FOSIS - Proyecto Capital - Programa Piloto de Incentivos al Ahorro en Familias del Programa Puente

Presentación de Pablo Coloma, Director Fondo de Solidaridad e Inversión Social (FOSIS) Chile, realizada durante el Primer Seminario de Transferencias Condicionadas de Ingresos, realizado en Santiago de Chile el 05 y 06 de noviembre de 2009.

1. PROYECTO CAPITAL  PROYECTO CAPITAL ––PROGRAMA  PROGRAMA 
PILOTO DE INCENTIVO AL AHORRO EN  PILOTO DE INCENTIVO AL AHORRO EN 
FAMILIAS DEL PROGRAMA PUENTE FAMILIAS DEL PROGRAMA PUENTE
Pablo Coloma Correa Pablo Coloma Correa
Director Ejecutivo  Director Ejecutivo ‐‐FOSIS FOSIS

2. El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su  El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su 
Misión y Estrategia de Intervención Misión y Estrategia de Intervención
FOSIS tiene por Misión:"Contribuir en el 
esfuerzo del país para la superación de la 
pobreza y de la vulnerabilidad, aportando 
respuestas originales en temas, áreas y 
enfoques de trabajo complementarios a los que 
abordan otros servicios del Estado ".

3. ¿Cómo?: ¿Cómo?:A través de un modelo de intervención que 
está diseñado para responder, en nuestros ámbitos de 
competencia, a los requerimientos de nuestro sujeto 
estratégico: los más pobres y vulnerables. los más pobres y vulnerables.
¿Qué?: ¿Qué?:Ofertando prestaciones y servicios sociales que 
tienen atributos de calidad, oportunidad, accesibilidad, 
complementariedad y transparencia.
El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su  El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su 
Misión y Estrategia de Intervención Misión y Estrategia de Intervención

4. Principales servicios: Principales servicios:
Apoyo psicosocial a las familias más  Apoyo psicosocial a las familias más 
vulnerables, apoyo al desarrollo del emprendimiento de personas  vulnerables, apoyo al desarrollo del emprendimiento de personas 
en condición de pobreza y vulnerabilidad, apoyo con acciones de  en condición de pobreza y vulnerabilidad, apoyo con acciones de 
desarrollo social y
 comunitario a grupos vulnerables.  desarrollo social y comunitario a grupos vulnerables. 
A quiénes?: A quiénes?:
Anualmente a más de 100  Anualmente a más de 100 milmilfamilias altamente  familias altamente 
vulnerables, más de 60 mil microemprendedores, más de 20 mil  vulnerables, más de 60 mil microemprendedores, más de 20 mil 
personas pertenecientes a familias y/o comunidades vulnerables personas pertenecientes a familias y/o comunidades vulnerables.
El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su  El Fondo de Solidaridad e Inversión Social su 
Misión y Estrategia de Intervención Misión y Estrategia de Intervención

5. FOSIS a partir de año 2008, se sumó a la iniciativa que la 
Fundación FORD viene desarrollando en varios países de 
la región, para implementar en Chile y especialmente 
con familias participantes del Programa Puente, el 
Proyecto Capital.
La búsqueda de nuevas respuestas para la  La búsqueda de nuevas respuestas para la 
innovación en programas de superación de la  innovación en programas de superación de la 
pobreza. pobreza.

6. •Las familias, aún en su condición de pobreza, desarrollan 
diferentes mecanismos de ahorro para distintos fines.
•Estos mecanismos en muchas ocasiones no contemplan 
instrumentos financieros eficientes con buenos atributos de 
liquidez, seguridad y rentabilidad.
Hipótesis del Programa Hipótesis del Programa

7. •El desarrollo de incentivos adecuados puede contribuir a 
desarrollar mejores conductas de ahorro en términos de los 
montos ahorrados y la eficiencia de mecanismos.
•Esto puede contribuir a  generar mejor protección frente a 
riesgos que enfrentan las familias y a viabilizar proyectos de largo 
plazo.
Hipótesis del Programa Hipótesis del Programa

8. Fortalecer una conducta de ahorro en instituciones 
financieras que favorezca la acumulación de activos entre 
familias extremadamente vulnerables, que sirvan para 
enfrentar situaciones de riesgo, financiar gastos de 
emprendimiento, educación escolar, mejoramiento 
habitacional, capacitación o acceso a vivienda. 
Objetivos del Programa Objetivos del Programa

9. •El proyecto contempla 2.000 familias del Programa Puente 
localizadas en las Regiones de Coquimbo, Maule y Metropolitana 
quienes serán los potenciales ahorristas.
•El programa Puente reúne actualmente a 110 mil familias 
pertenecientes al 5% más vulnerables del país, 
proporcionándoles un apoyo psicosocial durante dos años cuyo 
objetivo es desarrollar capacidades, vincular 
a redes y 
proporcionar recursos que contribuyan a superar su condición de 
extrema vulnerabilidad.
¿Quiénes participarán del Programa? ¿Quiénes participarán del Programa?

10. •Se contempla desarrollar el programa a través de Bancos y 
Cooperativas de Ahorro y Crédito. 
•Las instituciones deberán desarrollar productos o adaptar los 
actuales a este nuevo proyecto de ahorro con incentivo público.
•Actualmente y a modo de consulta para el diseño del 
instrumento, participan BancoEstado, Santander Banefe y la 
Cooperativa 
de Ahorro y Crédito Coocretal Ltda. 
•En el futuro se pretende licitar públicamente la participación de 
las instituciones interesadas las que deberán firmar un contrato
con FOSIS.
¿Con qué instituciones financieras? ¿Con qué instituciones financieras?

11. •FOSIS cuenta actualmente con experiencia de trabajo con 
Instituciones Financieras que colocan microcréditos a 
microemprendedores de menor desarrollo que no están 
accediendo a financiamiento.
•Ya se está trabajando con 13 Instituciones Financieras en un 
programa de incentivo al microcrédito que durante el segundo 
semestre de 2009 llegará a colocar alrededor de 30 
mil 
operaciones.
•Esta experiencia constituye una base que podrá facilitar la 
ejecución de un nuevo programa de incentivo al ahorro.
¿Con qué instituciones financieras? ¿Con qué instituciones financieras?

12. FOSIS en conjunto con el Servicio Nacional del Consumidor 
(SERNAC), desarrollará un módulo de alfabetización 
financiera, el cual será aplicado por monitores/as 
especialmente formados, que ayuden a la inclusión 
financiera de los sectores que tienen muy bajo conocimiento 
y acceso a productos bancarios o financieros que los ayuden 
a poder generar
 sus activos financieros que ayuden a reducir 
su vulnerabilidad y riesgo frente a imprevistos.
Otros participantes Otros participantes

13. •Se desarrollará un programa piloto por 24 meses.
•Un primer mecanismo contemplado para los primeros 12 
meses, es complementar el ahorro periódicamente en una 
proporción de los ahorros incrementales logrados por la familia 
en el mismo período.
•Un segundo mecanismo que se evalúa es premiar la 
permanencia de sus ahorros durante el
 segundo año.
•Se contemplarían montos máximos de incentivo por período y 
por año.
Modalidad de Operación  Modalidad de Operación 

14. Ejemplo del mecanismo  Ejemplo del mecanismo 
Ahorro familia
Familia ahorra $10 mil.
Incrementa ahorro en $20 mil.
Disminuye su ahorro en $5 mil.
Familia incrementa en $10 mil.
Incentivo
Se deposita incentivo por $10 mil
Se deposita máximo mensual de $10 mil
No hay incentivo
Se deposita incentivo por $5 mil
Trimestre
1
2
3
4
PRIMER AÑO
SEGUNDO AÑO
Familia mantiene un saldo
promedio superior al 80%
de lo alcanzado el primer
año.
Se deposita incentivo de premio por un
porcentaje del saldo mantenido
(equivalente a puntos de la tasa de
interés).

15. Existirá adicionalmente un apoyo cuyo objetivo será 
acompañar a las familias intervenidas durante la vida del 
piloto, el cual tendrá entre sus principales 
responsabilidades:
a)Aplicar módulo de educación financiera.
b)Motivar el ahorro entre las familias.
Acciones adicionales  Acciones adicionales 

16. •Es un elemento de diseño que se estudiará.
•Pueden existir impedimentos legales.
•No obstante, se prefiere privilegiar más el incentivo 
monetario a ahorrar junto a la educación financiera, que las 
restricciones al uso del ahorro.
¿Restricciones al retiro de ahorros?  ¿Restricciones al retiro de ahorros? 

17. FOSIS licitará entre las Instituciones Bancarias y Cooperativas 
de Ahorro y Crédito el derecho a administrar este incentivo, 
bajo ciertas condiciones beneficiosas para los ahorristas tales 
como:
a) Sin comisión de apertura.
b) Sin costos por mantención.
c) Máxima rentabilidad.
Instituciones Financieras  Instituciones Financieras 

18. •Cada Institución Financiera podrá aplicar su modelo de 
negocio a los ahorristas, respetando las exigencias del 
Programa. 
•Una familia podrá disponer en el marco de este Programa 
Piloto, de una sola cuenta de ahorro en una sola Institución.
•Se estima poner en marcha el piloto en el mes de junio de 
2010.
Instituciones Financieras  Instituciones Financieras 

19. FOCUS GROUP
Actualmente, la escuela de Psicología de la Pontificia 
Universidad Católica de Chile con el apoyo del Departamento 
de Estudios de FOSIS, se encuentra realizando los FOCUS a la 
muestra de familias del Programa Puente. Se espera tener 
los resultados en el mes de diciembre, los que servirán para 
afinar 
el diseño del incentivo y su intervención a través del 
apoyo. 
Diseño del Programa Diseño del Programa

20. MODULO DE EDUCACIÓN FINANCIERA
El SERNAC en conjunto con FOSIS elaborará el módulo de 
educación financiera, el perfil del apoyo o monitor/a, su 
capacitación y ruta de intervención. Se espera en el mes de 
Marzo de 2010 tener elaborado el módulo.
Diseño del Programa Diseño del Programa