante los proyectos
que se financian en países que, por su situación, son mucho
más vulnerables a catástrofes naturales.
En general, Oikocredit, cuando hay casos de catástrofes natu-
rales, siempre es muy flexible en las condiciones de pago o de
negociación de las deudas. Cargar con todos los costes de ello
puede suponer un descalabro para la cooperativa. En cambio,
promoviendo un modelo de microseguros o de seguros, se
puede facilitar que, en casos como estos, todo sea más ágil y
todo sea mucho más rápido. Por ejemplo, si a un pequeño
emprendedor que recibía un microcrédito, un huracán o un
terremoto le derrumba el negocio, podrá cubrir las cuotas o
reconstruir su negocio si tiene contratado un seguro. Por ello,
Oikocredit hace de intermediario entre la aseguradora y los
beneficiarios de sus créditos, o los avala para que puedan
conseguirlo con mejores condiciones.

137. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
137
La Generalitat ha reducido su presupuesto de coopera-
ción cerca del 80% entre 2010 y 2012. A raíz de estos recor-
tes, ¿las ONG podrían recurrir más que antes a las entida-
des de finanzas éticas?
Sí, pero no debemos olvidar que las entidades de finanzas
éticas son entidades de intermediación financiera: lo que
hacen es prestarte dinero y cobrarte unos intereses por el di-
nero que te prestan. Por tanto, si las ONG o entidades del
Tercer Sector no tienen una fuente de ingresos, no podrán
solicitar tampoco ayuda financiera a las entidades de finanzas
éticas. El Tercer Sector ha ido creciendo a costa de subven-
ciones públicas y, ahora que se recorta, o busca otra fuente de
ingresos, ya sea de microdonaciones, de socios, de donantes,
de venta de servicios... o al final las entidades de finanzas
éticas no podrán hacer donativos al Tercer Sector. Podrán
financiarlo, pero no hacerle donativos.
Más información de Oikocredit Catalunya en: www.oikocredit.cat

139. 139
Anna Fernández,
Co-coordinadora de la campaña de finanzas éticas de SETEM
Catalunya

Aunque tradicionalmente se había centrado en la promoción
del comercio justo, SETEM comenzó a promover alternativas
a la banca convencional a partir del año 2000 y actualmente
es una de las principales organizaciones de apoyo a las finan-
zas éticas en toda España.
Anna Fernández, de 32 años, es una de las coordinadoras de
la campaña de finanzas éticas de SETEM Catalunya
43
, enti-
dad a la que se incorporó en 2007 tras licenciarse en Ciencias
Políticas y trabajar en la gestión de programas de salud en
África. Fernández se muestra desengañada con este tipo de
programas de cooperación, al considerar que solo aminoran
las consecuencias del sistema sin contribuir a su transforma-
ción, por lo que se acercó a una organización de denuncia
como SETEM.
Esta vertiente de denuncia también está presente en las activi-
dades de sensibilización sobre finanzas éticas de la organiza-


43
SETEM Catalunya es una de las 11 asociaciones que conforman la
federación SETEM en España. La ONG también está presente en
Andalucía, Aragón, Castilla-La Mancha, la Comunidad Valenciana, el País
Vasco, Extremadura, Galicia, La Rioja, Madrid y Navarra. En Cataluña,
SETEM cerró en 2011 con 1.202 Socios y 105 personas voluntarias.

140. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
140
ción. La ONG ha sacado a la luz las inversiones más
controvertidas de los bancos convencionales con campañas
como “Banca Limpia”, que evidencia la participación de estas
entidades en la financiación de productores de armas como
minas antipersona o bombas de racimo.
¿Cómo encajan las finanzas éticas en una organización
como SETEM, que se ha dedicado principalmente a la pro-
moción del comercio justo desde que se fundó en 1968?
Hasta hace poco, el lema de nuestros planes estratégicos
era el comercio justo y aquí metíamos todo lo que tenía que
ver con finanzas éticas. Con el nuevo plan estratégico, para el
periodo 2011-2015, ampliamos un poco nuestro concepto y
nuestro lema pasa a ser la economía social y solidaria.
Entendemos la economía social y solidaria como el paraguas
que engloba otra forma de entender y de hacer economía, y
aquí se incluye la comercialización, donde entraría todo el
trabajo con comercio justo, el consumo, donde entraría todo
el trabajo que hacemos en consumo responsable, y lo que lo
liga todo, que es la financiación, y aquí entra la parte de las
finanzas éticas.
Y, de hecho, con la crisis, hemos tenido que priorizar líneas
de trabajo y el comercio justo y las finanzas éticas se mantie-
nen claramente como las líneas de trabajo más importantes y
más prioritarias.
¿Podríamos definir la banca ética como el comercio justo
en el mundo de las finanzas?

141. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
141
De cara a la ciudadanía, probablemente sí. Dentro del
mundo de la economía solidaria, más que sinónimos o simila-
res, son como dos piezas de un puzle que le dan sentido al
conjunto. Una parte tiene más que ver con la comercializa-
ción, con el hecho de garantizar que las personas que
producen tengan un salario digno y justo y que las que
consumen sean conscientes de que el consumo también es un
acto político que repercute en toda la cadena. Y la parte de
financiación la entendemos en paralelo, porque es lo que
permite que, a través de la financiación, se puedan financiar
proyectos de economía real, con impacto social y
medioambiental positivo. En este sentido, el comercio justo o
las iniciativas de comercio justo serían objeto de financiación
para la banca ética.
En 2012, tendrá lugar la XIII Fiesta del Comercio Justo
y de la Banca Ética, una celebración que inicialmente se
conocía únicamente como Fiesta del Comercio Justo. ¿La
mayor popularidad del concepto de comercio justo ha ser-
vido para aumentar el nivel de conocimiento de la banca
ética gracias a esta celebración conjunta?
Hace muchos años que se está trabajando en comercio justo
y hay un porcentaje muy alto de la ciudadanía que aún no co-
noce el concepto. Creo que estamos en un pequeño cambio de
paradigma, porque, en los últimos tiempos, el concepto de
finanzas éticas ha despertado un interés social muy elevado,
muy por encima del que tiene el comercio justo. En este sen-
tido, a raíz del 15-M, el año pasado supuso un cambio.

142. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
142
Anualmente, se celebra la Fiesta del Comercio Justo y de
la Banca Ética
44
para denunciar a los bancos españoles que
dan apoyo financiero a empresas que se dedican a la
producción de armas controvertidas, entre los que figuran el
BBVA, el Santander, CatalunyaCaixa o el Banc Sabadell.
¿Han conseguido influir sobre los clientes de estas entidades
financieras?
Antes de esta campaña, habíamos estado trabajando en
averiguar cuál era la relación que tenían los bancos españoles
con las inversiones en grandes infraestructuras con repercusio-
nes medioambientales o sociales, o que provocaban el despla-
zamiento de personas. Pero esta era una temática que costaba
mucho que llegara a la ciudadanía, porque la sentían lejana.
En cambio, con el tema de las armas, la gente rápidamente
relaciona y piensa: “Mi banco no puede estar invirtiendo en
armas”.
La web de la campaña, que tiene como lema “Somos clientes,
no cómplices”, es muy simple y te permite ver si el banco con
el que estás trabajando tiene algún tipo de inversión en em-
presas de armas controvertidas y, en caso de que lo haga, le
puedes enviar una solicitud haciendo un clic. La reacción de
la ciudadanía ha sido muy positiva.


44
Para desarrollar esta campaña, la consultora Profundo elaboró el estudio
«Negocios sucios, bancos españoles que financian armas” (2011) por
encargo de SETEM. El estudio indica que 14 bancos españoles participan
en 19 de las principales empresas fabricantes de armas controvertidas y
prohibidas.

143. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
143
¿Y cómo han reaccionado las entidades financieras a su
campaña de denuncia?
Varias entidades han retirado sus inversiones en empresas
de armas controvertidas a raíz de la campaña y de la reac-
ción ciudadana. Por ejemplo, apareció que Bankia tenía par-
ticipaciones en empresas de armamento controvertido y
retiraron estas participaciones. En el caso de Catalunya-
Caixa, también se supo que tenía un pequeño porcentaje de
participaciones en empresas de armamento controvertido y
también las retiró.
SETEM también inició el activismo accionarial
45
en 2008
en el Estado español, denunciando la implicación de bancos
y empresas multinacionales, como el BBVA, el Banco San-
tander o Inditex, en violaciones de los derechos humanos o
en el deterioro medioambiental. ¿Cómo valora la eficacia
del activismo accionarial hasta hoy?
En un inicio fue muy rompedor y, gracias al activismo
accionarial, conseguimos que el Santander retirara la segunda
fase de la construcción de una represa en el río Madeira de
Brasil y que no quisiera oír hablar más de nosotros.
Pero ahora ya hace un tiempo que lo hacemos y ya conocen
nuestra actividad. Al principio, jugábamos más con el ele-
mento sorpresa, pero ahora se leen todos los estudios que


45
Las cesiones de pequeños accionistas de bancos y empresas
multinacionales, que ceden a SETEM su lugar en la Junta General de
Accionistas, permiten a la ONG denunciar ante sus dirigentes estas prácticas
que vulneran los derechos humanos o deterioran el medio ambiente.

144. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
144
hacemos por adelantado. Ya saben perfectamente lo que va-
mos a decir y, de hecho, ya tienen la respuesta preparada an-
tes de que salgamos al estrado y presentemos el caso. Por
tanto, esta es una de las estrategias que también tendremos
que revisar.
En 2012, SETEM también está desarrolló en Cataluña
una campaña para promover las finanzas éticas en las uni-
versidades, junto con FETS y Justícia i Pau. ¿Por qué eli-
gieron este tipo de público para esta campaña?
Nos parece que esta franja de edad, la gente que está en la
universidad, y también la que está bebiendo de la experiencia
del 15-M, tiene ganas de movilizarse. Me parece que la cam-
paña es una manera de hacer visibles las finanzas éticas entre
los que serán la clientela de los bancos del futuro. Por lo
tanto, es un público importante para sensibilizar en este tema.
Además, a todos los estudiantes que cada año se matriculan,
se les da una tarjeta de un banco que no es precisamente ético
y, con la parte de denuncia, queremos mostrar esta vincula-
ción entre universidades y banca.
Queremos decirle a cada estudiante: “Plantéate a nivel perso-
nal si quieres usar la tarjeta que te están dando o depositar tus
ahorros en una iniciativa más transformadora”.
También hacemos la campaña, que es posible gracias a la
subvención de la Agencia Catalana de Cooperación al Desa-
rrollo, porque queremos pedir a la universidad que vaya
dando pasos para introducir la banca ética en su gestión. Ya
lo hicimos con el comercio justo en su momento, porque las

145. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
145
universidades mueven un volumen de negocio muy impor-
tante a nivel económico y, además, son una institución ejem-
plificante a nivel educativo y social.
¿Plantear que los estudiantes reciban la tarjeta de un
banco ético en el momento de matricularse no sería factible
a día de hoy?
La idea inicial de la campaña fue la misma, es decir, el
deseo y la utopía son estos. De hecho, nosotros ya hacemos
desde hace tiempo muchos talleres con universitarios, donde
surgían ideas para el diseño de campañas, y, siempre que
hemos trabajado la parte de finanzas éticas, lo que nos han
pedido es poder solicitar que su tarjeta asociada a la ma-tri-
culación sea de banca ética. Lo que pasa es que no es una
idea realista.
¿Qué impedimentos existen actualmente para que esto
sea posible?
Muchos. Por un lado, influye la dependencia económica y,
por otro, los mecanismos con que funcionan todos los siste-
mas de contratación de la universidad. Eso ya lo trabajamos
con la introducción de productos de comercio justo en la uni-
versidad y ha acabado siendo un éxito. Las universidades
catalanas tienen máquinas de café de comercio justo, azúcar
de comercio justo... pero esto es fruto de años y años de tra-
bajo. Cuando comienzas a hablar con una universidad, te
dicen que acaban de firmar el contrato de cinco años con la
empresa X y, por tanto, hasta después de cinco años, no
podrás plantear un cambio de empresa proveedora.

146. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
146
Lo importante es empezar estos contatos ya que cuando se
establezca un nuevo contrato, se incorporen cláusulas sociales
o medioambientales, con el objetivo de que una empresa de
comercio justo o una entidad de banca ética puedan llegar a
concursar aunque somos conscientes de la dificultad de llegar
a este objetivo.
Además, debe tenerse en cuenta que la banca ética aún no
está preparada a día de hoy para trabajar con una institución
tan grande como una universidad. Actualmente, solo Trio-
dos podría hacerlo, pero el resto todavía no. Por ello, hay
que ir trabajando en paralelo con las universidades y con la
banca ética.
No obstante, las entidades de finanzas éticas han ganado
visibilidad a raíz de la crisis económica y del movimiento
15-M. Por el contrario, el concepto de comercio justo no ha
adquirido tanto eco en los últimos tiempos. ¿A qué lo
atribuye?
Poco después de que estallara el 15-M tuvimos una reu-
nión entre varias ONG que trabajamos en las desigualdades
Norte-Sur, las ONG más críticas podríamos decir, para ana-
lizar cuál era nuestro papel en el 15-M. A nosotros, diría que
nos cogió muy por sorpresa, ya que estábamos desarrollando
proyectos y teníamos nuestro propio ritmo y rutina y, cuan-
do estalló una cosa importante, quizá no tuvimos la rapidez
de reacción necesaria.
Otro factor es que somos entidades que siempre hemos que-
rido mostrar las repercusiones en el Sur de las cosas que pasan
aquí y el comercio justo ha sido un paradigma de ello. En

147. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
147
cambio, el 15-M no ha tenido mucha preocupación por las
repercusiones en el Sur. Ha nacido como un movimiento ciu-
dadano, que aplaudimos y del que sentimos que formamos
parte, pero muy vinculado al impacto de la crisis aquí. En este
sentido, las finanzas éticas tienen claramente una cabida, ya
que hay una crítica, una preocupación y una indignación
hacia el sistema financiero y todas las iniciativas de finanzas
éticas, que además son de raíz muy territorial, son una res-
puesta a esta indignación.
Sin embargo, entidades vinculadas a la lucha por los
derechos del Sur, entre ellas SETEM, sí que están partici-
pando en la llamada Auditoría de la Deuda, en la que
también participan sectores del 15-M. ¿Cómo han hecho
confluir personas y entidades con diferentes sensibilidades
en este proyecto compartido?
La Auditoría de la Deuda nace de la campaña “¿Quién
debe a quién?”, de gente vinculada al Observatorio de la
Deuda en la Globalización, Justícia i Pau... y, paralelamente,
también la comisión de economía del 15-M de Cataluña.
Se trata de un movimiento ciudadano relativamente potente
para realizar una auditoría de la deuda española y ver qué
porcentaje de esta deuda es privado y cuál es público... Con la
crisis actual, el porcentaje de deuda privada es elevadísimo y
quienes lo están pagando son los entes públicos y, evidente-
mente, para la ciudadanía, esto ni es lógico ni es justo.
La voluntad es que sea una auditoría ciudadana, es decir,
implicar a personas de la sociedad civil para que hagan este
estudio. Queremos elaborarlo de forma participativa.

148. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
148
En un momento como el actual, ¿las familias o las admi-
nistraciones no podrían ser más reticentes a llevar sus aho-
rros a una entidad que les da menos intereses, o a comprar
productos de comercio justo que son más caros?
Respecto al consumo de la ciudadanía, uno de los grandes
mitos del comercio justo es que es más caro. Quizás hay pro-
ductos que son más caros, pero los hay que no, y, además, el
comercio justo no funciona por sustitución. Cuando empiezas
con el consumo responsable, sí lo puedes hacer por sustitu-
ción, pero enseguida te das cuenta de que no todos tus pro-
ductos tienen su réplica en justo o ecológico y está compro-
bado que pasas a consumir menos o a consumir diferente. Por
lo tanto, probablemente, tu gasto mensual en consumo ali-
mentario o en consumo de ropa no variará, porque probable-
mente consumirás menos. Probablemente, en el caso de la
ropa, comprarás piezas que te durarán más tiempo. Lo que se
produce es un cambio en el paradigma de consumo.
En el caso de las finanzas éticas, sí puede ser que recibas menos
intereses. Pero es que, cuando decides dar el paso de cambiar
de la banca convencional a una banca ética, lo que te lleva a
hacer esto difícilmente será una voluntad de rendimiento.
En el caso de los ayuntamientos, en la crisis en la que están
sumergidos, cada vez nos está costando más esta estrategia de
compra pública responsable, pero seguimos trabajando, sobre
todo, en sensibilización.
Incluso las ONG y entidades sociales siguen teniendo
mayoritariamente sus ahorros en la banca convencional
¿Cree que esta tendencia está empezando a revertirse?

149. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
149
Ha cambiado un poco. Hace unos años, había mucho
desconocimiento de las finanzas éticas entre las entidades,
pero otra causa también era la parte operativa, es decir, la
diferencia entre los servicios que ofrecen las entidades de fi-
nanzas éticas y el funcionamiento operativo de las entidades.
Aquí, en SETEM mismo, que tenemos una campaña sobre
este tema, dar el salto operativo a banca ética fue todo un
proceso, porque tienes una serie de protocolos y una serie de
necesidades que hace unos años la banca ética no te podía
cubrir. Pero a día de hoy, ha mejorado mucho y también
pienso que, por ello, estos porcentajes habrán cambiado. Pero
todavía debe hacerse un trabajo muy importante de sensibili-
zación para dar a conocer las finanzas éticas en este sector.
Como muchas otras ONG, SETEM tiene una alta depen-
dencia de fondos públicos ya que no aceptan fondos de
empresas que puedan ser objeto de sus campañas de
denuncia. ¿Hasta qué punto están repercutiendo los recortes
de las subvenciones públicas en sus actividades?
En SETEM desarrollamos algunas actividades que nos
generan recursos propios, como la formación, los posgrados,
maestrías, los campos de solidaridad... pero hemos tenido un
recorte de recursos que ha tenido una repercusión muy impor-
tante en los recursos humanos de SETEM durante el 2011.
Por ejemplo, en el ámbito de campañas antes éramos cinco
personas y ahora somos tres.
Nuestros principales financiadores son la Agencia Española
de Cooperación Internacional al Desarrollo (AECID), la
Agencia Catalana de Cooperación al Desarrollo (ACCD), el

150. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
150
Ayuntamiento de Barcelona y las Diputaciones. El recorte de
la ACCD lo hemos notado
46
.
La ACCD no está priorizando lo más mínimo la estrategia de
sensibilización, formación e incidencia que componen la edu-
cación para el desarrollo. Para una entidad como SETEM,
que actualmente no tiene ningún proyecto de cooperación al
desarrollo y básicamente lo que hace es educación para el
desarrollo, el cambio de gobierno ha supuesto un recorte muy
grande del presupuesto. Es un paso atrás muy importante en
la estrategia de transformación, porque es totalmente com-
plementario trabajar en cooperación internacional y trabajar
aquí para sensibilizar a la sociedad y los gobiernos.
No solo se trata de un recorte de recursos, sino también de
una estrategia política. El gobierno actual no es especialmente
partidario de promover las finanzas éticas, que no dejan de ser
algo a promover desde la educación al desarrollo.
Debido a los recortes de las subvenciones públicas para
las entidades que promuevan la cooperación internacional y
el comercio justo, ¿podría crecer el peso de la banca ética
para financiar este tipo de iniciativas?
Yo diría que la banca ética aún no tiene un papel protago-
nista en esta financiación. Pero, si mirásemos solo a nivel de
Cataluña o del Estado español, yo diría que la banca ética


46
El presupuesto de la Agencia Catalana de Cooperación al Desarrollo
(ACCD) se ha reducido cerca del 80 % entre 2010 y 2012, pasando de 65 a
cerca de 15 millones de euros.

151. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
151
está teniendo un papel más importante en el momento de
invertir o de dar créditos a iniciativas de comercio justo.
¿Y por qué la banca ética tiene mayor relevancia en la
financiación de los proyectos de comercio justo en España
que en el resto del mundo?
El sistema de comercio justo a nivel global es muy com-
plejo. Tiene que ver con la certificación de comercio justo
más conocida en todo el mundo, la Fair Labelling Organiza-
tions International (FLO)
47
. Aunque haya criterios interna-
cionales de FLO, quien da el sello son agencias estatales y no
se hace la misma lectura en Gran Bretaña que en España. En
Gran Bretaña, hay muchas transnacionales, como Nestlé, que
pueden tener una línea de producción que siga criterios de
comercio justo y que tengan el sello, aunque el resto de sus
líneas de producción no estén respetando estos principios.
Pero, con la lógica de que vendiendo más los productores
recibirán más beneficio, se ha hecho una interpretación más
laxa de estos criterios para dar el sello.
En cambio, en España, hasta hace poco, el comercio justo era
más exclusivo de comercializadoras que sólo se dedican al
comercio justo, que ya tienen un espíritu transformador y que
están más habituadas a trabajar con banca ética.


47
La Fair Labeling Organizations International (FLO) es una organización
mundial para la promoción del comercio justo, fundada en 1997, que posee
el Sello de Certificación de Comercio Justo Fairtrade. La FLO, con sede en
Alemania, está formada por 24 organizaciones que trabajan para garantizar
un trato más justo a los productores.

152. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
152
¿La tendencia de certificar con el sello de comercio justo
líneas de producción de grandes multinacionales no podría
llegar al Estado español?
Está cambiando el panorama y, en el Estado español, han
empezado a entrar algunas transnacionales. Starbucks puede
servir el café con el sello en España. También Eroski está
vendiendo prendas con algodón ecológico o que se ha produ-
cido con el sistema de comercio justo, al que también se ha
otorgado el sello. Pero, hasta hace no mucho, el comercio
justo estaba dominado por las comercializadoras como Ideas,
Alternativa3, Intermón...
¿Qué opinión le merece a SETEM la concesión de sellos
de comercio justo a este tipo de empresas multinacionales?
Para nosotros, que productos de comercio justo se puedan
vender en grandes superficies está minando la línea de trabajo
de sensibilización y de incidencia política. No es lo mismo
que, como consumidor, decidas consumir productos de co-
mercio justo y busques una tienda de barrio que los venda,
porque te parece un acto transformador, que cogerlo senci-
llamente del estante de un supermercado. En este sentido,
fuimos críticos cuando Starbucks obtuvo el sello en España y
somos críticos con cómo se entienden estos principios en
Gran Bretaña.
Sin embargo, hemos tenido un debate muy fuerte sobre este
tema. Cuando se le dio el sello a Starbucks, se generó un
enorme debate. Intentamos consensuar un posicionamiento,
recogiendo cuál era la opinión de las cooperativas de produc-

153. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
153
tores con los que estábamos trabajando, cuál era la opinión de
las comercializadoras con las que tenemos una gran relación
como Alternativa3 y cuál era la opinión de los consumidores
de comercio justo. Fue muy difícil sacar un posicionamiento
concreto, porque preguntamos a varias cooperativas y la res-
puesta era muy diferente, porque había quien, siguiendo esta
lógica de Gran Bretaña, lo veía como algo positivo, porque
supone muchos millones de venta y, por tanto, le llegarían
más ingresos.
Para penalizar a las empresas multinacionales o a los
especuladores que, con su actividad económica y financiera,
están vulnerando los derechos humanos, algunas voces
defienden crear la nueva figura jurídica de los “crímenes
económicos contra la humanidad”. ¿Están de acuerdo en
considerar un “crimen” estas conductas o representa un
término demasiado contundente?
Totalmente. Desde el mismo seno de Naciones Unidas, se
ha confirmado en eventos públicos que las empresas transna-
cionales europeas vulneran los Derechos Humanos de manera
frecuente en todo el mundo y eso no se sanciona en ninguna
parte. Para mí, no tiene nada de contundente hablar de críme-
nes económicos contra la humanidad. De hecho, se están pro-
duciendo de forma continua.
Consulta la campaña “Banca Limpia” de SETEM en: www.bancalimpia.com

155. 155

Alberto Garzón,
Miembro del Comité Científico de ATTAC y diputado de IU
en el Congreso de los Diputados

Combina el activismo social, la formación académica y la
política institucional. Con una agenda tan apretada, es difícil
encontrar un hueco para entrevistar a Alberto Garzón, pero,
finalmente, lo conseguimos un día después de que haya parti-
cipado en cinco conferencias por toda Cataluña.
Garzón (Logroño, 1985) ya es un economista reconocido de
la escuela de Juan Torres López y Vicenç Navarro y ha tra-
bajado como investigador de la Universidad Pablo Olavide de
Sevilla. También forma parte del Comité Científico de la
Asociación por la Tasación de las Transacciones Financierasy
por la Ayuda a los Ciudadanos (ATTAC), movimiento inter-
nacional que se opone al neoliberalismo y plantea diversas
alternativas al actual orden social y económico, entre ellas el
establecimiento de un Impuesto a las Transacciones Financie-
ras o la creación de una banca pública.
Desde muy joven, Garzón también ha militado en la Unión
de Juventudes Comunistas de España y, desde mayo de 2011,

156. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
156
está participando activamente en el movimiento 15-M. Esto
llevó a Izquierda Unida (IU) a incluirlo en las listas de las
últimas elecciones generales, en las que fue elegido diputado
por Málaga, donde tiene fijada su residencia.
Desde su escaño, intenta trasladar ahora algunas de las rei-
vindicaciones del 15-M a la política institucional, como ex-
presa el título del libro que publicó en abril de 2012:
Esto tiene
arreglo. Un economista indignado en el Congreso.
También su
último libro,
La gran estafa (2013), critica el actual sistema
político, social y económico y reclama un nuevo proceso
constituyente en España.

Los gobiernos occidentales han inyectado más de 3.680
billones de euros a la banca entre 2008 y 2011, pero, sin
embargo, no han asumido el control de las entidades finan-
cieras. ¿Se ha perdido una oportunidad para crear una banca
pública?
Hubiera sido una oportunidad de oro, particularmente en
España, pero también en cualquier país. En España, teníamos
las cajas de ahorros, que eran públicas y que, por tanto, no
tenían accionistas a los que hubiera que indemnizar al nacio-
nalizarlas. Es decir, se podía crear un pool de banca pública a
partir de las propias cajas de ahorros y movilizar estas entida-
des con los mismos criterios que dirigían la banca pública.
Además, las cajas de ahorro tienen un origen social y muy
vinculado al territorio también, a diferencia de la gran banca,
que suele especular en los mercados internacionales. Esta era
una característica propia de las cajas de ahorros, que ahora se
ha perdido con la privatización, y que deberíamos haber
aprovechado para la creación de la banca pública.

157. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
157

ATTAC ya presentó una campaña para nacionalizar las
cajas de ahorros y crear así una banca pública en junio de
2010
48
. ¿Por qué considera que la banca pública sería un
mejor instrumento para enfrentar un momento de crisis
económica como la actual?
Porque la banca pública, a diferencia de la banca privada,
no se rige por un criterio único y exclusivo de rentabilidad,
sino que sigue un criterio político, que después habrá que de-
finir, por supuesto, pero que hace que sea diferente. En primer
lugar, porque la banca pública puede financiar sectores que no
sean especialmente los más rentables, lo que no quiere decir
que den pérdidas, sino que no dan tanto beneficio como la
especulación financiera. En segundo lugar, porque te permite
hacer un contrapeso al poder inmenso que tiene la banca pri-
vada y eso ya es un efecto más político: poder luchar contra el
poder excesivo que tiene la banca privada para negociar
prácticamente todo, desde los rescates hasta las ayudas a
determinados sectores.


48
La propuesta de ATTAC se basa en la constitución de una Confederación
Estatal de Bancos Públicos aprovechando la infraestructura de las antiguas
cajas de ahorros. Para fortalecer esta estructura, la asociación apuesta por
sumar los recursos materiales y personales del actual servicio de correos —
mediante los cambios legales necesarios—. Esta Confederación bancaria
pública tendría el carácter y los principios de funcionamiento de la banca
ética y su gobierno debería garantizar los principios de estricta democracia,
pluralidad y plena transparencia. Segun este modelo, en el gobierno de la
Confederación deben existir contrapoderes efectivos que eviten la
concentración no deseada de poder o la mera imposición de cuotas
partidistas.

158. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
158
La banca privada solo busca maximizar sus beneficios. Podría
ser que se viera en la encrucijada de dar un préstamo a un
mercado especulativo al 8 % o a la economía real, a una pe-
queña o mediana empresa, y obtener tan solo un 2 %. Es de-
cir, por su lógica, la banca privada se ve obligada a conceder
préstamos allí donde sea más rentable. Por ello, otra de las
reivindicaciones históricas de ATTAC ha sido el Impuesto
sobre las Transacciones Financieras Internacionales, que, bajo
nuestro punto de vista, debería servir para desincentivar la
especulación, porque la especulación saldría cara y saldría
más barato conceder préstamos a la economía real.
Sectores vinculados a la economía social han potenciado
en los últimos años en España la banca ética. ¿Por qué este
modelo de banca ética no se ajusta del todo a las expectati-
vas de ATTAC?
La banca ética es una alternativa preferible a la banca pri-
vada, en la medida que, evidentemente, la banca privada es-
pecula con el dinero de las personas y las empresas y especula
con sectores inmorales, como las empresas de armamento, o
el mercado de futuros, con materias primas. Pero la banca
ética sigue estando dominada por el criterio de la rentabilidad,
es decir, es una empresa privada y debe obtener beneficios,
aunque sea prestando a menores tipos de interés. No es una
banca pública, porque una banca pública se financia a través
de un sistema de impuestos, se financia de forma solidaria, a
través de los mecanismos del estado, mientras que la banca
ética ocupa un nicho de mercado muy determinado, un nicho
de mercado ético, mucho más sensible con la economía real,
pero sigue siendo un negocio. Tampoco tiene el músculo sufi-

159. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
159
ciente para impulsar el cambio de modelo productivo que
necesita este país. Por ello, se necesita una banca fuerte para
poder financiar proyectos muy importantes y muy costosos, lo
que no puede hacer la banca ética.
Pero existen diferentes tipos de banca ética, desde la de
carácter cooperativo, hasta la que tiene una estructura más
similar a la banca tradicional. ¿Cree que todos los modelos
de banca ética están dominados por el criterio de la renta-
bilidad?
Entiendo que hay muchos modelos de banca ética, pero,
en todo caso, todos necesitan beneficios, ya sean cooperativas
o tomen otra forma jurídica. No existe la posibilidad de que la
banca ética tenga pérdidas, porque entonces desaparecería. La
banca pública sí puede dar pérdidas, porque se financia de
otra manera, se financia con impuestos y, al igual que la sani-
dad y la educación son deficitarias, la banca pública podría
ser deficitaria.
ATTAC considera que una banca pública también sería
ética. ¿Qué semejanzas hay entre las entidades de finanzas
éticas y la banca pública?
La banca pública también puede ser un instrumento muy
perjudicial, como lo han podido ser las cajas de ahorro, como
instrumento al servicio de las oligarquías provinciales, la es-
peculación inmobiliaria o la especulación financiera. Por lo
tanto, depende de cómo se diseñe la banca pública. No sirve
de nada tener una banca pública si gobierna el PP.

160. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
160
En mi opinión, la banca pública no puede tolerar la especula-
ción financiera o que se proporcione dinero a empresas pro-
ductivas de armamento. Debe ser una banca pública ética,
dirigida por criterios sociales y económicos, coherentes con lo
que queremos que sea nuestra economía y con lo que queremos
que sea una economía sostenible, solidaria, no especulativa y
que genere empleo de calidad.
El coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas
de FETS, Narcís Sánchez, apuesta por un modelo mixto de
banca pública y banca ética. ¿ATTAC es favorable a la con-
vivencia de ambos tipos de entidades?
Desde el momento en que apostamos por la creación de
una banca pública y no apostamos por la desaparición de la
banca privada, es perfectamente compatible mantener un sis-
tema de banca ética y banca pública, si bien es cierto que en la
práctica competirán por estar jugando al mismo mercado. Si
el negocio de la banca ética es conceder préstamos a las pe-
queñas y medianas empresas y la banca pública abre una línea
de crédito para pequeñas y medianas empresas y, por sus ca-
racterísticas y posibilidades, ofrece créditos más baratos que la
banca ética, podría ser un competidor agresivo contra la
banca ética. En el momento de diseñar la banca pública,
habría que tener en cuenta esta cuestión, porque, en términos
abstractos, no hay ningún problema en que banca pública y
ética sean complementarias. La banca pública debería ser un
instrumento para cambiar el modelo productivo y, si cumple
esta función, puede dejar otros sectores a la banca ética.

161. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
161
El subdirector estatal de Triodos Bank, Joan Antoni
Melé, no comparte la necesidad de crear una banca pública.
Considera que una entidad no tiene por qué funcionar mejor
por ser pública y recuerda que en los órganos de gobierno de
las cajas ya estaban presentes las administraciones. ¿Cómo
se puede garantizar la buena gestión y eficiencia de una
banca pública?
Hay un mito establecido que dice que la empresa privada
funciona mejor y más eficientemente que la pública. La ver-
dad es que, entre los estudios realizados de economía sobre
este tema, algunos lo ratifican y algunos lo desmienten. En
todo caso, está claro que hay ambigüedad sobre el hecho de
que la eficiencia sea mayor en las empresas privadas que en
las públicas. Es más un mito que un hecho contrastado. La
naturaleza de la propiedad no debería influir en la gestión de
la misma entidad.
La banca pública debe plantearse unos objetivos muy claros,
debe tener unas normas que impidan que tienda hacia la es-
peculación y que digan que ha de financiar sectores que se
hayan declarado estratégicos y están subfinanciados, como el
sector de las energías renovables. Además, su gestión debería
ser democrática, para que no estuviera sujeta a determinados
deseos, ya fueran privados o públicos. La banca privada está
sujeta al criterio arbitrario privado de sus propietarios y la
banca pública, como la hemos conocido hasta ahora con ca-
sos como los de las cajas de ahorros, ha estado sujeta a en-
tramados políticos, que han tenido suficiente poder y han
hecho uso de redes clientelares e, incluso, de corrupción.

162. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
162
Todo ello hay que corregirlo haciendo más transparente la
gestión de la banca pública.
La banca pública ya había existido en España en los años
80
49
, cuando funcionaban el Banco de Crédito Industrial o
el Agrícola, Argentaria... ¿Por qué lo que existió hace 30
años está actualmente fuera del imaginario de la mayoría de
la opinión pública?
Es una cuestión de poder. La capacidad de los bancos de
hacer presión para que no se cree una banca pública, que sería
su competidora directa, es impresionante. Todos hemos visto
los indultos recientes a los banqueros, hemos visto las ayudas,
los rescates a los bancos...
¿Debería modificarse el sistema de financiación de los
partidos para evitar que su dependencia de las entidades
bancarias pudiera influir sobre sus decisiones políticas?
Es uno de los canales por los que se visualiza muy bien la
dependencia de los partidos políticos de las entidades finan-
cieras, pero no creo que sea lo más importante. Izquierda
Unida también tiene deudas con bancos y eso no condiciona
nuestro discurso político. Veo otros canales mucho más im-
portantes, como son las relaciones político-empresariales que
se dan al final de la vida profesional de aquellos que tienen
altos cargos en el gobierno y pasan a formar parte del consejo


49
Durante la década de los 80, la banca pública concedía más del 20 % del
total de créditos del Estado, según el artículo «El desmantelamiento de la
banca pública” de José Manuel Naredo del Comité de Apoyo de ATTAC
España —febrero de 2009.

163. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
163
de administración de una empresa o de los técnicos que son
formados en muchos casos en los bancos.
Otro ejemplo es el de las oligarquías provinciales, es decir, las
relaciones difusas y complejas que se dan entre poder político,
financiero, empresarial... en un determinado territorio. Te
puedes encontrar una provincia donde un ayuntamiento dé
una concesión a una empresa constructora, que está partici-
pada por un banco, y que esta constructora haya pedido un
préstamo a una entidad financiera, por ejemplo a una caja de
ahorros, que le da después el préstamo por una decisión polí-
tica y, en el seno de la caja de ahorros, está el mismo partido
político que gobierna el ayuntamiento.
¿Se necesitan leyes de incompatibilidad más estrictas?
Leyes de incompatibilidad y, sobre todo, mucha transparen-
cia en el uso de lo público para poder revelar en primera
instancia lo que está sucediendo con el dinero público y, por
tanto, poder revelar la corrupción. Pero sobre todo se necesita
transparencia, porque, al final, las incompatibilidades se
pueden esquivar. Así por ejemplo, en vez de dártelo a ti
mismo, se lo das a tu tío, a tu hermano, a tu cuñado... que es el
propietario de la empresa.
En el caso de Cataluña, fuentes sindicales elevan el fraude
fiscal a 16.000 millones de euros, una cifra que multiplica por
6 los 2.700 millones de euros de recorte que supuso el primer
presupuesto del gobierno de Artur Mas. En su opinión, ¿por
qué se siguen realizando recortes, mientras sigue existiendo
un fraude fiscal de estas dimensiones?

164. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
164
Las políticas de austeridad se siguen aplicando por tres
razones. Primero, porque, entre los economistas que diseñan
estas políticas, existe la fe de que no funcionan a corto plazo,
pero sí que lo hacen a medio y a largo plazo, aunque el Banco
Central Europeo ha publicado un
working paper que demues-
tra que están equivocados.
En segundo lugar, porque la alternativa a estas políticas de
recortes significa hacer más gasto público y, por tanto, im-
primir más dinero o tener que sacar ese dinero de los que más
tienen. Hay una voluntad política muy importante de no tocar
intereses y poder de las clases más altas.
En tercer lugar, porque hay un interés ideológico detrás. En la
medida en que deterioras los servicios públicos por infrafinan-
ciamiento, al final, lo que pasa es que penetra el capital pri-
vado en estos sectores, como la educación o la sanidad.
En su blog,
Pijus economicus, denunció la existencia de
otro sistema para evadir impuestos legalmente: las Entida-
des de Tenencias de Valores. ¿Cómo es posible que se ajus-
ten a la legalidad entidades que permiten defraudar a
Hacienda?
Las llamadas Entidades de Tenencias de Valores Extranje-
ros atraen a las empresas extranjeras para que dejen de pagar
impuestos en su país de origen. A través de estas entidades,
prácticamente no pagan nada, pero se supone que España se
beneficia de ello, en la medida que se abre una oficina, se con-
trata a unos cuantos trabajadores... Pero es un beneficio
ínfimo, ante lo que se pierde en el país de origen, donde las

165. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
165
empresas subfinancian los servicios públicos al no pagar los
impuestos que deberían pagar.
Estas entidades existen en todos los países de Europa con
diferentes fórmulas jurídicas, pero aquí pagan muy pocos im-
puestos y en otros pagan muchos más. Es una competencia.
Se deberían eliminar directamente estas entidades y, además,
hacer una reestructuración del plano fiscal a nivel europeo.
Sería lo ideal, porque ahora mismo lo que existe es una com-
petencia fiscal entre los países, que provoca que todos los paí-
ses estén bajando sus impuestos para atraer capital.
También en su blog ha criticado que el Banco Central
Europeo siga dando préstamos a los bancos de diferentes
países a tipos de interés bajos, que rondan el 1 %, y que es-
tos cobren mayores tipos de interés a los estados, que se
sitúan por encima del 5 %, al comprar deuda pública.
¿Cómo se puede evitar que los estados tengan que endeu-
darse tanto para conseguir liquidez?
Es necesaria una reforma absoluta del Banco Central Euro-
peo. El Banco Central Europeo es ahora el banco que repre-
senta los intereses del capital financiero alemán y no es un
banco central al uso. Es un banco independiente y que, por
tanto, está gestionado por técnicos que se consideran a sí
mismos neutrales, pero tienen una ideología muy marcada y
lo que hay que hacer es acabar con esta independencia, re-
formular los estatutos y, en primer lugar, hacer que el Banco
Central Europeo no se preocupe solo por la inflación, sino
también por el empleo, igual que hace la Reserva Federal
estadounidense. En este conflicto inflación-empleo, es fun-

166. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
166
damental entender que cada cosa representa intereses diferen-
tes. La inflación representa los intereses de aquellos que tie-
nen dinero y no quieren ver que su dinero se deprecia, y la
ocupación representa otro tipo de intereses.
Nosotros lo que proponemos es que se genere una democra-
cia, es decir, que se pueda votar al gobernador del Banco Cen-
tral Europeo, que tenga que rendir cuentas ante la población,
que cambie sus objetivos de política económica o que el em-
pleo pase a ser central.
Algunas actuaciones de los bancos están afectando actual-
mente las condiciones de vida de amplios sectores sociales,
como las familias desahuciadas o la gente mayor estafada con
participaciones preferentes. Tras los rescates a las entidades
financieras, ¿el gobierno estatal podría incidir más sobre las
decisiones de los bancos con mayor impacto social?
Se puede incidir en todos estos casos, pero eso significa
tomar partido y adoptar una medida que tiene beneficios para
un sector de la población y costes para otra parte de la pobla-
ción. En este caso, el coste es para la entidad financiera y, en
la medida en que no se quiere tocar las entidades financieras,
es poco probable que el gobierno pretenda atacar los negocios
de los bancos.
Si ahora mismo el estado hiciera algo tan razonable como
actuar en el mercado de las participaciones preferentes, una
gran parte de las cuales han sido estafas, y pudiera liberar ese
dinero, los bancos se verían con un problema contable impor-
tante. Por tanto, tiene la capacidad de hacerlo, pero no se
atreve, porque no quiere afrontar las consecuencias que su-

167. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
167
pondría tener todas las entidades financieras en contra y
afrontar todos los problemas económicos que de ahí se derivan.
Ante el impacto de la crisis económica sobre la
ciudadanía, surgió el 15 de mayo de 2011 el denominado
movimiento 15-M ¿Cómo valora la evolución de este
movimiento desde sus orígenes hasta la actualidad?
No se puede predecir lo que puede pasar ahora, como no
se predijo lo que pasó el 15-M, cosa que a todos nos sorpren-
dió. El 15-M ha denunciado cuestiones estructurales de un
sistema incapaz de resolver los problemas de la población y
ha huido de las formas de participación política tradicional,
pero no ha consensuado demandas concretas. Desde sus orí-
genes ha sido un movimiento heterogéneo, formado por di-
versos colectivos, y, cuando se han planteado algunas
propuestas por parte de alguno de ellos, había gente que no
estaba de acuerdo. Esto ha ido debilitando y restando visibili-
dad al movimiento, aunque su sentir original se ha profundi-
zado por el agravamiento de la crisis.
El movimiento 15-M ha criticado tanto la actuación de
los políticos como la de las entidades financieras, como
pone claramente de manifiesto el lema de Democracia Real
Ya: “No somos mercancía en manos de políticos y banque-
ros”. ¿Considera que debe ponerse al mismo nivel la res-
ponsabilidad de los políticos y del poder económico?
Hay una cosa que es el elemento visible y otra que es el
elemento invisible. El elemento visible son los políticos, a los
que cualquiera ve como símbolo, porque hemos vivido déca-

168. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
168
das de corrupción, de despilfarro... Y cualquiera establece una
relación lineal entre la corrupción y el despilfarro y la crisis
actual. Pero creo que lo que explica la crisis es más complejo
y tiene más que ver con el elemento invisible, como los ban-
queros, el sistema financiero y el sistema económico en su
conjunto. Democracia Real Ya, al señalar ambos elementos,
da en el clavo. Sabe tocar la fibra sensible de la gente, porque
toca la frustración primaria, que es la parte política, y la
frustración más concienciada, que es el sistema económico.
Esto conlleva un riesgo, en la medida que no se explique ade-
cuadamente que, en mi opinión, el elemento invisible es más
importante, tiene más peso y domina sobre el elemento visi-
ble. Creo que, si se explica esto, no hay ningún riesgo, porque
los políticos han sido muy responsables de la crisis, por acción
y por inacción. Por acción, porque han despilfarrado recursos
en muchos casos, y por inacción, porque han dado mucho
poder a quien ha tenido verdadera responsabilidad en la crisis,
como los bancos. Pero, efectivamente, hay un riesgo de que
entre el populismo por la vía de reacción primaria.
Ante la creciente tasa de paro y de los continuos recortes
de los servicios públicos, ¿cómo expresará la población su
creciente malestar?
Creo que las formas serán más agresivas, porque vamos
evolucionando muy lentamente, desde el punto de vista de que
la gente aún subsiste por las redes sociales del estado, las redes
sociales familiares... Hasta ahora, al estar sumida en una ideo-
logía individualista, la mayoría de la población ha estado do-
minada por el sentimiento de "ya pasará esto".

169. PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
169
En la medida que se vaya alargando esta situación, su sensa-
ción y su frustración serán crecientes y su rabia y su agresivi-
dad, también. Esto se puede manifestar, en unas elecciones,
con un voto más radicalizado, fundamentalmente hacia la ex-
trema derecha, o puede ser canalizado por los movimientos
sociales y los sindicatos a través de izquierdas. Pero, en este
país, esta circunstancia no se ha dado nunca.
No obstante, entre los movimientos sociales y las fuerzas
políticas de izquierda persisten muchas diferencias. Por
ejemplo, algunos sectores del movimiento 15-M miran con
recelo a los sindicatos y a la inversa ¿Es posible superar
estas divisiones?
Los sindicatos han cometido muchos errores en los últimos
años, según mi manera de entender la estrategia política, y
deben hacer autocrítica como todos. Pero los sindicatos son,
al fin y al cabo, la expresión de la organización de los trabaja-
dores. Por tanto, la responsabilidad de los sindicatos reside en
los trabajadores que están afiliados y, evidentemente, por falta
de acción, en los que no están afiliados. Es verdad que hemos
vivido un contexto de alta precariedad, donde la mayoría no
se afilia a un sindicato. Además, el modelo de los sindicatos
corresponde al modelo social de hace 30 años. Por ello, se
han desprestigiado tanto los sindicatos.
El desprestigio de la derecha ya sabemos por qué es. Los sin-
dicatos siguen teniendo una capacidad de movilización, que
ya hemos visto en la huelga general, y, si los tienes delante, es
más difícil hacer tu política económica que si los tienes a fa-
vor, precisamente, por esta imagen que se da en el resto del

170. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
170
mundo de que los trabajadores están en contra. Por ello, ata-
car a los sindicatos desde la izquierda o los movimientos so-
ciales me parece un grave error. Aunque han cometido
errores, es un fracaso derivado de la organización de los tra-
bajadores, y trabajadores somos todos en la medida en que no
tenemos nuestras propias empresas. Creo que hay que avan-
zar hacia una autocrítica y caminar conjuntamente, es decir,
hacer actos conjuntos, debates conjuntos, reflexiones conjun-
tas, entre los movimientos sociales, los sindicatos, muchas
mesas redondas, muchas puestas en común de lo que está
pasando, y compartir las posibles soluciones.

Consulta el blog de Alberto Garzón en: http://www.agarzon.net

171. EL USO SOCIAL DEL DINERO: PROYECTOS Y
EXPERIENCIAS PERSONALES

173. 173
MBICI,
UNA COOPERATIVA DE SERVICIOS PARA BICICLETAS
DE
MANRESA
Cuando todavía trabajaba en SETEM a principios de 2011,
Víctor Maeso coincidió en el tren con Adam de vuelta hacia
Manresa y, gracias a la conversación que mantuvieron
durante el trayecto, se dieron cuenta de que compartían una
misma inquietud: emprender un proyecto vinculado al mundo
de la bicicleta.
Víctor, que en SETEM había trabajado en campañas de fi-
nanzas éticas y forma parte de un grupo promotor del pro-
yecto FIARE en Manresa, recuerda que tenía “ganas de pa-
sar a la acción en el formato que había estado predicando”,
mientras que, en el caso de Adam, su interés por esta inicia-
tiva venía sobre todo de su afición por la bicicleta. Adam,
que forma parte de “Manresa en bici”, ya había hablado de
una idea similar con otro miembro de esta entidad, Pep
Tomás, que, además, tenía ganas de cambiar de aires des-
pués de más de 16 años como jefe de comunicación del
Ayuntamiento de Manresa.
Finalmente, los tres impulsaron conjuntamente la coopera-
tiva de servicios para bicicletas MBICI, con el apoyo de dos
socias colaboradoras más, Fina y Marta. Víctor y Pep capi-
talizaron el paro para iniciar el proyecto después de abando-
nar sus trabajos anteriores, mientras que Adam sigue siendo
concejal de la CUP en Manresa y trabaja en MBICI a tiem-
po parcial desde que la cooperativa abrió sus puertas el 17 de
diciembre de 2011.

174. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
174
Tres meses antes, los tres socios ya habían solicitado un
préstamo a Acció Solidària contra l'Atur (ASCA), que, tras
valorar el proyecto, les concedió 20.000 euros en enero de 2012
—con un plazo de devolución de 5 años y a interés cero—, con
el que poder cubrir parte de la inversión inicial. A estas alturas,
MBICI ha puesto en marcha varios servicios, como rutas turís-
ticas, talleres de mecánica básica, actividades para escuelas o
mensajería. Además, reparte a domicilio productos de
Mengem Bages, un proyecto que promueve el consumo de pro-
ductos de la comarca de la cooperativa Frescoop.
Poco después de solicitar el crédito a ASCA, la cooperativa
también optó a una subvención de la Obra Social “la Caixa”,
que les fue denegada. Víctor recuerda: “Lo debatimos y yo
mostré mis reticencias, pero mis amigos me convencieron de
que, tal como están las cosas, teníamos que presentarnos”.
Con total franqueza, Víctor también reconoce que la coope-
rativa mantiene sus cuentas en CatalunyaCaixa, porque
trasladarlas a la banca ética, ahora que apenas están ini-
ciando el proyecto, les conllevaría una dificultad añadida:
“La vida no es perfecta y todo el mundo debe asumir un
grado de contradicción”.

175. 175
C
AN BUSQUETS, UN HORNO ESPECIALIZADO EN PAN
ECOLÓGICO EN
GRANOLLERS
Pan elaborado con espelta, kamut o trigo acompañado de pi-
pas, sésamo, avellanas, cebolla, nueces... Estas son algunas de
las 15 variedades de pan ecológico que se pueden encontrar en
el Horno de Can Busquets, un negocio que Jordi Clapés y su
familia pusieron en marcha en Granollers en el año 2005. El
nuevo establecimiento —que cuenta con el aval del Consejo
Catalán de la Producción Agraria Ecológica (CCPAE)— tomó
el nombre de la antigua masía donde la familia ya contaba con
un obrador de pan ecológico desde 1976.
El obrador estaba situado en un local de 38 m
2
de L'Ametlla
del Vallès, pero la familia quería ampliar el negocio y necesi-
taba un local más grande. Por ello, solicitaron préstamos
hipotecarios por valor de 190.000 euros a Triodos Bank —con
un plazo de devolución de 15 años—, con los que adquirieron
un local de 300 m
2
en Granollers, donde actualmente cuentan
tanto con el obrador como con una tienda.
Cuando Clapés recurrió a Triodos, la entidad aún no contaba
con su sede actual de Barcelona, que abrió en 2006. “Tuvimos
que ir a Madrid a firmar dos veces” —recuerda Clapés.
El dueño del horno, que actualmente tiene 56 años, asegura
que está satisfecho de su trato con Triodos: “Como siempre
vamos atrasados en el pago, tienen mucha paciencia conmigo”.
Además, recuerda que los directivos de Triodos Bank vinieron
a la inauguración del horno y, a modo de anécdota, explica que
el banco les encargó un
catering para sus oficinas de Madrid.

176. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
176
Clapés explica que tuvieron que dejar de prestar el servicio de
catering, ya que se estaban "recortando los pedidos" debido a la
crisis. Ahora, el horno está centrado cada vez más en producir
pan y otros productos ecológicos —magdalenas, pasteles,
galletas, espaguetis...— para personas con intolerancia al trigo,
elaborados con otros tipos de cereales como la espelta y el
kamut. “Nosotros trabajamos con productos más caros y la
capacidad adquisitiva de la gente ha bajado. Pero la gente que
sigue es la que tiene problemas de intolerancia” — asegura
Clapés.
Los productos ecológicos del horno se distribuyen regular-
mente entre unas ochenta tiendas de toda Cataluña, además
de venderse en ferias de Granollers —tres sábados al mes— y
en Barcelona —dos veces al mes en la Avenida Gaudí— y, de
forma más esporádica, en encuentros de otras ciudades del
Estado como Madrid, Valencia o Zaragoza. Además, Can
Busquets tiene el proyecto de crear su propia empresa comer-
cializadora y una tienda virtual para la venta on-line de
productos para las personas con intolerancia al trigo, especia-
lidad en la que este horno es único en toda Cataluña.

177. 177
D
E LA BANCA CONVENCIONAL A TRIODOS BANK

Durante más de un año y medio, Xavier Sauret estuvo valo-
rando la idea de hacerse cliente de la banca ética, pero no
acababa de decidirse: “Era algo que estaba en estado embrio-
nario, pero siempre tienes aquellas reticencias, porque los
cambios siempre cuestan”. Actualmente es cliente de Triodos
Bank, y explica que uno de los detonantes que motivó su deci-
sión final fue el estallido de la crisis económica: “Está claro
que la indignación general por la coyuntura socioeconómica
que vivimos seguramente me llevó a dar el salto”.
No fue hasta noviembre de 2011 cuando Xavier, que actual-
mente tiene 30 años, trasladó a Triodos Bank las cuentas y
ahorros que tenía en “la Caixa” y en ING. Ante esta decisión,
admite que parte de su entorno, y especialmente su padre,
reaccionaron con “un poco de sorpresa”. “Mi padre siempre
ha sido más partidario de diversificar, de repartir dinero entre
diferentes entidades. Cuando tenía 14 años, me regaló 60.000
pesetas en acciones del Banesto, que tuve hasta los 26”.
En cambio, algunos de sus amigos y conocidos también se
han hecho clientes de la banca ética últimamente, tal como
explica Xavier: “Tener gente a mi alrededor que también lo
ha hecho me ha ayudado, porque he hecho el cambio acom-
pañado”. De hecho, fue su entorno universitario y su vincula-
ción al grupo de Cooperación de la Universitat Politècnica de
Catalunya (UPC), donde estudió Ingeniería Industrial, lo que

178. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
178
más hizo crecer su interés por el mundo de la solidaridad y las
finanzas éticas.
Dentro y fuera de la universidad se informó de la existencia
de diversas entidades de finanzas éticas, pero se decantó fi-
nalmente por Triodos porque le daba “más confianza”:
“Quizá por su vertiente más internacional, Triodos sí me da
más tranquilidad y, además, sabía que era una empresa que
había empezado a hacer este tipo de banca hace 30 años en el
extranjero. Además, era la entidad con la que más fácilmente
podía hacer el cambio a nivel práctico”.
En el trato personal, Xavier no ha percibido grandes diferen-
cias entre Triodos Bank y un banco tradicional, que considera
“correcto” en ambos casos, pero sí que destaca, como rasgos
distintivos, las inversiones de Triodos en proyectos culturales,
sociales y medioambientales y su transparencia: “Entro en su
página web y veo los proyectos que están financiando”.
“Orgulloso” de su salto a la banca ética, Xavier concluye:
“Cada vez que veo que una banca convencional cierra o se
fusiona, pienso que esta gente no ha sabido gestionar bien el
dinero que tenía y pienso que Triodos es mucho más solvente”.

179. 179
ECOM,
UNA ORGANIZACIÓN SOCIAL DEDICADA A LAS
PERSONAS CON DISCAPACIDAD

“Por primera vez en toda la historia de ECOM, se pidió una
póliza de crédito en 2009”- explica Jean François Guillemet,
que fue director financiero de esta organización hasta media-
dos de 2012 y actualmente asesora externamente a la entidad,
que trabaja en favor de las personas con discapacidad. ECOM
representa a más de 175 entidades dirigidas a este colectivo.
ECOM tiene actualmente un préstamo abierto por un importe
de 700.000 euros con FIARE, la entidad de finanzas éticas de
la que es socia desde 2009 y con quien mantiene un convenio
de colaboración. FIARE ha concedido a ECOM préstamos
para avanzarle las subvenciones que le debe la administración
pública, ya que justamente el retraso en el cobro de estas ayu-
das es la principal causa de sus problemas de tesorería.
ECOM sigue sin cobrar subvenciones concedidas durante los
años 2010, 2011 y 2012. En esta situación, tuvo que presentar
un Expediente de Regulación de Empleo (ERE) en 2012 y ha
seguido teniendo problemas para pagar las nóminas de los
trabajadores durante los primeros meses de 2013.
Además, hay que tener en cuenta que, entre 2011 y 2012, se
recortaron un 24,76% los fondos públicos recibidos por
ECOM, aunque se mantuvo estable la aportación que le
otorga el programa Incorpora de la Obra Social “la Caixa”.
Con los recursos económicos con que cuenta a día de hoy,
ECOM sigue desarrollando actividades para fomentar la inte-
gración social de las personas con discapacidad en diversos

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180
ámbitos como la salud, la educación, la accesibilidad, el de-
porte o el ocio, entre otros.
Para desarrollar estas actividades y mantener la estructura de
la entidad, ECOM depende en gran medida de los fondos
públicos, aunque este porcentaje se ha reducido del 87% al
79% entre 2011 y 2012. Por eso, teniendo en cuenta la actual
situación de la administración pública, la entidad mantiene la
incertidumbre sobre su futuro y no puede predecir si la rees-
tructuración realizada el 2012 será suficiente o si serán nece-
sarias nuevas medidas.
En circunstancias como estas, los préstamos concedidos por
FIARE son un alivio para las finanzas de la entidad. Pero,
más allá de la difícil situación que atraviesa ECOM, Guille-
met considera que la alianza entre el Tercer Sector y las enti-
dades de finanzas éticas “debe ir más allá de resolver
problemas” concretos y debe convertirse en una apuesta de
futuro. En su opinión, la banca convencional “no ve como un
socio relevante” a las entidades sociales.

181. 181
¿P
OR QUÉ FIARE?
Hasta el año 2010, Maria Mañosas, física e investigadora,
había vivido completamente volcada en la investigación.
Pero, al volver de Francia, donde estudió un posdoctorado
durante 4 años, Maria se dio cuenta de que, solo con la inves-
tigación, “no era feliz” y decidió desarrollar sus inquietudes
más sociales.
Por eso, ayudó a poner en marcha La Senalla, una coopera-
tiva de consumo agroecológico del distrito de Gràcia de Bar-
celona, en julio de 2010 y, ese mismo año, se hizo socia de
FIARE. Durante su estancia en Francia, ya había reflexio-
nado sobre la posibilidad de trasladar a la banca ética sus aho-
rros, después de ver un documental sobre el tema, pero no se
decidió a dar el paso hasta su regreso a Barcelona.
Si se decantó por FIARE, fue porque personas de su entorno
más cercano ya estaban implicadas en este proyecto, pero sobre
todo por una cuestión ideológica. “Triodos tiene una estructura
jerarquizada y no es una cooperativa ni funciona de forma
asamblearia como FIARE y, para mí, eso es importante” —
asegura Maria— que, desde principios de 2012, está parti-
cipando en la puesta en marcha de otra cooperativa en Gràcia.
El nuevo proyecto, El PLAT de Gràcia, quiere promover el
reciclaje de alimentos y a la vez ofrecer un servicio de comedor
social abierto al conjunto de la ciudadanía, de manera que sus
usuarios puedan comer los productos reciclados.
Maria, que actualmente tiene 34 años, se declara “descontenta
con el sistema financiero en general” y considera que la banca

182. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
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ética “es la única manera de garantizar la transparencia” en el
uso de sus ahorros. Por ello, en el año 2010 retiró su dinero de
CatalunyaCaixa para repartirlo entre FIARE y la Caixa
d’Enginyers en el año 2010.
A FIARE, Maria ha aportado capital social, además de contar
con un depósito de ahorro. Pero, a estas alturas, FIARE no
ofrece la posibilidad de abrir una cuenta corriente, por lo que
Maria gestiona su operativa diaria con Caixa d’Enginyers,
entidad que ha elegido por su carácter cooperativo.
De todos modos, cuando FIARE permita abrir cuentas co-
rrientes, como está previsto que pase a partir de 2013, Maria
quiere trasladar la totalidad de sus ahorros. En 2013, FIARE
y la italiana Banca Popolare Etica preveen poneren marcha
un banco ético cooperativo, que funcionará simultáneamente
en España e Italia y ofrecerá todos los servicios necesarios
para gestionar la operativa corriente.
Adelantándose a este momento, Maria ya ha empezado a
difundir el proyecto de FIARE en su entorno más cercano y
explica orgullosa: “Cuatro personas del trabajo han conocido
el proyecto por mí”.

183. 183
F
UNDACIÓN MUJER DE COSTA RICA: CRÉDITOS A MUJERES
EMPRENDEDORAS

Poniendo el crédito al servicio de mujeres emprendedoras de
Costa Rica, la Fundación Mujer quiere “facilitar que puedan
generar sus propios ingresos y promover su empoderamiento”
—resume la directora de la entidad, Zobeida Moya.
Como Institución Microfinanciera (IMF), la Fundación
Mujer actúa como intermediaria entre otras entidades y los
beneficiarios finales. Su principal financiador es Oikocredit,
que le aporta un 40 % de sus fondos mediante préstamos —
con un tipo de interés del 4,2 % y un plazo de devolución de 5
años—, aunque también recibe fondos de la Banca Estatal de
Costa Rica y de otras entidades públicas o privadas.
Con estos fondos, la fundación concede créditos individuales
o grupales, ya sea para financiar la compra de materias pri-
mas o la maquinaria para desarrollar actividades comercia-
les, artesanales o agropecuarias. Para conceder créditos
grupales, la fundación promueve la creación de los “
Ban-
mujeres”
, grupos de una decena de mujeres que se organi-
zan para desarrollar el proyecto productivo.
Las mujeres representan el 99 % de los beneficiarios de la fun-
dación, a pesar de que su junta directiva aprobó que los pro-
yectos dirigidos a hombres pudieran representar un 20 % del
total. Sin embargo, esta proporción no ha pasado del 1 %,
porque “las experiencias con hombres no han sido muy exito-
sas y su morosidad es mayor” —explica Moya.

184. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
184
El plazo de devolución de los préstamos oscila entre un año
y medio y tres años, y el importe que retornan es entre 8 y 10
veces mayor que el que la fundación devuelve, a su vez, a
Oikocredit. De ahí sale el margen de intermediación de la
fundación.
“Nosotros tenemos expertos, conocimiento y metodología”,
Moya defiende así el papel de intermediación que ejercen las
IMF como la Fundación Mujer, que trabaja en Costa Rica
desde 1988. Su relación con Oikocredit comenzó en 2006 y,
desde entonces, ya le ha concedido préstamos por valor de
300 millones de colones (447.505 euros).
Moya subraya la importancia de este apoyo financiero en un
contexto en que disminuye la cooperación europea: “Nos ha
golpeado la crisis en Europa porque los recursos se vuelven
cada vez más escasos”.

185. 185
D
ESTINAR LOS AHORROS A LA COOPERACIÓN :
LA OPCIÓN DE OIKOCREDIT
Antes del año 2002, Teresa Palop, que actualmente tiene 36
años, no había tenido ningún contacto con el mundo de la
solidaridad. Pero hace más de diez años, Teresa, que entonces
se dedicaba a dar clases de inglés como filóloga de esta
lengua, viajó a Marruecos para participar en un campo de
solidaridad de SETEM. Allí participó en dos proyectos para
el empoderamiento de las mujeres y la sensibilización de
jóvenes, experiencias que marcaron un punto de inflexión en
su vida.
“Al volver del campo, empecé a colaborar con SETEM, como
voluntaria de proyectos de comercio justo, y fue creciendo mi
interés por las finanzas éticas” —recuerda Teresa. Por ello, en
2007 se hizo socia de Oikocredit, con una aportación inicial de
500 euros, especialmente por las inversiones de esta entidad en
cooperativas de comercio justo en los países del Sur.
Cuando llegó a Oikocredit, ya estaba mucho más vinculada
al mundo de la solidaridad que cinco años antes. Tras la
estancia en Marruecos, también cursó estudios de cooperación
al desarrollo en la universidad y, entre 2005 y 2008, trabajó en
la cooperativa de comercio justo Alternativa3. Posteriormente,
estuvo dos años en Colombia, participando en Brigadas In-
ternacionales de Paz y, y, después, empezó a trabajar en
SETEM.
A lo largo de todos estos años, Teresa también ha multipli-
cado su apoyo a las finanzas éticas y, actualmente, no solo es

186. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
186
socia de Oikocredit, sino también de FIARE. Además, es
clienta de Triodos Bank, la entidad a través de la cual ges-
tiona su operativa corriente. “Quizás soy demasiado
modelo”, —dice sonriendo.
Teresa explica que pensó en las finanzas éticas, incluso, a la
hora de hacer un regalo: “Hace tres años, cuando nacieron
mis sobrinas, me pregunté qué regalo les podía hacer y enton-
ces las hice socias de Oikocredit, donde tienen su pequeña
inversión. Fue un regalo de nacimiento y la cuestión es que,
cuando sean mayores, decidan si quieren seguir teniendo la
inversión o no”.

187. 187
E
L ATENEU ROIG, UN ESPACIO SOCIOCULTURAL EN EL
DISTRITO DE
GRÀCIA DE BARCELONA
Para recuperar el vínculo entre el mundo de la cultura y los
movimientos sociales y obreros, unas 25 personas se unieron
a principios de 2010 para poner en marcha la Asociación Cul-
tural Roig. “Eran gente de diferentes sensibilidades de iz-
quierdas” —resume Joan Lou, uno de los vocales de la junta
de la asociación.
La asociación necesitó dotarse de un espacio para llevar a
cabo sus actividades, por lo que eligió un local del barrio de
Gràcia de Barcelona. El local de Gràcia, que Lou considera
un “marco para la autoorganización de diferentes entidades”,
ya se ha convertido en la sede de diversos colectivos y asocia-
ciones, entre ellos cooperativas agrícolas, medios de comuni-
cación alternativos, asociaciones culturales o movimientos
sociales. Además, el proyecto ya ha empezado a extenderse
por otras localidades catalanas y ya se han abierto los Ateneu
Roig de Badalona y Cambrils.
Para arrancar el proyecto, la asociación recibió un crédito de
118.400 euros de COOP57, tras ser avalado por 50 personas,
mediante una garantía mancomunada —en que cada uno
avala una parte equivalente del préstamo—. El crédito se
puede devolver hasta el 2015, a un tipo de interés del 6,75 %.
Cumplir el plazo para retornar el préstamo se estaba vol-
viendo cada vez más difícil, ya que, al poner en marcha el
proyecto del Ateneu, no se preveía la duración y la magnitud
de la crisis. Por eso, a propuesta de COOP57, el Ateneu lanzó

188. ¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO ?
188
a principios de 2013 los denominados títulos participativos,
una especie de bonos de deuda. Es decir, el Ateneu Roig utili-
zará el dinero que consiga a través de los bonos para amorti-
zar parte del préstamo a Coop57, pero, posteriormente,
devolverá -sin intereses- a los compradores el dinero que
hayan invertido.
A pesar de la dificultades que supone sacar adelante un pro-
yecto de estas características, Lou concluye: “Teníamos dos
posibilidades: no hacerlo o hacerlo con banca ética, porque la
banca convencional este tipo de proyecto no lo entiende”.

189. 189
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servatorio de las Finanzas Éticas, 2007.

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AGRADECIMIENTOS
Este libro se ha realizado gracias a la aportación de más de 50
mecenas que a través de Verkami han colaborado para que
este proyecto editorial viera la luz. Nuestro más sincero agra-
decimiento a todos ellos y a Verkami.

Nuestros mecenas:
Tino Osuna Gómez, Quim Cornelles, Juan Luís de Olives,
Alba Miguel, Álex del Castillo, Nerea Blanque, Julio Peiró
Rodríguez, Juan Pablo Queiroz Pérez, Jordi Alonso Callejo,
Asier Doncel, NODUS Consultores, Josep Miret Puig, Lídia
Santos, Laia Ribas, Enric Mendizábal, Joan Manuel Soriano,
Antoni Francesc Tulla, Jordi Pedret i Grenzner, Ferran
Pedret i Santos, Josep J. Antón, Oriol Puig Cepero, Ricard
Raquer Poncela, Julio Peiró Rodríguez, Nerea Blanque, Dani
Illa, Familia Olivera Rodríguez-Bajamar, Josu Sendon Arca,
José Cores Medrano, Roberto González, Rafael Arenas
García, Josep Miret Puig, Ivan Delamare Sancho, Òscar Julio
Garcia i Cubiñà, P. Faura, Tino Iglesias, Anna Xancó
Morente, Oscar Tortosa Saura. Francesc Xancó, Joan Xancó,
Edgar Manjarín, Mercè Compains, Alicia Romero, Antonio
Airapétov, Sara Jaurrieta, Albert Deusedes, Roberto Vega,

192. 192
Rosa Riera Alemany, Josep Janton, Montse Martínez,
Beatriz Rios, Amina Pallarès, Diego Algaba, Manela
Anguita, Celestino Sànchez, Fernando Blat Peris, Evabonven,
Gloriagrant67, robergr, bartwuchs.

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NOTA DEL EDITOR

Las entrevistas han sido realizadas entre noviembre de 2011 y julio de 2012.
Todos los enlaces a la red mostrados en este libro son consultables a través
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una-alternativa-al-teu-banc/
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