caso pratico banca y finanzas Espejismo del credito en Dolares

El espejismo del crédito en Dólares

1. El Espejismo del Crédito en Dólares UPTJAA – UNESUR UNIVERSIDAD POLITÉCNICA TERRITORIAL JOSÉ ANTONIO ANZOÁTEGUI VICERRECTORADO ACADÉMICO DIRECCIÓN DE EDUCACIÓN AVANZADA Y DE POSTGRADO MAESTRÍA EN CIENCIAS CONTABLES CONVENIO Facilitador : Msc . Gustavo Castillo Maestría en Ciencias Contables MAESTRANTES: Lcda. Marycruz Gomez Lcdo. Javier Herrera Ing. Nora Wiliam Lcdo . Alexander Hernández Lcdo. Víctor Serrano Lcdo . Michel Jiménez

2. Préstamos Bancarios en USD en Venezuela: ¿Una Solución Real o un Nicho Exclusivo? Dolarización de facto: La economía venezolana ha adoptado el dólar como moneda funcional en muchos sectores, especialmente tras la hiperinflación y la devaluación del regulatorias : La Superintendencia de Bancos ( Sudeban ) prohíbe otorgar créditos en divisas sin autorización previa, aunque en la práctica algunos bancos privados los conceden en una “zona gris” legal . Acceso limitado: Estos préstamos suelen estar dirigidos a clientes VIP o empresas con relaciones privilegiadas con los bancos, lo que refuerza su carácter exclusivo Realidad del Sistema Bancario Tamaño microscópico: La cartera de crédito en Venezuela representa apenas el 1% del PIB, una caída dramática desde el 66% en 1983.Falta de apetito crediticio: El consumo deprimido y la baja inversión empresarial limitan la demanda de crédito, incluso en dólares . Segmentación sectorial: Créditos agrícolas, turísticos y manufactureros son mínimos, lo que evidencia una falta de dinamismo en sectores productivo

3. El banco ofrece un préstamo con garantía líquida (Back- to -Back) , donde los $200,000 depositados en la cuenta en divisas sirven como colateral directo . El cliente no necesita descapitalizarse: mantiene el depósito bloqueado mientras recibe el préstamo en USD para importar materia prima. Es una operación segura para el banco y eficiente para la empres Caso Practico Una empresa manufacturera venezolana, con un historial financiero sólido y una cuenta en divisas en la sucursal internacional (ej. Caimán o Curazao) de un banco venezolano, necesita un préstamo de $200,000 para importar materia prima . Al solicitar el crédito, el banco le ofrece un "préstamo con garantía líquida", exigiendo que los fondos de su cuenta en el exterior sirvan como colateral para el financiamiento.

4. Analizar la oferta actual de financiamiento en divisas por parte de la banca venezolana, identificar su mercado objetivo y evaluar su impacto real como mecanismo de apalancamiento para la economía nacional Oferta Actual: La banca venezolana ofrece créditos en USD de forma limitada, principalmente a través de productos empresariales y líneas especiales autorizadas. La oferta es restringida por regulaciones del BCV y altos requisitos de encaje legal. Mercado Objetivo: Empresas consolidadas, clientes corporativos y sectores estratégicos como agroindustria, comercio y manufactura. El acceso está condicionado por historial crediticio, garantías en divisas y relaciones con la banca. Impacto Real: Positivo: Permite apalancar operaciones en sectores dolarizados, mejora la planificación financiera y reduce exposición al bolívar. Limitado: No dinamiza el crédito masivo ni impulsa el consumo. Su alcance excluye a PYMES y ciudadanos comunes, manteniendo la concentración financiera.

5. Préstamo con Garantía Líquida (Back- to -Back):El cliente deposita fondos en divisas (USD o EUR) en una cuenta a plazo fijo . El banco otorga un préstamo en la misma moneda, respaldado por ese depósito . El monto prestado suele ser un porcentaje del depósito (ej. 90%).El depósito queda bloqueado como garantía hasta la cancelación del préstamo.2. Préstamo con Garantía en Portafolio de Inversión. Capital de trabajo, inventario, Beneficios para el Cliente (según el banco)Optimización de recursos: Se aprovechan activos existentes sin necesidad de liquidarlos . No descapitalización: El cliente mantiene su posición en divisas o inversiones . Tasas preferenciales: Menor riesgo implica mejores condiciones financieras . Conservación del patrimonio: El portafolio sigue generando rendimientos . Análisis Crítico: ¿Aplicable al Tejido Empresarial Venezolano ? Limitaciones estructurales : La mayoría de las PYMES venezolanas no poseen activos líquidos en divisas ni portafolios financieros sofisticados . El entorno económico restringe el ahorro en moneda extranjera y el acceso a banca internacional . La oferta está orientada a clientes de alto perfil, con capacidad de inversión y asesoría financiera. Conclusión: Este producto financiero es eficaz para empresas consolidadas o individuos con patrimonio en divisas, pero no representa una solución inclusiva para el tejido empresarial venezolano. Su impacto macroeconómico es limitado, y su alcance está restringido por la desigualdad en el acceso a instrumentos financieros. C ómo funciona un préstamo con garantía líquida o con portafolio

6. Requisitos: Tener depósitos líquidos en divisas (USD/EUR) en el exterior o en bancos internacionales. Poseer portafolio de inversión con activos financieros líquidos y de alta calidad. Historial bancario sólido y perfil patrimonial elevado. Tipo de cliente: Personas naturales o jurídicas de alto perfil, con acceso a banca internacional, inversiones y asesoría financiera. Microcrédito en Bolívares (Ej. Banco de Venezuela) Requisitos: Cédula, RIF, Registro Mercantil (si aplica). Certificado del Registro Nacional de Emprendimientos (RNE). Estados de cuenta, declaración ISLR, presupuesto del proyecto. Informe fotográfico de la actividad económica. Tipo de cliente: Emprendedores, PYMES, personas naturales con actividad productiva local.

7. Este tipo de crédito no reactiva la economía de forma amplia, ya que está dirigido a un nicho exclusivo con activos líquidos en divisas o portafolios de inversión. La mayoría del tejido empresarial venezolano no cumple con estos requisitos, lo que limita su efecto multiplicador. En lugar de democratizar el acceso al capital, consolida ventajas patrimoniales de quienes ya poseen recursos Impacto Sistémico del Financiamiento en USD en Venezuela

8. EVIDENCIAS

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