la-oficina-bancaria

Una entidad bancaria (Bancos y Cajas de Ahorro) es una institución financiera que se encarga de administrar el dinero de unos para prestarlo a otros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco o banca.
Las operaciones típicas de los bancos son las pasivas (para captar dinero de personas e instituciones) y las activas (prestar ese dinero a terceros exigiendo un coste mayor del que pagan por sus operaciones de captación de pasivos).
La oficina bancaria es el lugar donde los empleados de las entidades de crédito ofrecen los servicios bancarios a sus clientes o realizan las operaciones propias de dichas entidades

1. LA OFICINA BANCARIA
PROCESOS ADMINISTRATIVOS Y TÉCNICAS DE NEGOCIACIÓN CON LOS CLIENTES

LA OFICINA BANCARIA
Una entidad bancaria (Bancos y Cajas de Ahorro) es una institución financiera que se encarga de administrar el dinero
de unos para prestarlo a otros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro
de una economía determinada, prestan el servicio de banco o banca.
Las operaciones típicas de los bancos son las pasivas (para captar dinero de personas e instituciones) y las activas
(prestar ese dinero a terceros exigiendo un coste mayor del que pagan por sus operaciones de captación de pasivos).
La oficina bancaria es el lugar donde los empleados de las entidades de crédito ofrecen los servicios bancarios a sus
clientes o realizan las operaciones propias de dichas entidades.

ORGANIZACIÓN DE UNA OFICINA BANCARIA

La administración comprende diversos elementos para su ejecución es necesario establecer procedimientos mediante
los cuales se puedan generar soluciones claras a problemas determinados, dentro de todo proceso los patrones
establecidos siguen una serie de normativas y controles que permiten regular sus acciones.

La organización bancaria, consiste en crear una estructura orgánica, conformada por partes relacionadas entre sí y
gobernadas por su relación. Es decir, que consiste en asignar funciones y responsabilidades individuales a los miembros
de cada grupo de trabajo a través del manual de normas, procedimientos, diagramas de procesos y manual de funciones,
todas estas designaciones se realizan con el fin de combinar racionalmente el accionar de los recursos humanos y físicos
con que cuenta la institución.

TIPO DE DEPARTAMENTOS

1.-Directorio: Que es el órgano que se encuentra en el más alto nivel y se constituye en la máxima autoridad de la
institución, las personas que están en este lugar, son los que toman decisiones de mayor importancia y está conformada
por la Asamblea de Socios o Accionistas y el Directorio.

2.-Ejecutivo: Que es la máxima autoridad, que tiene por obligación ejecutar las decisiones del Nivel 1 y, es responsable
directos de la administración del Banco y está conformado por la Gerencia General.

3.-Asesores: Está representada por unidades que presentan asistencia técnica especializada al nivel 1 y 2, normalmente
está compuesta por el departamento de Auditoria y Asesoría Legal.

4.-Operativo: Son los encargados de cumplir las funciones de la entidad, como ser la captación y colocación de recursos,
prestar servicios y otros y está conformada por la Gerencia de Operaciones, Gerencia de Créditos y Gerencia Comercial.
Se puede decir que el nivel operativo es el apoyo directo principal del nivel 2, porque ejecuta las decisiones de la gerencia
general.

5.-Administrativo: Es el que apoya administrativamente a todos los niveles, aportando instrumentos físicos e
intelectuales, es decir es el encargado de proveer los recursos humanos y materiales para el funcionamiento de la
institución.


ETAPAS Y TÉCNICAS DEL PROCESO DE NEG OCIACIÓN CON CLIENTES Y REQUERIMIENTOS DE
LOS MISMOS
CLIENTE: “ente” que se involucra con una empresa por medio de la regular y periódica adquisición de bienes y/o
servicios que ésta le proporciona. De este modo a la organización le interesa los ingresos que puede generarle su
interacción con el cliente, y al cliente le interesa los servicios y la atención que recibe de parte de la empresa donde
“habitualmente” los adquiere.
TIPOS DE CLIENTES

2. La clientela del negocio bancario es muy heterogénea. Según el autor Ramshaw, el ciclo de vida del cliente permite detectar
distintas tipologías de clientes:
o Nuevos
o Existentes
o Los que están abandonando: Son clientes que están disgustados con la entidad bancaria, por lo que están a punto de irse. El
problema es cuando muchos lo hacen de forma silenciosa, por lo que la entidad no se da cuenta del proceso migratorio. De
modo que piensan que los clientes están activos, aunque la realidad no sea esa, ya que no se les presta demasiada atención.
o Perdidos: Los clientes que se han ido. Hay estudios que dicen que una vez que el cliente abandona un negocio, tienen que
transcurrir dos años mínimamente para que vuelva otra vez; siempre dependiendo de las soluciones y acciones que la empresa
le proponga, claro.

La clave es identificar pronto a los clientes que están a punto de abandonarnos, ya que es mucho más fácil retenerles. Pero lo
cierto es que no solo hay que actuar cuando sucede eso, si no que desde el comienzo de la relación. Para ello, proponemos el
empleo de acciones de retención y fidelización, en función del valor actual y potencial que nos da cada cliente.
¿Qué se debe de hacer cuando un cliente es nuevo y tiene valor y potencial?
1. En el primer contacto, después de recibir y acomodar al cliente, hay que intentar sacarle toda la información posible, para
saber quién es y cuáles son sus necesidades, deseos y expectativas actuales y futuras.
2. Pocos días después de que abra la cuenta corriente, el gestor, comercial o director de oficina debe de llamarle para
agradecer la apertura de su cuenta y la confianza que tiene hacía el banco.
3. Dos-tres semanas después, hay que llamarle o escribirle de nuevo para verificar que le ha llegado correctamente la tarjeta.
Aprovechamos también para darle información sobre nuevos productos, servicios, etc.
4. Dos-tres meses después, volvemos a contactar con él para preguntarle si está contento y satisfecho con el trato del banco.
Se trata de anclar la relación, creando impresiones del banco para que se sienta importante y con el objetivo final de reducir
la tasa de abandono.
LA COMUNICACIÓN CON EL CLIENTE
La comunicación banco-cliente significa:
o Mantener informados a los clientes
o Utilizar el idioma que entienda el cliente; dar información clara.
o Ser proactivos y escuchar al cliente, es decir, tomar la iniciativa para el contacto. Si nos anticipamos a las necesidades de los
clientes, aumenta la satisfacción, y consecuentemente, las ventas.
Este proceso no serviría de nada sin que el personal de las entidades bancarias esté bien formado. Para ello, se pueden hacer
cursos o/y elaborar libros/videos de buenas prácticas, con el fin de mejorar la calidad del servicio.
La comunicación tiene que ser formal o informal en su caso, multicanal, personalizado, frecuente y fluida. Pero sobre todo de
valor. Para ello, hay que plantearse un programa de contacto que considere aspectos como: ¿Cuáles son los objetivos? ¿Qué?
¿Quién? ¿Cómo? ¿Cuándo? ¿A quién? ¿Con qué medios? ¿Con qué secuencia? y ¿Con qué frecuencia?
Es imprescindible que el cliente tenga la posibilidad de contactar con su gestor o algún representante del banco. Por un lado,
el gestor debe de facilitarle su tarjeta personal con sus datos, y por otro lado, hay que fomentar las herramientas de
multicanalidad (redes sociales, página web, mail, etc.) para que el cliente tenga la libertad de interactuar en todo momento
con el banco.
ETAPAS Y TECNICAS DE NEGOCIACION
Una vez que los negociadores han revisado los puntos a discutir, deben empezar a tratarlos uno por uno, las opiniones
varían respecto de si se debe empezar por un tema muy importante o por uno de menor importancia.
Paso 1:
Planeo conocer a la parte con la que negociare. Mi objetivo será tener
una interacción inicial amistosa, tranquila y en términos comerciales.

3. Paso 2:
Espero compartir mis metas y objetivos con la otra parte. Al mismo tiempo, espero
enterarme de las metas y objetivos de la otra parte. Si es posible, que la atmósfera durante
este paso sea de cooperación y confianza mutua
Paso 3:
Para iniciar el proceso surgirán temas específicos a tratar. Planeó estudiarlos todos antes
que las negociaciones empiecen a determinar si me sería ventajoso delimitarlos o
combinarlos. Una vez hecho esto, puedo tratarlos uno por uno.
Paso 4:
Una vez definidos los temas a tratar, es esencial expresar las áreas de desacuerdo o
conflicto. Solamente cuando se haya hecho esto será posible resolver las diferencias de
tal manera que resulte aceptable para ambas partes.
Paso 5:
La clave del éxito en cualquier negociación es el momento en que ambas partes evalúan
de nuevo sus posiciones y determinan el nivel de concesión que les resulta aceptable.
Durante este paso planeo recordar el principio de dar y recibir.
Paso 6:
El paso final se da cuando ambas partes confirman cualquier convenio que hayan tenido.
Planeo asegurarme de que no haya después malentendidos poniendo por escrito los
acuerdos y compartiéndolos con la otra
PPROCESOSO ADMINISNTRATIVOS DE OPERACIONES

REQUISITOS PARA APERTURA DE CUENTAS CORRIENTES

a) Fotocopia del documento de identificación del solicitante y cónyuge si lo tuviere
1) Ciudadanos Ecuatorianos: Cédula de Ciudadanía y papeleta de votación
2) Extranjeros Residentes: Cédula de Identidad ecuatoriana y otro documento de identificación (carnet laboral, licencia
de conducción, etc.)
3) Extranjeros No Residentes: Pasaporte y otro documento de identificación (Carnet laboral, licencia de conducción,
etc.)
b) Registro de firmas (dos cartolas por firma)
c) Recibo de último pago de agua, luz o teléfono del lugar de residencia. La dirección que consta en la planilla de pago
debe coincidir con la dirección domiciliaria declarada por el cliente, no importa que la planilla esté a nombre de otra
persona.
d) Contrato de apertura de cuenta corriente suscrito por el solicitante.
e) Certificado de ingresos o último rol de pagos
f) Formulario de transacciones iguales o superiores a USD 5.000
g) Cuando el solicitante desea incluir en el nombre corto de la cuenta el nombre de su negocio personal, solicitar la
copia del RUC y registrar el nombre que aparece en el nombre comercial
TRANSFERENCIA BANCARIA
La transferencia bancaria es un modo de mover dinero, que se lleva a cabo empleando entidades de crédito, como los
bancos.
Características
Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos en
diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares. Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son
de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A veces aun estando en el mismo banco, se cobra
comisión por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta. También
puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la
transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede suponer
que las comisiones que se cobren sean mayores.
CAMBIO DE MONEDA EXTRANJERA
En una definición más amplia, se llama cambio de moneda en general a cualquier operación por la que un billete, cheque,
depósito, préstamo o cualquier otro producto, instrumento financiero o medio de pago pasa de ser expresado en una

4. determinada divisa a estar en una divisa diferente. Cada país representa el dinero que posee en una unidad monetaria.
La función que representa esa unidad monetaria en el interior del país se define como moneda (el dólar es la moneda en
Estados Unidos, el franco, en Suiza; la corona, en Dinamarca, etc.). Sin embargo, esa misma moneda se convierte en
divisa cuando representa una función dineraria en otro país diferente. En la práctica, los billetes no se consideran divisas,
ya que no se utilizan para efectuar transacciones en el mercado de divisas (los fondos se mueven y se tramitan mediante
transferencias electrónicas). De hecho, las divisas se representan en cualquier medio de pago excepto en billetes. Así,
serían operaciones de cambio de moneda, pero más concretamente cambio de divisas el abono en una cuenta en euros
de una transferencia recibida en dólares; el pago en euros de un cheque emitido en yenes, los pagos con tarjeta en el
extranjero fuera de la zona euro, etc. Son operaciones no relacionadas con dinero físico.
¿Dónde se puede cambiar moneda?
*-Las entidades bancarias. En bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito podrá hacer cualquier tipo de operación
de cambio de moneda, tanto la compraventa de billetes o divisas, como contratar préstamos en moneda extranjera, abrir
una cuenta en moneda extranjera, etc. Hay que tener en cuenta que aunque la mayor parte de las entidades bancarias
ofrecen el servicio de cambio de moneda no tienen obligación de hacerlo. La prestación de este servicio es libre, como
la de los demás servicios bancarios.
*-Los establecimientos de cambio de moneda. Los hay de distintos tipos.
-Los autorizados sólo para comprar billetes extranjeros o cheques de viajero con pago en euros.
-Los autorizados también para vender billetes extranjeros o cheques de viajero.
-Los que además pueden hacer (enviar o recibir) transferencias con el exterior.

DESCUENTO DE LETRAS DE CAMBIO Y LINEAS DE DESCUENTO
¿En qué consiste el descuento de letras de cambio?
En que una entidad financiera adelante a una empresa el importe de una letra de cambio a cobrar, previa deducción de
unos intereses y comisiones bancarios. Si al vencimiento de la letra de cambio, el importe no es abonado por el librado
(deudor o cliente de la empresa), la entidad financiera procederá a cargarlo en nuestra cuenta más los gastos de
devolución.
A partir de aquí, la empresa podrá actuar de dos formas:
*-Realizar el protesto de la letra e intentar el cobro de la misma a través de medios judiciales.
*-Negociar el cobro: aplazarlo, renovar la letra..., etc.

LINEA DE DESCUENTO
Una línea de descuento es un producto financiero por el cual el banco nos adelanta el importe de los documentos a
negociar, cobrándonos una comisión por ello. Cuanta más garantía de pago haya, menos comisión por riesgo nos cobra
la entidad financiera. Una línea de descuento es otorgado por el banco y ha de ser firmado ante notario para adquirir
fuerza ejecutiva desde la firma, donde se especifiquen estas condiciones:
1. Beneficiarios, es decir, las personas que van a ser beneficiadas del cobro de dichos documentos.
2. Límite de la línea, es decir, el importe máximo a descontar por el banco.
3. Avalistas: Los responsables en el caso de que algún documento resulte impagado y no cobrado.
Este producto resulta muy ventajoso para comerciantes ya que por ejemplo, una letra que tenga un vencimiento de 3
meses vista la podrá cobrar en el acto aunque al que la aceptó no le cobrarán hasta los tres meses.
TARJETAS DE CREDITO Y DEBITO
TARJETA DE CREDITO
Una tarjeta de crédito es un rectángulo de plástico numerado, que presenta una banda magnética o un microchip, y que
permite realizar compras que se pagan a futuro.
La tarjeta de crédito, también conocida como dinero plástico, recibe dicho nombre ya que da la posibilidad a una persona
de realizar compras sin contar con el efectivo (o metálico), contrayendo automáticamente una deuda con la entidad

5. emisora de la misma. Generalmente, todos los meses se envía a los usuarios un resumen de todas las transacciones
realizadas durante los treinta días anteriores, para poder efectuar un único pago. Es importante notar que existe la
posibilidad de saldar toda la deuda o de realizar tan sólo un pago mínimo; en este caso, la deuda pendiente acumula
nuevos intereses, de acuerdo a lo estipulado en el contrato.
Otra de las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito, y una de las más populares a la hora de realizar grandes gastos,
es pagar a plazos (o en cuotas).
TARJETA DE DÉBITO
La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 × 5.3 cm con una banda magnética en el reverso (y
actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y
número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo),
pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y
no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes
para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es
más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el
mundo
PRESTAMOS BANCARIOS
Los préstamos bancarios brindan financiación a todo tipo de proyectos, ya sean personales o empresariales. El monto y
el plazo solicitado dependerán, justamente, del perfil y la dimensión de este plan. Un banco puede prestarle dinero a una
persona para un gasto pequeño, como un viaje, o a un comercio mediano o pequeño, para que refaccione su local o
realice la compra de maquinaria. Pero también puede prestar grandes sumas para financiar la compra de una vivienda o
para respaldar un plan de negocios ambicioso. Solicitar un préstamo bancario en Ecuador es fácil. Los requisitos básicos
para pedir un crédito son presentar la copia de la cédula de identidad junto con la de la papeleta de votación y alguna
planilla de servicios básicos que demuestren cuál es su domicilio estable. Además, se suele pedir certificados laborales
que indiquen su continuidad, ya sea como dependiente, como profesional o como microempresario. Con solo cumplir
con estos requisitos ya podrá acceder a un préstamo bancario personal, tanto de consumo como préstamos bancarios
hipotecarios, préstamos bancarios vehiculares, etc. Los préstamos bancarios en Ecuador son el alimento básico de
nuestra pirámide económica, permitiendo obtener dinero ya en cómodas cuotas y con el mayor respaldo institucional.
TIPOS DE PRÉSTAMOS
Préstamos personales: Se conceden a partir de la garantía de solvencia económica del cliente. Los avalistas o fiadores
contraen la obligación de pago del préstamo en caso de que no lo haga el prestatario. Esta situación se conoce con el
nombre de responsabilidad subsidiaria. Reglas que siguen las entidades bancarias a la hora de conceder préstamos
personales:
-Comprobar los ingresos del solicitante
*Analizar la historia del solicitante si es cliente de la entidad
*Recabar información de las fuentes oportunas
*Informarse de la antigüedad en el trabajo o la empresa, su presente y perspectivas de futuro.
*Establecer una correlación lógica entre el importe del préstamo y los plazos de amortización
*Determinar el patrimonio del solicitante y los avalistas.
El préstamo personal se formaliza en un documento denominado póliza de préstamo, que es el contrato mediante el que
se comprometen las partes a cumplir las condiciones generales y particulares de la operación.
Préstamos hipotecarios: Son los concedidos con garantía de hipoteca inmobiliaria, sobre los bienes inmuebles
propiedad del cliente. En caso de que este no cumpla sus obligaciones de pago la entidad puede embargar los bienes
inmuebles y posteriormente venderlos en pública subasta. La formalidad de los préstamos hipotecarios exige escritura
pública, redactada y firmada por un notario.
AVALES

6. El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero.
A efectos prácticos y legales, sólo está definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento
voluntario de garantía de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados. El aval se instrumenta
en un contrato por escrito para que sea válido y suele elevarse a público a partir de determinadas cantidades. Este tipo
de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantías que se cubren o avalan, la duración del aval y las
condiciones de económicas y financieras del mismo. Por contra, siempre será solidario y no se podrán limitar los efectos
del aval frente al patrimonio del avalista.
Funcionamiento de un aval
El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del deudor
responderá solidariamente de los pagos que correspondan a él. En el caso de que el deudor no cumpla con las
obligaciones contraídas, el acreedor podrá exigir solidariamente los débitos pendientes al deudor o al avalista.
Tipos de Avales
Los avales se dividen en dos grandes grupos, en función de la persona que actúa como avalista. Estos pueden ser:
 Personas físicas o jurídicas, que actúan en su propio nombre y garantizarán la operación con todos sus bienes
presentes y futuros.
 Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan de una liquidez
inmediata en caso de reclamación de pago del aval.
 Es un contrato de garantía, en virtud del cual la entidad bancaria se compromete a cumplir sus obligaciones
contraídas con terceras personas por el cliente solicitante del aval. Los términos aval y fianza son expresiones
que se emplean de forma indistinta.
En todos los casos, si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del deudor, tiene la opción de reclamar
al deudor la deuda que él ha pagado al acreedor. La duración del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o por
extinción de la obligación garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la modificación
del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al avalista.
CAJA FUERTE
Una caja fuerte es un compartimento de seguridad que ha sido inventado para que su apertura sea muy difícil para
personas no autorizadas y así poder guardar elementos de valor. Por lo general son fabricadas en un metal
extremadamente duro, por lo que son muy pesadas y constan de un sistema de cierre que solo se puede abrir mediante
claves secretas, y estas claves pueden cambiarse para preservar más aún la seguridad. Una versión menos segura (sólo
adecuada para caja menor) se llama una caja de caudales. Para acceder al contenido que hay en estas cajas fuertes es
necesario saber la contraseña.
 En las cajas fuertes antiguas (todavía se producen de este tipo) se utiliza una especie de rueda que da vueltas a
la izquierda y a la derecha. Hay que moverla determinados golpecitos o "ticks" hacia ambos lados hasta que
abra.
 En las cajas fuertes modernas se utilizan sistemas de seguridad electrónicos, como son el digitar una contraseña
(por lo general numérica, aunque hay algunos más avanzados que permiten alfanuméricas) o algún método
biométrico (lector de huellas digitales, lector del iris, etc.).
Es muy común ver en las películas que estas cajas son escondidas detrás de pinturas colgadas en la pared.
ALQUILER DE CAJAS DE SEGURIDAD Es un contrato mixto (de arrendamiento de cosas inmueble y de depósito),
consensual (no requiere más que el acuerdo sobre la disponibilidad de una caja determinada de un Banco), de ejecución
continuada, oneroso y de adhesión.
El Banco entrega una llave al cliente, pero la apertura de la caja exige la colaboración del personal del banco, sea porque
éste conserva la otra llave de la caja, sea porque, además, exige la identificación del cliente o su firma en un libro cada
vez que éste pretenda la apertura.
VALORES MOBILIARIOS

7. Los valores mobiliarios son aquellos títulos-valores emitidos en masa, con identidad de derechos (al menos, los de la
misma clase), y que son fácilmente transmisibles. Recordemos al respecto, que un título-valor es un documento que
incorpora la promesa unilateral de realizar determinadas prestaciones, a favor de quien resulte legítimo tenedor del
mismo. A continuación, se van a estudiar los principales valores mobiliarios.
ACCIONES: Las acciones son títulos-valores que representan una parte proporcional (valor nominal) del capital social
de una sociedad anónima o de una sociedad comanditaria por acciones, y que atribuyen a sus titulares una serie de
derechos. La Ley de Sociedades de Capital admite que las acciones puedan estar representadas también mediante
anotaciones en cuenta.
CLASES DE ACCIONES:
Las acciones se pueden clasificar atendiendo a diversos criterios:
Según su mayor o menor transmisibilidad, las acciones pueden ser: a) al portador, que se transmiten con la simple
entrega del documento; b) nominativas, cuya transmisión ha de ser comunicada a la sociedad y registrada por ésta.
Mientras no haya sido enteramente desembolsado el importe de la acción, ésta deberá revestir la forma nominativa.
Atendiendo a su precio de emisión, las acciones pueden ser: a la par, bajo la par o sobre la par, según que el precio de
emisión sea igual, inferior o superior al valor nominal. En España, está prohibido por la ley emitir acciones bajo la par,
pero sí es lícita la emisión de acciones con prima, que deberá satisfacerse íntegramente en el momento de la suscripción.
Según los derechos que otorgan, las acciones pueden ser: a) ordinarias; b) privilegiadas, que conceden algún privilegio
frente a las ordinarias; c) sin voto, que confieren a sus titulares unos derechos económicos preferentes, para compensar
que no atribuyen el derecho de voto.
OBLIGACIONES: Las obligaciones son títulos-valores que representan una parte proporcional de una deuda o
empréstito, emitido por una empresa. Ésta se compromete a reembolsar el importe de cada obligación y a pagar unos
intereses, que entregará periódicamente o junto con el precio de reembolso. Por esta razón, las obligaciones son
consideradas valores mobiliarios de renta fija, ya que la renta que proporcionan a sus titulares (intereses), está
normalmente predeterminada.
CLASES DE OBLIGACIONES: Las obligaciones, emitidas únicamente por las sociedades anónimas, se pueden
clasificar atendiendo a los siguientes criterios:
Según la forma de amortización, las obligaciones se clasifican en: a) obligaciones con vencimiento fijo, si se conoce
la fecha en que serán amortizadas; b) obligaciones con vencimiento variable, cuando existen distintas fechas de
amortización, siendo un sorteo el que determina cuándo se amortiza cada obligación.
Atendiendo al tipo de rendimiento que generan, las obligaciones pueden ser: a) obligaciones que perciben
únicamente un interés, fijo o variable, de forma periódica o íntegramente al vencimiento (cupón cero); b) obligaciones
que, además de percibir un interés, cuentan con una ventaja adicional (prima de emisión, prima de reembolso,
participación en los beneficios de la empresa –obligaciones participativas-, precio de reembolso variable en función de
un determinado índice -obligaciones indiciadas-, opción de suscripción de acciones –obligaciones con warrant-, lotes o
premios -percibidos por sorteo-, etc.).
OTROS VALORES MOBILIARIOS.
LOS BONOS: Son activos financieros privados de renta fija, similares a las obligaciones. La diferencia fundamental
respecto a éstas, se encuentra en el período de reembolso o amortización, que suele ser más breve en el caso de los bonos
(normalmente hasta tres años). De cualquier forma, estos últimos son menos utilizados por las empresas que las
obligaciones.
PAGARÉS DE EMPRESA: También llamados “papel comercial”, son valores de renta fija emitidos al descuento por
grandes empresas con la finalidad de diversificar sus fuentes de financiación, y con vencimiento a corto plazo.
TÍTULOS HIPOTECARIOS: Se trata de títulos de renta fija, que quedan garantizados por bienes inmuebles sobre
los que el emisor tiene ciertos derechos. Entre los títulos hipotecarios, los más conocidos son las cédulas, los bonos y
las participaciones hipotecarias.

8. VALOR NOMINAL Y VALOR EFECTIVO.
VALOR NOMINAL: El concepto “valor nominal” tiene un significado distinto, dependiendo del valor mobiliario de
que se trate:
En las acciones, el valor nominal es la parte proporcional del capital social correspondiente a cada título. La Ley de
Sociedades de Capital no establece límite, ni máximo ni mínimo, a ese valor nominal.
En las obligaciones y en los bonos, el valor nominal es la parte proporcional de la deuda o empréstito emitido por una
entidad. Sobre ese valor nominal se calcularán los intereses que deberá pagar la entidad emisora al titular.
En la Deuda Pública, el valor nominal tiene el mismo significado que en el caso anterior, pero siendo el ente emisor
una entidad pública.
VALOR EFECTIVO: El valor efectivo de un valor mobiliario está constituido por el importe total satisfecho o que
deba satisfacerse por la adquisición del mismo, incluidos los gastos inherentes a la operación (corretajes, comisiones,
impuestos, etc.).
OPERACIONES INFORMATIV AS: COLOCACIÓN DE AHORROS Y CONSULTAS
Las instituciones del sistema financiero estarán obligadas a dar todas las facilidades para que la Superintendencia cumpla
sus funciones y deberán dar acceso a su contabilidad, libros, correspondencia, archivos o documentos justificativos de
sus operaciones al Superintendente o a sus delegados.Deben proporcionar información fidedigna al público. Para ello
en todo tipo de publicidad y en todos los documentos que respalden sus operaciones, deberán especificar las tasas
nominales anuales de las operaciones pasivas, además de cualquier otra información necesaria para que el cliente pueda
determinar con facilidad el costo total de la operación activa.
Las instituciones financieras deberán presentar a los accionistas y tener a disposición del público en general su memoria
anual, la misma que deberá incluir al menos la siguiente información:
a) Informe de la Administración;
b) Balances de situación comparativos de los dos últimos años;
c) Estado de cambios en la situación financiera correspondiente al último año;
d) Estado de pérdidas y ganancias de los dos últimos años;
e) Informe del Auditor Externo;
f) Posición del patrimonio técnico;
g) Indicadores de liquidez, solvencia, eficiencia y rentabilidad; y,
h) Calificación de activos de riesgo del último ejercicio económico.
Tienen la finalidad de proporcionar a los usuarios una visión de la situación financiera: de una entidad.
Tasa de Costo Efectivo Anual - TCEA
representa el precio real del crédito, cuyo objetivo es que el público exija a las entidades esta información al solicitar
un crédito. Asimismo, invita a visitar la página web dónde se encuentra información comparada de la TCEA de
diferentes productos por entidad financiera.
AHORRO: Con el fin de continuar reforzando este valioso habito en la población, se brindaron consejos a tener en
cuenta a la hora de ahorrar, resumiendo la importancia y principales recomendaciones para practicar este valor.

9. 1. Disponibilidad de efectivo. Las cuentas de ahorro que ofrecen las entidades financieras formales son
un método ideal para ahorrar cuando se quiere tener disponibilidad inmediata de su dinero. En las
cuentas de ahorro, el dinero depositado se podrá retirar de forma total o parcial cuando lo desee, por
medio de talonario o tarjeta débito.

2. Rentabilidad. Si desea obtener una rentabilidad mayor por sus ahorros, lo ideal es adquirir un
Certificado de Depósito a Plazo, CDP, en donde usted y su entidad financiera acuerdan cual será el
plazo para el retiro del dinero recaudado (mínimo 30 días).
El CDT además de ser una forma segura de ahorrar y programar su futuro,



BIBLIOGRAFÍA:

https://wwwh1.pichincha.com/bgr/archivos/requisitoscorriente.pdf
http://es.wikipedia.org/wiki/Transferencia_bancaria
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/servicioscambiomoneda.html
http://www.plangeneralcontable.com/?tit=descuento-de-efectos-comerciales-letras-de-
cambio&name=GeTia&contentId=art_dtoletras&lastCtg=ctg_26
http://es.wikipedia.org/wiki/L%C3%ADnea_de_descuento
http://definicion.de/tarjeta-de-credito/#ixzz2xkKM2IrY
http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito
http://www.creditos.com.ec/que-es-un-prestamo-bancario-credito-en-ecuador/
http://html.rincondelvago.com/gestion-adminstrativa-de-compra-venta.html
http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-un-aval
http://es.wikipedia.org/wiki/Caja_fuerte
http://www.enciclopedia-juridica.biz14.com/d/alquiler-de-cajas-de-seguridad/alquiler-de-cajas-de-seguridad.htm